Ce este modul Premium?

Când achiziționați o asigurare de viață, sunteți de acord să plătiți o anumită sumă de bani sau o primă la furnizorul de asigurări la intervale regulate. Frecvența sau perioada plăților dvs. depinde de modul dvs. de primă.

Majoritatea furnizorilor de asigurări oferă mai multe moduri de primă, dintre care cele mai frecvente vin anual, semestrial, trimestrial sau lunar.

Modul de plată premium nu este același cu modul dvs. de plată. Modul dvs. de plată premium determină frecvența cu care se efectuează plățile. De asemenea, determină modul în care efectuați plăți, cum ar fi prin numerar, cec, card de credit sau altă opțiune.

Înțelegerea modului Premium

Deținătorii de polițe își aleg modul de primă atunci când își semnează polița. Este o practică obișnuită să efectuați prima plată premium pentru a activa acoperirea poliței dvs. Agentul de asigurări ar trebui să evidențieze frecvența posibilă a plăților primelor înainte de a vă semna polița.

Chei de luat masa

Majoritatea companiilor de asigurări de viață oferă mai multe moduri de primă, cel mai frecvent anuală, semestrială, trimestrială sau lunară.
Pe lângă frecvența cu care efectuați plăți de asigurări de viață, modul de primă determină și modul în care efectuați plăți, cum ar fi prin cec sau card de credit.
Modurile mai frecvente de plată premium costă de obicei mai puțin pe plată.
Costurile pe termen lung ale modurilor de plată mai puțin frecvente, cum ar fi plățile anuale, sunt adesea considerabil mai mici în comparație cu modurile mai frecvente, cum ar fi plățile lunare.

Mulți asigurători permit asiguraților să schimbe modul de primă la o frecvență mai mare sau mai mică pe durata de viață a poliței. Datele modificării coincid în mod normal cu datele de plată preexistente, adică dacă doriți să treceți de la o primă semestrială la o primă lunară, atunci veți efectua prima dvs. plată lunară la data următoarei plăți semestrale programate. Programul de plată va trece la lunar din acel moment înainte.

Impactul modului Premium

Ca regulă generală, modurile mai frecvente de plată a primei tind să coste mai puțin pe plată. Cu toate acestea, plățile mai frecvente tind, de asemenea, să coste mai mult în total. De exemplu, un asigurător vă poate percepe 150 USD pe lună, 400 USD pe trimestru, 700 USD pe plată semestrială sau 1.250 USD pe an pentru polița dvs.

Costurile inițiale ale plății anuale sunt mult mai mari decât celelalte, dar este de fapt cel mai ieftin mod de acoperire pentru un an întreg. Modurile lunare, trimestriale și semestriale ar costa 1.800 USD, 1.600 USD sau, respectiv, 1.400 USD pe an, comparativ cu plata anuală de 1.250 USD.

Motivul pentru care modurile de plată mai frecvente tind să coste mai mult este că companiile de asigurări trebuie să compenseze incertitudinea și costurile mai mari de colectare. Imaginați-vă că sunteți furnizorul de asigurări – este foarte probabil să acordați o valoare adăugată primirii plăților în valoare de un an întreg, deoarece acest lucru înseamnă că trebuie să vă faceți griji cu privire la mai puține plăți întârziate sau lipsă în viitor. Plățile mai mari îmbunătățesc fluxul de numerar imediat și facilitează prezicerea situației dvs. financiare viitoare. De asemenea, puteți folosi banii suplimentari pentru a face investiții mai mari, mai vechi.

Gândiți-vă la moduri de plăți, cum ar fi plățile unui împrumut. Într-un scenariu de împrumut, împrumutații care iau mult timp să-și restituie principalul ajung, de obicei, să plătească mai mult în dobânzi. În mod similar, cu cât durează mai mult asigurații să plătească costul integral al asigurării lor anuale de asigurare de viață, cu atât costă mai mult.

Asigurarea de viață nu este o datorie, iar asigurații nu sunt împrumutați, dar relațiile dintre timp și costul plății sunt comparabile. Unii furnizori de asigurări oferă chiar și un calcul al ratei procentuale anuale (APR) pe site-ul lor web pentru a vedea modul în care modul de plată premium influențează costul final.

Selectarea modului dvs. premium

Pentru a vă asigura cel mai mic cost global pentru asigurarea dvs. de viață, alegeți un mod mai puțin frecvent de plată a primei. Ignorând alte considerații, costurile anuale ale modurilor de plată mai puțin frecvente sunt adesea reduse substanțial în comparație cu modurile mai frecvente.

Nu uitați să luați în considerare doi factori: costurile de oportunitate și lichiditatea. Lichiditatea dvs. este suma de numerar pe care o aveți gata să efectuați plăți de primă. Dacă aveți doar 50 USD în bancă, este probabil neînțelept să alegeți o opțiune de plată anuală de 1.250 USD.

Chiar dacă aveți bani pentru o plată anuală, costul de oportunitate al alegerii unei plăți anuale de 1.250 USD peste o plată lunară de 150 USD este tot ce ați fi putut face cu 1.100 USD pe termen scurt. Este posibil să investești acești bani și să câștigi mai mult decât costul adăugat al opțiunii de plată lunară.

O altă considerație este că, dacă vă reziliați polița mai devreme, mulți furnizori de asigurări nu rambursează porțiuni din prime deja plătite. Să presupunem că achiziționați asigurări de viață și plătiți o primă anuală pe 10 ianuarie. Din păcate, dobânzile dvs. asigurabile se schimbă la jumătatea anului și decideți să reziliați contractul pe 10 iulie. Chiar dacă ați utilizat doar 50% din acoperirea anuală, furnizorul dvs. de asigurări nu trebuie să vă restituie restul de 50%.

Ce este modul Premium?