5 lucruri (financiare) de luat în considerare înainte de căsătoria de mai târziu

Când doi oameni se căsătoresc mai târziu în viață, există mai multe obiecte de sortat decât doar cadouri de nuntă. Căsătoria dintre două persoane cu antecedente mai lungi implică decizii importante privind finanțele, copiii, bunurile, locuința, pensionarea și multe altele. Iată cinci subiecte pe care veți dori să le abordați imediat cu soțul / soția intenționată pentru a vă asigura cele mai bune interese financiare ca persoane și ca cuplu sunt protejate în noua dvs. uniune.

Chei de luat masa

• Cuplurile mai în vârstă care intenționează să se căsătorească ar trebui să discute despre finanțe, copii, bunuri, locuințe, pensii și multe altele înainte de nunta lor.
• Atunci când combinați finanțele, cel mai bine este să fiți deschis la orice, de la gradul dvs. de îndatorare la strategiile de investiții și planurile de pensionare.
• Asigurați-vă că vă actualizați informațiile fiscale, determinați starea dvs. de depunere și actualizați-vă numele și starea beneficiilor cu Administrația de securitate socială (SSA).
• Completați planificarea imobiliară pentru a vă asigura că nevoile financiare ale familiilor dvs. sunt satisfăcute după ce ați murit și actualizați informațiile beneficiarului pentru testamente, polițe de asigurare de viață și altele asemenea.
• Luați în considerare crearea unui acord prenupțial pentru a vă asigura că activele dvs. financiare sunt protejate în caz de divorț și pentru a clarifica divizarea proprietății atunci când unul dintre voi moare.

1. Combinarea finanțelor după căsătorie

Cuplurile mai în vârstă au avut mai mult timp pentru a se obișnui cu propriile obiceiuri personale și stiluri de gestionare a banilor. De asemenea, au avut mai mult timp pentru a acumula active semnificative. Acest lucru poate face un pic mai dificilă îmbinarea finanțelor, mai ales atunci când un partener este cheltuitor și celălalt este mai economisitor – sau când un partener are resurse considerabil mai mari decât celălalt.

Dacă oricare dintre parteneri are copii mici dintr-o relație anterioară, acest lucru va introduce, de asemenea, un set de probleme de discutat, cum ar fi plata sau primirea de alocație pentru copii și, eventual, pensia alimentară. Chiar și atunci când există copii adulți, există probleme de moștenire de clarificat.

Unele planificări inteligente vă pot ajuta să ușurați această tranziție. Iată sfaturi din partea Asociației de Planificare Financiară și a Institutului American al Contabililor Publici Autorizați pe care le puteți folosi, de preferință înainte de a merge pe culoar:1

• Discutați reciproc despre istoricul creditelor, examinând împreună rapoartele de credit și scorurile.
• Determinați gradul de îndatorare și confort al fiecărui partener cu datoria.
• Ajungeți la un acord despre cum să partajați salariile, economiile și plățile facturilor.
• Configurați un cont bancar comun și un cont individual pentru fiecare partener (sau oricare aranjament funcționează cel mai bine pentru amândoi).
• Stabiliți cine va fi primitorul primitorului sau dacă veți contribui amândoi mai mult sau mai puțin în mod egal.
• Discutați despre strategiile și stilurile de investiții, cum ar fi dacă sunteți agresiv sau conservator.
• Aflați ce nivel de economii veți dori să aveți ca cuplu.
• Discutați despre ceea ce prevedeți pentru pensionare dacă nu sunteți încă pensionar.
• Vorbește despre locul în care intenționezi să trăiești – acum și în viitor.
• În cazul în care copiii dintr-o căsătorie anterioară sunt în imagine, discutați cum veți gestiona cheltuielile zilnice ale copiilor și școlarizarea la școală / facultate.
• Pregătiți un acord formal cu orice fost soț cu privire la copii.

2. Actualizarea informațiilor privind depunerea taxelor

Serviciul de venituri interne (IRS) recomandă proaspeților căsătoriți să se asigure că numele din declarațiile lor fiscale se potrivesc cu numele înregistrate la Administrația de securitate socială (SSA).În caz contrar, orice rambursare a impozitului ar putea fi amânată.

De asemenea, luați în considerare dacă are mai mult sens financiar să depuneți o declarație fiscală comună sau să înregistrați ca „depunere căsătorită separat ”. Asigurați-vă că fiecare dintre voi corectează orice problemă fiscală cu un soț anterior înainte de a se recăsători. Dacă soțul dumneavoastră moare și vă recăsătoriți înainte de sfârșitul acelui an fiscal, puteți depune o declarație comună cu noul dvs. soț.

3. Planificarea patrimoniului cu un nou soț

Planificarea imobiliară este imperativă. Această organizare a proprietății dvs. este un mijloc de a vă asigura că nevoile și obiectivele financiare ale familiilor dvs. sunt îndeplinite după ce ați murit. Această planificare este deosebit de importantă atunci când sunt implicați copiii din relațiile anterioare, deoarece asigură că vor primi ceea ce le aparține de drept. Rețineți că legile statului cu privire la proprietăți variază.

Asigurați-vă că vă actualizați împuternicirile respective, inclusiv împuternicirile medicale sau împuterniciții de asistență medicală. În plus, vă recomandăm să vă schimbați beneficiarii pentru următoarele elemente:

• Testamente
• Polițe de asigurare de viață
• Conturi de pensionare
• Fonduri de investiții
• Orice alte conturi financiare

Mulți planificatori financiari, planificatori imobiliari și contabili recomandă, de asemenea, luarea în considerare a acordurilor prenupțiale atunci când vă căsătoriți sau vă recăsătoriți mai târziu în viață. Într-o căsătorie, proprietatea și veniturile devin de obicei proprietate comunitară, chiar dacă sunt deținute în numele unei persoane. Un acord prenupțial este un contract scris (la care ambele părți sunt de acord în mod voluntar) care prezintă termenii și condițiile asociate împărțirii activelor și responsabilităților financiare în cazul în care căsătoria se dizolvă. O prenupare este deosebit de importantă dacă dvs. și intenționați aveți venituri mari sau disparități de resurse.

Acordul ar trebui discutat cu un avocat înainte de căsătorie (deoarece legile statului nu recunosc întotdeauna acordurile postnupțiale ).Într-o recăsătorire, acordul prenupțial poate ajuta la determinarea a ceea ce va rămâne ca fiecare familie să moștenească dacă divorțezi sau când mori. Cu toate acestea, un prenup nu poate atinge sprijinul pentru copii, drepturile de vizitare sau custodia.5  În plus, întrucât un prenup este un instrument financiar, acesta nu poate fi utilizat pentru chestiuni nefinanciare. De exemplu, nu-ți poți promite soția că va face lasagna în fiecare vineri seara. Și nu puteți utiliza un prenup pentru a desemna cine își va schimba numele sau pentru a încheia acorduri despre copii.

O prenupare vă poate împiedica soțul / soția să vă conteste testamentul sau orice trusturi existente. Dacă este afectat sau nu un trust va depinde de cine sunt beneficiarii sau beneficiarii și de modul în care a fost constituit trustul, cum ar fi dacă acesta a fost în contextul unui acord de divorț sau al unui acord de întreținere a copilului, ceea ce ar putea face trustul mai puțin flexibil. Unele trusturi, cum ar fi un trust calificat de proprietate cu dobândă reziliată (QTIP), oferă atât sprijin pentru soțul dumneavoastră după moarte, cât și protecții pentru prima dvs. familie. Un QTIP oferă venituri soțului dvs., dar se asigură că, atunci când soțul dumneavoastră moare, bunurile moștenite de la dvs. vor merge la copiii din prima căsătorie sau la alți moștenitori pe care îi alegeți, mai degrabă decât la moștenitorii soțului.

În cele din urmă, AARP îi sfătuiește pe cei care se căsătoresc mai târziu în viață să aibă voințe separate mai degrabă decât un testament comun. A avea testamente separate ușurează potențialele complicații cu distribuirea viitoare a proprietății, mai ales având în vedere că circumstanțele vieții se pot schimba de-a lungul anilor în care sunteți căsătoriți.

---

Multe dintre aceleași detalii care intră în elaborarea unui prenup sunt necesare pentru un plan imobiliar; deci, este o modalitate bună de a vă asigura că asigurați soțul / soția și gestionați moștenirea copiilor dvs. în același timp.

4. Actualizarea numelor cu administrația de securitate socială

Tinerii căsătoriți trebuie să contacteze SSA atunci când are loc o schimbare de nume pentru a se asigura că veniturile sunt raportate corect.  În cazul în care căsătoria are loc dupăvârsta completă de pensionare, iar prestația de securitate socială este mai mică de jumătate din noul soț / soție, puteți primi prestația de securitate socială în evidența dvs., plus o sumă suplimentară pentru a vă aduce până la jumătate din prestația noului soț.  Acest lucru se va întâmpla, în general, la un an de la căsătorie.

Prestațiile văduvilor sau văduvelor nu sunt disponibile pentru un soț care se căsătorește înainte de vârsta de 60 de ani. Dacă vă recăsătoriți după vârsta de 60 de ani (sau după 50 de ani dacă sunteți invalid), veți primi în continuare prestații pe baza istoricului de venit al fostului dvs. soț.

5. Revizuirea beneficiilor Medicaid

Căsătoria poate afecta beneficiile plătite de Medicaid, un program de beneficii pentru sănătate pentru persoanele cu venituri mici. Medicaid se bazează în principal pe venitul gospodăriei, astfel încât o persoană care primește beneficii Medicaid care se căsătorește cu cineva cu un venit mai mare ar putea pierde acoperirea.  Verificați regulile de eligibilitate pentru statul dvs. pentru a afla cum vă poate afecta căsătoria beneficiile.

Linia de fund

Căsătoria poate afecta fiecare aspect al vieții tale financiare. Așezați-vă ca un cuplu pentru a afla mai multe despre fiecare dintre situațiile dvs. financiare actuale și obiectivele viitoare și apoi discutați cu un avocat. Luați în considerare păstrarea celor mai multe active și proprietăți separate pentru a minimiza complicațiile, mai ales atunci când aveți moștenitori.

Dacă nu ați făcut un prenup, dar vă gândiți că ar fi fost o idee bună, puteți crea în continuare un acord postnupțial. În timp ce un postnup poate fi considerat mai puțin valabil decât un acord prenupțial, unele documente juridice sunt mai bune decât niciunul. Cel mai important, nu încetați discuția pe culoar; mențineți discuții continue despre finanțe pe tot parcursul vieții voastre de căsătorie, pentru cei mai bogați sau pentru cei mai săraci.