Care este soldul mediu 401 (k) în funcție de vârstă?
Planificarea corespunzătoare pentru pensionare
Orice profesionist din domeniul sănătății mintale vă va spune că a vă compara cu alții nu este bun pentru liniștea sufletească. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de economiile de pensionare, a avea o idee despre ceea ce fac ceilalți poate fi o informație bună.
Poate fi dificil să stabiliți exact cât de mult veți avea nevoie pentru propriile zile post-carieră, dar aflarea modului în care alții plănuiesc – sau nu – poate oferi un reper pentru stabilirea obiectivelor și a etapelor.
Chei de luat masa
- Soldurile 401 (k) ale americanilor sunt în creștere, datorită unei combinații de performanță a activelor și contribuții sporite.
- 401 (k) soldurile contului și ratele de contribuție variază foarte mult în funcție de vârstă, cei de peste 60 de ani acumulând cel mai mare număr.
- Majoritatea americanilor încă nu economisesc sume suficiente pentru anii de pensionare, arată mai multe studii.
401 (k) Planificați solduri după generație
Vestea bună este că americanii depun eforturi pentru a economisi mai mult. Potrivit Fidelity Investments, firma de servicii financiare care administrează active de peste 9,8 trilioane de dolari,soldulmediu al planului de 401 (k) a ajuns la 112 300 de dolari în al patrulea trimestru al anului 2019. Aceasta este o creștere de 17% față de 95 600 de dolari în T4 2018.
Este demn de remarcat faptul că sumele Q1 2020 vor fi probabil diferite în funcție de volatilitatea economică cauzată de pandemia de coronavirus.
Cum se descompune acest lucru pe vârste? Iată cum Fidelity micșorează numerele.
Douăzeci de ani (vârsta 20-29)
- Sold mediu 401 (k): 10.500 USD
- Rata contribuției (% din venit): 7%
Treizeci de ani (vârsta 30-39)
- Sold mediu 401 (k): 38.400 USD
- Rata contribuției (% din venit): 8%
Dintre milenii (pe care Fidelity îi definește drept cei născuți între 1981-1997), contribuțiile IRA au crescut cu 21% comparativ cu trimestrul IV 2018. Această generație a contribuit cu aproximativ 373 milioane dolari la IRA, cu 46% mai mult decât în trimestrul IV anterior. IRA-urile Roth au reprezentat 73% din contribuțiile milenare.
Fortysomethings (40-49 ani)
- Sold mediu 401 (k): 93.400 USD
- Rata contribuției (% din venit): 8%
Saltul în mărimea soldului contului pentru Gen Xers ar putea reflecta faptul că acești oameni au înregistrat câteva decenii bune în forța de muncă și au contribuit la planuri atât de mult. Rata de contribuție puțin mai mare poate reflecta faptul că mulți se află în vârf de câștig.
Cincizeci de ani (vârsta 50-59)
- Sold mediu 401 (k): 160.000 USD
- Rata contribuției (% din venit): 10%
Saltul ratei contribuției pentru acest grup sugerează că mulți profită de prevederea de recuperare pentru 401 (k) s, care permite persoanelor cu vârsta peste 50 de ani să depună mai mult (6.500 USD în plus în 2020 și 2021) decât standardul Cantitate.
Sixtysomethings (vârsta 60-69)
- Sold mediu 401 (k): 182.100 USD
- Rata contribuției (% din venit): 11%
Din punct de vedere al economiilor, este acum sau niciodată pentru acest grup. Faptul că rata de contribuție este la fel de mare sugerează că mulți baby boomers continuă să lucreze în acest deceniu al vieții lor.
Șaptezeci de ani (vârsta 70-79)
- Sold mediu 401 (k): 171.400 USD
- Rata contribuției (% din venit): 12%
Începând din ianuarie 2020, Legea consolidată a creditelor ulterioare a eliminat limita de vârstă care făcea imposibilă pentru persoanele cu vârsta de 70½ ani sau mai mult să contribuie la IRA-urile tradiționale. Acest lucru a deschis o opțiune suplimentară de economii la pensionare pentru cei care lucrează în prezent sau conduc propria afacere.
Desigur, trăim într-o lume foarte diferită în 2020 decât am fost în 2019. Modul în care capacitatea fiecărei generații de a economisi pentru pensionare va fi afectată de impactul financiar al pandemiei COVID-19 este incertă.
Obiective de economisire a pensiilor
Ce ar trebui să vizezi, în ceea ce privește economiile? Fidelitatea are câteva idei destul de concrete. Până la 30 de ani, compania calculează că ar fi trebuit să economisești o sumă egală cu salariul tău anual.
Dacă câștigați 50.000 de dolari până la vârsta de 30 de ani, ar trebui să aveți 50.000 de dolari înscriși pentru pensionare. Până la vârsta de 40 de ani, ar trebui să aveți de trei ori salariul anual. Până la vârsta de 50 de ani, de șase ori salariul dvs.;la vârsta de 60 de ani, de opt ori;și până la vârsta de 67 de ani, de 10 ori. Dacă atingeți vârsta de 67 de ani și câștigați 75.000 USD pe an, ar trebui să aveți 750.000 $ economisiți.
8,9%
Rata medie de contribuție a salariatului 401 (k) (ca procent din salariu).
Există, de asemenea, încercarea și adevărul, ceea ce unii ar putea numi vechea școală, regula de 80%: economisiți cât ai avea nevoie pentru a avea echivalentul a 80% din salariul de pre-pensionare. Pentru cineva care câștigă 75.000 de dolari pe an, ar avea nevoie de aproximativ 60.000 de dolari pe an în timpul pensionării pentru a-și menține același nivel de viață.
Măsurarea
Dacă comparați aceste criterii cu cifrele medii ale soldului 401 (k) ale Fidelity, se pare că majoritatea americanilor sunt în urmă în ceea ce privește economisirea pentru pensionare – chiar dacă au active în alte conturi decât 401 (k) lor.
Un studiu al Biroului de Responsabilitate al Guvernului din 2019 a constatat că aproape 48% dintre americanii cu vârsta de peste 55 de ani nu au niciun ou de cuib de pensionare sau un plan tradițional de pensii.
Cei care au fonduri de pensionare nu au suficienți bani: vârstele de la 56 la 61 de ani au în medie 163.577 dolari, iar cei cu vârste cuprinse între 65 și 74 de ani au economii chiar mai mici. Dacă acești bani s-ar transforma într-o renta pe viață, s-ar ridica doar la câteva sute de dolari pe lună. Orice planificator financiar ar fi de acord că nu este suficient.
În cel de-al 20-lea sondaj anual, Centrul Transamerica pentru Studii privind pensionarea a constatat că milenii au avut economii medii de pensionare de aproximativ 23.000 USD, comparativ cu 64.000 USD pentru Gen Xers și 144.000 USD pentru baby boomers.
Rezultate similare provin de la Institutul de politici economice: estimează că cei cu vârste cuprinse între 32 și 37 de ani au economisit în jur de 31.644 USD, dar această cifră crește substanțial la aproximativ 67.270 USD pentru cei cu vârste cuprinse între 38 și 43 de ani. Pentru cei cu vârste cuprinse între 44 și 49 de ani, economiile medii pentru pensionare sunt de 81.347 USD.În cele din urmă, cei cu vârste cuprinse între 50 și 55 de ani au economisit în medie 124.831 USD. Deși acestea pot părea cantități sănătoase, toate aceste cifre sunt cu mult sub obiectivele cele mai conservatoare.
O parte a problemei, potrivit Transamerica, ar putea fi lipsa de înțelegere financiară și educație.Șaizeci și opt la sută dintre lucrători cred că nu știu atât de multe despre pensionare cât ar trebui. De fapt, 37% dintre lucrători afirmă că nu știu nimic despre alocarea activelor și aproximativ 22% recunosc că nu știu cum sunt investiți banii lor pentru pensionare.
De altfel, doar 20% dintre americani afirmă că știu „foarte multe” despre securitatea socială, chiar dacă aproape 74% se așteaptă să fie o sursă semnificativă de venit atunci când încetează să lucreze.
Administrația pentru securitate socială afirmă că beneficiile sale de pensionare sunt concepute pentru a înlocui doar aproximativ 40% din salariul mediu al lucrătorului.
Cum să-l întoarceți
Partea tristă dar adevărată este că majoritatea americanilor nu au economii suficiente pentru a le susține până la pensionare.
Cum evitați soarta asta? În primul rând, deveniți student la procesul de economii la pensie. Aflați cum funcționează securitatea socială și Medicare și la ce vă puteți aștepta de la ei în ceea ce privește economiile și beneficiile.
Apoi, află cât de mult crezi că va trebui să trăiești confortabil după ce ai trecut de nouă până la cinci zile. Pe această bază, ajungeți la un obiectiv de economisire și dezvoltați un plan pentru a ajunge la suma de care aveți nevoie până la momentul în care aveți nevoie.
Începeți cât mai devreme posibil. Pensionarea poate părea departe, dar când vine vorba de economisirea pentru aceasta, zilele se reduc la câteva prețioase, iar orice întârziere costă mai mult pe termen lung.