Credit Rating Agency vs. Credit Bureau: Care este diferența?

Agenția de rating de credit vs. Biroul de credit: o prezentare generală

Este ușor să confundați birourile de credit și agenții de raportare a creditelor ”. Agențiile de rating de credit, cum ar fi Standard și Poor’s, sunt responsabile pentru ratingul corporațiilor și emisiile de datorii ale acestora. Permite investitorilor să determine cât de riscante sunt o corporație și datoriile acesteia înainte de a efectua o achiziție de investiții. De fapt, care este probabilitatea ca societatea să își îndeplinească obligațiile de creanță?

Birourile de credit, cum ar fi Equifax, sunt agenții care furnizează informații referitoare la bonitatea unei persoane. Acestea furnizează rapoarte de credit și scoruri de credit, care îi ajută pe creditori, cum ar fi băncile, să determine cât de riscant este un individ să acorde un împrumut. Cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât este mai bun profilul de credit al unei persoane.

Chei de luat masa

• O agenție de rating de credit oferă informații despre corporații și țări și despre datoria pe care o emit, atribuindu-le un scor de credit pentru a determina calitatea datoriei și cât de riscant este.
• Cele trei agenții principale de rating sunt Standard & Poor’s, Moody’s și Fitch Ratings.
• Investitorii care caută să facă investiții de capital cu speranța de a genera o rentabilitate ar folosi o agenție de rating de credit.
• Un birou de credit este responsabil pentru furnizarea de rapoarte de credit și scoruri de credit care detaliază și evaluează bonitatea unei persoane și cât de riscant ar fi pentru un creditor să extindă creditul.
• Cele trei birouri principale de credit sunt Equifax, TransUnion și Experian.
• Băncile, proprietarii și companiile de carduri de credit sunt unele dintre entitățile care ar utiliza birourile de credit.

Agenție de rating de credit

Moody’s, Standard & Poor’s și Fitch Ratings.

Agențiile de rating de credit permit investitorilor să compare potențialul risc-recompensă al anumitor investiții și să ofere o perspectivă asupra stabilității financiare a companiilor emitente de datorii. Ratingurile de credit sunt, de asemenea, atribuite companiilor de asigurări ca o modalitate de a-și reprezenta solvabilitatea financiară.

Ratingurile de credit sunt emise în scrisori, cum ar fi AAA sau CCC, astfel încât investitorii să poată privi rapid un instrument de datorie și să evalueze riscul acestuia. Evaluările diferă între cele trei agenții majore.12  Aceste ratinguri sunt clasificate în mod obișnuit ca grad de investiție sau non-grad de investiție.

Ratingurile de credit se bazează pe o serie de variabile și implică informații la nivel de companie, bazate pe piață, estimate istoric. Evaluările variază de la atributele afacerii la investițiile subiacente și sunt toate concepute pentru a măsura probabilitatea ca împrumutatul să își ramburseze datoriile.

Agențiile de rating de credit evaluează în mod regulat corporațiile și datoriile acestora și își ajustează ratingurile pe baza recenziilor lor. Acest lucru se întâmplă cel mai adesea dacă corporația a făcut un mare anunț, cum ar fi o fuziune. Agențiile de rating evaluează și țările, cunoscute sub numele de datorie suverană.

Birou de credit

Rapoartele de credit și scorurile de credit sunt compilate în primul rând pentru creditori cu privire la debitorii individuali. Agențiile care colectează și distribuie informații despre bonitatea consumatorului se numesc birouri de credit sau agenții de raportare a creditelor.

Industria este dominată de primele trei birouri de credit : Experian, Equifax și TransUnion. O caracteristică interesantă despre modelul de afaceri al biroului de credit este modul în care se schimbă informațiile. Băncile, companiile de finanțare, comercianții cu amănuntul și proprietarii trimit gratuit informații despre creditele de consum către birourile de credit, apoi birourile de credit se întorc și le vând informații consumatorilor imediat.

Agențiile de birouri de credit și analizeazărapoartele de credit pentru consumatori din care sunt derivate scorurile de credit. Scorurile de credit sunt emise ca număr, de obicei între 300 și 850.  Scorul dvs. de credit afectează sumele împrumutului pentru care vă puteți califica, ratele dobânzilor pe care le plătiți pentru acele datorii și, uneori, capacitatea dvs. de a închiria o casă sau de a vă asigura un loc de muncă.

Puteți accesa gratuit propriile rapoarte de credit, o dată pe an, de la fiecare birou de credit.  Atât agențiile de rating de credit, cât și birourile de credit sunt extrem de reglementate și au fost supuse unui control sporit de la criza financiară 2007-08

Diferențe cheie

Deși atât agențiile de rating de credit, cât și birourile de credit furnizează informații financiare persoanelor fizice, tipul de informații și entitățile pe care le descrie informațiile, precum și celor care folosesc informațiile, sunt foarte diferite. Motivul pentru accesarea informațiilor este deosebit de diferit între cele două.

Dacă un investitor dorea să investească 1.000 de dolari în speranța de a genera o rentabilitate, ar putea lua în considerare achiziționarea de obligațiuni corporative ale unei companii. Înainte de a efectua această investiție, aceștia ar avea acces la informațiile de credit furnizate de S&P, Moody’s sau Fitch asupra companiei pentru a stabili cât de riscantă este investiția și probabilitatea de a-și pierde investiția. Motivul pentru a accesa aceste informații este pentru câștig personal.

O persoană, pe de altă parte, nu ar avea niciun motiv să își acceseze raportul de credit decât dacă ar dori să-și cunoască scorul de credit. Informațiile de credit ar fi accesate de o bancă sau o companie de carduri de credit numai dacă o persoană a solicitat un împrumut sau un card de credit.

Banca, apoi, de exemplu, ar folosi informațiile furnizate de birourile de credit pentru a vedea profilul de credit al solicitantului de împrumut. Acest lucru ar permite băncii să vadă dacă solicitantul are un credit bun sau slab și să ia o decizie dacă va oferi sau nu un împrumut și la ce rată a dobânzii. Motivul pentru a accesa aceste informații este gestionarea riscurilor și prevenirea unei posibile pierderi.