Agenția de raportare a creditelor
Ce este o agenție de raportare a creditelor?
O agenție de raportare a creditelor este o afacere care menține informații istorice privind creditele cu privire la persoane fizice și companii. Aceștia primesc rapoarte de la creditori și diverse alte surse, compilate într-un raport de credit care include un scor de credit atunci când sunt emise. Acestea pot fi, de asemenea, denumite birouri de raportare a creditelor.
Chei de luat masa
- O agenție de raportare a creditelor menține informații istorice privind creditele cu privire la persoane fizice și companii.
- Cele mai cunoscute agenții de raportare a creditelor din SUA sunt Experian, TransUnion și Equifax.
- Biroul de raportare a creditelor este un alt nume pentru o agenție de raportare a creditelor.
- Instituțiile financiare se asociază adesea cu agenții de raportare a creditelor, cum ar fi Equifax și altele, pentru a furniza liste de marketing țintă ale potențialilor clienți și solicită solicitări pentru aprobări de precalificare pe carduri de credit sau împrumuturi personale.
Înțelegerea agențiilor de raportare a creditelor
Agențiile de raportare a creditelor au diverse scopuri în industria creditelor. Aceștia mențin informații despre credit, calculează scorurile de credit, furnizează rapoarte de credit și fac parteneriat cu emitenții de credit pentru marketing.
Agențiile de raportare a creditelor primesc diferite tipuri de informații care pot fi incluse în ofertele lor pentru clienți. Agențiile de raportare a creditelor sunt, în general, una din cele două tipuri: raportarea fie asupra persoanelor fizice, fie asupra întreprinderilor. Cele mai mari agenții de raportare a creditelor de consum sunt Experian, Equifax și TransUnion. Experian face, de asemenea, rapoarte comerciale, împreună cu Dun & Bradstreet.
Agențiile de credit pot primi o gamă largă de informații și date incluse într-un raport de credit. Experian, Equifax și TransUnion sunt cei mai mari trei furnizori de raportare a creditelor din Statele Unite. Sunt cunoscuți pentru primirea informațiilor de credit standard și furnizarea de rapoarte de credit cuprinzătoare privind istoricul de bază al creditului unui împrumutat. Ei stabilesc standarde din industrie pentru raportarea și evaluarea metodologiilor.
Numeroase alte agenții de raportare a creditelor există, de asemenea, dincolo de cele mai mari trei. În mod cuprinzător, creditorii lucrează cu agențiile de raportare a creditelor pentru a primi rapoarte personalizate, inclusiv informații specifice care influențează o decizie de creditare. Agențiile de raportare a creditelor se pot asocia cu o gamă largă de companii pentru a primi toate tipurile de date de credit pentru clienții lor.
Date de credit
Dincolo de informațiile de bază despre contul de credit, multe agenții de raportare a creditelor primesc, de asemenea, evidențe publice și date de plată suplimentare privind facturile de telefonie mobilă, facturile de utilități și plățile chiriei. Mai multe agenții noi de raportare a creditelor lucrează pentru a oferi un acces mai mare populației subbancare, dezvoltând rapoarte de credit pentru împrumutații cu fișiere subțiri, pe baza datelor alternative, mai degrabă decât a conturilor de credit.
Rapoarte de credit vs. scoruri de credit
Rapoartele de credit urmează un format standard care include o linie de tranzacționare pentru fiecare cont de credit stabilit de un debitor. Liniile comerciale indică suma creditului emis, plățile lunare ale unui împrumutat și eventualele plăți delincvente. Plățile delincvente sunt raportate unei agenții de credit după două plăți ratate consecutive. Prin urmare, istoricul creditelor delincvente pe o linie comercială va începe de obicei cu un raport de scadență de 60 de zile, urmat de 90 de zile, 120 de zile și așa mai departe. Liniile comerciale arată, de asemenea, rambursări în cazul în care un împrumutat este implicit.
Liniile comerciale pot fi raportate pentru o gamă largă de conturi. În general, acestea includ conturi de credit, dar pot include și evenimente detaliate, cum ar fi plăți prin telefonul mobil, plăți la utilități, datorii fiscale sau faliment. Multe agenții de raportare a creditelor grupează, de asemenea, articole ad hoc separate de o linie comercială pentru a furniza detalii diverse cuprinzătoare.
Cele mai multe elemente adverse raportate într-un raport de credit vor rămâne acolo timp de șapte ani. Alte elemente, cum ar fi falimentele, sunt incluse timp de 10 ani.
Supravegherea tuturor activităților agenției de raportare a creditelor este guvernată de Legea corectă de raportare a creditelor (FCRA) și reglementată de Comisia Federală pentru Comerț și Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.
consideratii speciale
Agențiile de raportare a creditelor sunt partenere cu o gamă largă de instituții financiare din industrie, inclusiv companii de carduri de credit, bănci și uniuni de credit. Instituțiile financiare obțin rapoarte de credit privind persoanele fizice și întreprinderile prin anchete dificile care includ un scor de credit și informații detaliate despre conturile individuale de linie comercială. Instituțiile financiare se asociază cu agențiile de raportare a creditelor pentru a furniza liste de marketing țintă și solicită informații pentru aprobări de precalificare.