Când este timpul să nu mai economisești pentru pensionare
Este timpul să vă liniștiți
Ați făcut toate lucrurile corecte – cel puțin din punct de vedere financiar, economisind pentru pensionare. Ați început să economisiți devreme pentru a profita de puterea compunerii, ați maximizat contribuțiile dvs. de 401 (k) și de cont individual de pensionare (IRA) în fiecare an, ați făcut investiții inteligente, ați eliminat banii în economii suplimentare, ați achitat datoriile și ați aflat cum pentru a vă maximiza beneficiile de securitate socială.
Acum ce? Când încetezi să economisești și începi să te bucuri de roadele muncii tale?
Chei de luat masa
- Ar trebui să începeți să vă cheltuiți oul cuibului odată ce nu aveți datorii, iar venitul din pensie vă acoperă cheltuielile, plus orice inflație.
- A te ciupi și a-ți refuza plăcerile la pensionare poate duce la probleme de sănătate, inclusiv la deteriorarea cognitivă.
- Distribuțiile minime necesare din conturile de pensionare pot fi luate, dar nu trebuie cheltuite și chiar pot fi reinvestite.
Deveniți cheltuitor de pensionare
Mulți oameni care au economisit în mod constant pentru pensionare au dificultăți în a face trecerea de la economizor la cheltuială când vine momentul. Economisirea atentă – timp de zeci de ani, la urma urmei – poate fi un obicei greu de rupt. „Majoritatea economisitorilor buni sunt cheltuiți teribili”, spune Joe Anderson, CFP, președintele Pure Financial Advisors Inc., din San Diego, California.
Este o provocare pe care majoritatea americanilor nu o vor întâmpina niciodată: Aproape jumătate (46%) riscă să nu poată acoperi cheltuielile esențiale de viață – locuințe, asistență medicală, alimente și altele asemenea – în timpul pensionării, potrivit unui studiu recent realizat de Fidelity Investments.
Fapt rapid
46 la sută dintre americani riscă să nu poată acoperi cheltuielile de trai la pensionare.
Chiar dacă este o situație de invidiat, a fi prea gospodar în timpul pensionării poate fi un fel de problemă. „Văd că mulți oameni aflați la pensie au mai multă anxietate în ceea ce privește epuizarea banilor decât aveau atunci când lucrau la locuri de muncă foarte stresante”, spune Anderson. „Încep să trăiască asta„ doar în cazul în care se întâmplă ceva ”pensionare”.
În cele din urmă, acest tip de frică poate fi diferența dintre a avea o pensie de vis și una plină de tristețe. Pentru început, ciupirea cu bani poate fi dificilă pentru sănătatea dumneavoastră, mai ales dacă aceasta înseamnă a evita consumul de alimente sănătoase, a nu rămâne activ fizic și mental și a amâna asistența medicală.
A fi blocat în modul de economisire vă poate face, de asemenea, să pierdeți experiențe valoroase, de la vizitarea prietenilor și a familiei la învățarea unei noi abilități până la călătorie. Toate aceste activități au fost legate de îmbătrânirea sănătoasă, oferind beneficii fizice, cognitive și sociale.
2:10
Frica este un factor
Unul dintre motivele pentru care oamenii au probleme cu tranziția este frica: în special, teama că vor supraviețui economiilor sau că vor avea cheltuieli medicale care îi lasă săraci. Cu toate acestea, cheltuielile scad în mod natural în timpul pensionării în mai multe moduri. De exemplu, nu veți mai plăti impozite pe asigurările sociale și pe Medicare sau nu veți contribui la un plan de pensionare. De asemenea, multe dintre cheltuielile dvs. legate de muncă – deplasări, îmbrăcăminte și prânzuri frecvente, ca să spunem trei – vor costa mai puțin sau vor dispărea.
Pentru a calma nervii oamenilor, Anderson face o demonstrație pentru ei, „desfășurând o proiecție a fluxului de numerar bazată pe o rată de retragere foarte sigură de la 1% la 2% din activele lor investibile”, spune el. „Prin proiecție, ei pot determina câți bani vor avea, luând în calcul cheltuielile lor, inflația, impozitele etc. Acest lucru le va arăta că este în regulă să cheltuiască banii.”
La pensionare, este vital să vă puneți nevoile înaintea celor ale copiilor dvs.
Moștenitorii sunt o altă preocupare
Un alt motiv pentru care unii pensionari se opun cheltuielilor este că au în vedere o anumită cifră în dolari că vor să-și lase copiii sau un alt beneficiar. Este admirabil – până la un punct. Nu are sens să trăiești din untul de arahide și jeleu în timpul pensionării doar pentru a ușura lucrurile moștenitorilor tăi.
Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors din Irvine, California, spune acest lucru:
Pensionarii ar trebui întotdeauna să-și acorde prioritate nevoilor față de copiii lor. Deși este întotdeauna dorința ca părinții să aibă grijă de copiii lor, nu ar trebui să vină niciodată în detrimentul propriilor nevoi în timp ce se pensionează. Mulți părinți nu vor să devină o povară pentru copiii lor la pensionare și asigurarea propriului succes financiar va asigura că își vor menține independența.
Când începeți să cheltuiți
Deoarece nu există o vârstă magică care să dicteze când este timpul să treceți de la economizor la cheltuială (unii oameni se pot retrage la 40 de ani, în timp ce majoritatea trebuie să aștepte până la 60 de ani sau chiar 70+), trebuie să vă luați în considerare propria situație financiară și stilul de viață. O regulă generală generală spune că este sigur să nu mai economisiți și să începeți să cheltuiți odată ce nu aveți datorii, iar venitul din pensii din asigurări sociale, pensii, conturi de pensionare etc. vă poate acoperi cheltuielile și inflația.
Desigur, această abordare funcționează numai dacă nu depășiți cheltuielile. Crearea unui buget vă poate ajuta să rămâneți pe drumul cel bun.
RMD-uri: O linie în nisip
Chiar dacă ți se pare greu să-ți petreci oul de cuib, va trebui să începi să încasezi o parte din economiile de pensionare în fiecare an după ce împlinești 72 de ani. Atunci IRS cere să luați distribuțiile minime necesare sau RMD-uri, din IRA, IRASECURE ) în decembrie 2019, a fost ridicată la 72.
Distribuțiile minime necesare pentru IRA-urile tradiționale și 401 (k) au fost suspendate în 2020 din cauza adoptării din martie 2020 a Legii CARES, un stimul de 2 trilioane de dolari adoptat pe fondul consecințelor economice din pandemia COVID-19.
Odată ce RMD-urile se reiau, pensionarii trebuie să ia în serios penalitățile și să înceapă să retragă fonduri. Dacă nu vă luați RMD, veți datora IRS o penalizare egală cu 50% din ceea ce ar fi trebuit să retrageți. Deci, de exemplu, dacă ar fi trebuit să scoți 5.000 USD și nu ai făcut-o, vei datora 2.500 USD penalizări.
Dacă nu sunteți un cheltuitor mare, RMD-urile nu sunt un motiv să vă speriați. „Deși RMD-urile trebuie distribuite, nu trebuie cheltuite”, subliniază Charlotte A. Dougherty, CFP, fondator și partener administrativ al Dougherty & Associates din Cincinnati. „Cu alte cuvinte, trebuie să iasă din contul de pensionare și să treacă prin„ gardul fiscal ”, așa cum spunem noi, și apoi pot fi direcționați către un cont după impozite, care poate fi apoi cheltuit sau investit după cum prevăd obiectivele.”
Așa cum remarcă Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, de la Opulen Financial Group din Arlington, Virginia. Dacă persoanele fizice „sunt suficient de norocoase să nu aibă nevoie de fonduri, le pot reinvesti folosind un cont de brokeraj obișnuit. Sau poate vor să înceapă folosind această retragere forțată ca o oportunitate de a face cadouri anuale pentru nepoți, copii sau chiar organizații caritabile preferate (care pot contribui la reducerea venitului impozabil). Pentru cei care vor fi supuși impozitelor pe proprietate, aceste cadouri anuale pot ajuta la reducerea moșiilor impozabile sub pragul impozitului pe proprietate. „
Rețineți că există un instrument fiscal util pentru utilizarea RMD-urilor în scopuri caritabile:distribuția caritabilă calificată (QCD). Oferirea banilor dvs. în conformitate cu această metodă vă poate îngriji simultan RMD-urile și vă poate oferi o reducere fiscală.
Întrucât regulile RMD sunt complicate, mai ales dacă aveți mai multe conturi, este o idee bună să vă adresați profesionistului dvs. fiscal pentru a vă asigura că calculele și distribuțiile RMD îndeplinesc cerințele actuale.
Linia de fund
S-ar putea să fii perfect fericit trăind cu mai puțin în timpul pensionării și lăsând mai mult pentru copiii tăi. Totuși, permițându-vă să vă bucurați de unele plăceri ale vieții – fie că călătoriți, finanțați un nou hobby sau vă obișnuiți să luați masa – vă poate face o pensionare mai satisfăcătoare. Și nu așteptați prea mult pentru a începe: pensionarea anticipată este momentul în care este probabil să fiți cel mai activ.