Când asigurarea de viață nu merită

Principiul din spatele asigurărilor de viață este simplu, în teorie. De asemenea, este morbid, cel puțin în comparație cu alte beneficiar la alegere să obțină o sumă de bani aproximativă la ceea ce ați fi câștigat dacă ați rămâne în viață.

Acesta este adevărul strict chiar acolo, pe care mulțiclienți ai asigurărilor de viață nu reușesc să-l înțeleagă: serviciul ar trebui să fie doar unplan de înlocuire. Ideea este că, dacă familia ta suferă o criză care depășește finanțele, cel puțin finanțele lor nu vor fi afectate prea negativ. Dacă mori, soțul și copiii tăi nu vor trebui să-și asume mai multe slujbe, să ceară pomană și nici să piardă casa și mașina.

Chei de luat masa

• Produsele de asigurare de viață oferă o modalitate de a furniza fonduri financiare beneficiarilor după moartea proprietarului planului.
• Politicile de asigurare de viață de bază sunt concepute pentru a oferi fonduri de înlocuire care pot corespunde aproximativ cu ceea ce deținea polița sau cu un procent din acestea.
• O poliță de asigurare de viață pentru cineva fără câștiguri sau pentru cineva fără beneficiari dependenți poate fi o risipă de bani.
• Durata de viață, viața întreagă și polițele universale de asigurare de viață pot fi toate opțiuni cu unele dispoziții foarte diferite.

Acoperirea pariurilor

Este important să ne amintim că asigurarea de viață nu este într-adevăr „asigurare” în sensul dicționarului. Când cumpărați asigurări de viață, nu „asigurați” nimic. Indiferent de câți bani le-ați da, Ameriprise nu vă poate împiedica să muriți. Nu, asigurarea de viață înseamnă mai mult acoperirea pariurilor decât orice altceva. În timp ce preferați să trăiți, dacă soarta are un plan alternativ, atunci puteți cheltui bani acum pentru a vă ajuta familia să evite mai multe catastrofe ulterioare.

Dar, ca urmare a numirii sale de asigurare, există un tip de persoană prea conservator care crede că dacă „o acoperire” de un fel este bună, atunci o acoperire mai mare trebuie să fie mai bună. Cumpărarea unei asigurări de viață devine astfel un test al capacității cuiva ca adult responsabil și întreținător. Ce fel de persoană nu vrea să-și protejeze cei dragi? În acest scop, unii oameni asigură orice se mișcă – chiar și copiii lor.

Sună minunat în principiu, până nu vă amintiți că copiii nu câștigă niciun ban. Sau cel puțin nu orice ban care ar fi dificil de înlocuit. Ceea ce întărește morbiditatea asigurărilor de viață: pierderea unui copil este o tragedie atât de colosală încât, dacă există vreo eventualitate care trebuie pregătită, este atât. Unii părinți susțin că nu ar putea funcționa după moartea unui copil și, prin urmare, o politică privind copilul menționat îi ajută să doarmă noaptea. Dar dacă susțineți că nu veți putea funcționa oricum, de ce să nu păstrați banii pe care i-ați fi cheltuit altfel pe asigurări de viață pentru cineva care abia câștigă venituri?

Același lucru este valabil și pentru rudele în vârstă. Atât cei sănătoși, cât și cei bolnavi au o perioadă de timp în scădere, iar cu cât este mai puțin sănătoasă o rudă mai în vârstă, cu atât este mai mic beneficiul de deces pe care îl veți primi pentru o poliță cu o dimensiune premium similară. Adăugați venitul limitat al pensionarilor (indiferent de cât de substanțială ar putea fi valoarea lor netă ) și, de cele mai multe ori, asigurarea pentru vârstnici pare o mișcare neînțeleaptă.

Cât veți obține

Rămâneți în viață și un plan de asigurare de viață pe termen standard are rentabilitate zero. Începeți o politică pe termen de 20 de ani astăzi și, dacă nu muriți până în 2040, nu veți primi nimic. Acesta nu este un bug al designului asigurărilor de viață, ci o caracteristică. La urma urmei, de-a lungul mandatului politicii, veți obține orice liniște sufletească care vine odată cu știința că moartea dvs. nu vă va sărăci familia. Majoritatea asiguraților înțeleg acest lucru și apreciază că asigurarea de viață nu este destinată a fi o „investiție” în sens convențional.

Alți clienți de asigurări sunt inconfortabili cu ideea de a trimite o serie lungă de plăți fixe către o firmă de servicii financiare, cuposibilitatea ca ei să nu vadă niciodată plăți potențiale pentru aceasta.În loc să accepte asigurarea de viață pentru ceea ce este – din nou, un plan de înlocuire – acești clienți doresc un fel de returnare. Astfel, industria a conceput asigurări de viață întregi și asigurări universale de viață, două variante ale asigurării de viață pe termen care oferă fiecare o valoare în numerar dincolo de prestația standard de deces din asigurarea de viață. Plătiți puțin mai mult în fiecare lună decât ați plăti cu o politică pe termen, iar diferența se acumulează și poate fi răscumpărată după bunul plac.

Achiziționarea de politici mai complexe decât o asigurare de viață pe termen de politică ar putea avea sens economic, dacă valoarea de numerar crește suficient de repede. Dar investițiile și asigurarea sunt două obiective diferite și, de obicei, incongruente. Există modalități mai sigure și mai directe de a investi, dincolo de îmbunătățirea poliței de asigurare cu ajutorul unei forme de anuitate. Un plan de protecție / plan de investiții combinat este ca o periuță de dinți / pilă de unghii, presupunând că există așa ceva. Probabil, hibridul nu va îndeplini nici o sarcină, nici produsele disparate pe care intenționează să le înlocuiască.

Linia de fund

În principiu, aceasta nu este o jeremiadă împotriva asigurărilor de viață. Dacă aveți venituri suficiente, o probabilitate suficient de riscantă de a rămâne în viață (de care un asigurător prudent va lua notă și va percepe o primă corespunzător mai mare ) și suficient de dependenți cu puțină putere de câștig printre aceștia, o poliță pe termen nu este neapărat o modalitate slabă de a-ți cheltui banii. Amintiți-vă că investiția înseamnă amânarea cheltuielilor în speranța unui câștig financiar. Asigurarea cheltuiește acum în speranța de a evita pierderile financiare. În această privință, cele două activități sunt aproape opuse. O poliță de asigurare care se maschează ca o investiție va fi rareori cea mai bună opțiune pentru atingerea obiectivelor contradictorii de maximizare a rentabilității, minimizând în același timp riscul.