Ți-ai maximizat IRA Roth: Acum ce?

Să presupunem că ați contribuit cu maximul permis la Roth IRA pentru anul respectiv, dar mai aveți bani rămași pentru depozitare pentru pensionare. Aceasta este o problemă pe care mulți oameni probabil și-ar dori să o aibă. Și nu vă temeți niciodată – există o mulțime de alte locuri bune unde să vă puneți banii.

Deși este greu să depășești creșterea amânată de impozite și retragerile fără impozite pe care le oferă Roth IRA, în prezent ești limitat la contribuții de 6.000 USD pe an dacă ai sub 50 de ani sau 7.000 USD dacă ai peste 50 de ani sau mai mult.  Orice bani suplimentari pe care doriți să îi economisiți vor trebui să găsească o altă casă, în mod ideal una cu cel puțin unele dintre beneficiile fiscale ale unui Roth.

Chei de luat masa

• Pentru 2021, puteți contribui până la 6.000 USD la un IRA Roth sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
• Dacă vă maximizați contribuțiile Roth IRA, există alte modalități de a economisi pentru pensionare, cum ar fi 401 (k) s, SEP și IRA simple, sau conturi de economii de sănătate, dacă sunteți eligibil.
• Chiar înainte de a pune bani într-un IRA Roth, asigurați-vă că v-ați finanțat suficient 401 (k) pentru a obține rezultatul complet al angajatorului.

Iată câteva pentru care ați putea fi eligibil:

401 (k) s și alte planuri cu contribuții definite

Prima opțiune de explorat este unplan de pensionare 401 (k), 403 (b) sau 457 la locul de muncă. Dacă angajatorul dvs. oferă unul dintre aceste planuri, puteți contribui până la 19.500 USD (26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult) pentru 2021.

Mulți angajatori oferă contribuții potrivite, care este unul dintre cele mai bune avantaje din jur. De fapt, este inteligent să contribuiți cu cel puțin suficienți bani la contul dvs. pentru a obține meciul complet – chiar înainte de a pune un ban în Roth IRA.

În general, contribuțiile la aceste conturi sunt deductibile pentru anul în care le faceți, banii dvs. vor crește amânate și veți plăti impozitul numai atunci când luați retrageri în timpul pensionării. Dacă alegețiversiunea Roth a unuia dintre aceste planuri, nu veți primi nicio reducere fiscală inițială, dar retragerile la pensionare vor fi scutite de impozite, la fel ca un Roth IRA.

---

Dacă aveți venituri din activități independente, luați în considerare finanțarea unui SEP sau IRA SIMPLE.

IRA SEP

O  pensie pentru angajați simplificată (SEP) IRA este un cont de pensionare care oferă scutiri de taxe pentru proprietarii de întreprinderi mici, inclusiv pentru lucrătorii independenți. Dacă aveți venituri din activități independente, indiferent dacă provine dintr-un loc de muncă cu normă întreagă sau dintr-un concert cu jumătate de normă, puteți contribui cu până la 25% din compensația dvs. sau 58.000 USD, oricare dintre acestea este mai mică (pentru 2021). Dacă sunteți independent, sunteți considerat atât angajator, cât și angajat.

Rețineți că, dacă aveți alți angajați, în general trebuie să contribuiți și în numele lor.Și trebuie să fie același procent de compensație pe care îl contribuiți la propriul cont.  Deci, dacă contribuiți cu 15% din compensația dvs., trebuie să contribuiți și cu 15% în numele oricăror angajați care:

• Au 21 de ani sau mai mult,
• Am lucrat pentru dvs. cel puțin trei din ultimii cinci ani și
• Ați plătit cel puțin 600 USD în ultimul an.

Similar cu un IRA tradițional, contribuțiile SEP IRA sunt deductibile pentru anul în care le faceți, dar va trebui să plătiți impozit atunci când retrageți banii la pensionare.

IRA SIMPLE

Un plan de potrivire a stimulentelor pentru economii pentru angajați (SIMPLE) IRA este ca un plan 401 (k) care este conceput pentru întreprinderile mici cu 100 sau mai puțini angajați.  Pentru 2020, angajații pot contribui până la 13.500 USD sau 16.500 USD dacă au peste 50 de ani.3 La  fel ca în cazul unui IRA SEP, dacă sunteți independent, sunteți considerat atât angajator, cât și angajat.

Dacă aveți alți angajați, trebuie să contribuiți și pentru ei, folosind una dintre cele două opțiuni:

• Faceți un meci dolar pe dolar de până la 3% din salariul unui angajat sau
• Contribuiți 2% din compensație, indiferent dacă angajatul contribuie sau nu.

La fel ca în cazul IRA-urilor SEP, contribuțiile dvs. sunt deductibile pentru anul în care le faceți, iar retragerile dvs. la pensionare vor fi impozitate ca venit obișnuit.

Legea privind înființarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării din 2019 (SECURE)

Actul SECURE a fost semnat la sfârșitul anului 2019, făcând modificări ample la legislația privind pensionarea.  Conform legii, dacă aveți angajați, atunci în calitate de proprietar de întreprindere mică, primiți unele beneficii pentru stabilirea planurilor de pensionare pentru angajații dvs. Acest lucru se aplică 401 (k) s, 403 (b) s, IRA-urilor SIMPLE și IRA-urilor SEP, așa cum s-a menționat mai sus.

Întreprinderile mici vor primi o creștere a creditelor fiscale de la 500 USD până la 5.000 USD pentru stabilirea unui plan de pensionare.  Pentru adoptarea unui proces de înscriere automată, aceștia primesc un credit fiscal de 500 USD. Aceste credite se aplică până la trei ani.  Conform legii, o afacere mică este o afacere care nu are mai mult de 100 de angajați care primesc cel puțin 5.000 USD în despăgubiri totale.  Proiectul de lege extinde, de asemenea, accesul la mai multe planuri de angajatori.

Anuități

Dacă ați epuizat toate conturile de pensionare amânate și scutite de impozit pentru care vă calificați, vă recomandăm să vă uitați la anuități. Acestea sunt produse de asigurare care plătesc un flux fix de venituri în timpul pensionării.

Anuitățile au o reputație proastă meritată în mod just pentru comisioane mari și opțiuni de investiții slabe. Cu toate acestea, există o clasă mai nouă dintre ele, numite uneori anuități „numai investiții”, care au costuri mai mici. Aceste anuități sunt create în scopuri de amânare a impozitelor, nu pentru prestații de asigurare. Acordați atenție caracteristicilor suplimentare și asigurați-vă că acestea oferă suficientă valoare pentru taxele suplimentare care vin cu ele.

Contribuțiile dvs. la o anuitate nu sunt deductibile din impozite, dar vor crește amânate și nu există nicio limită pentru suma de bani după impozitare pe care o puteți contribui. Va trebui să plătiți impozit pe câștiguri atunci când efectuați retrageri, dar nu veți datora impozit pe principal.

Conturi de economii de sănătate

Dacă aveți un plan de sănătate deductibil, puteți fi eligibil să contribuiți la un cont de economii de sănătate (HSA). Aceste conturi sunt, desigur, destinate a fi utilizate pentru costurile asistenței medicale, iar retragerile dvs. sunt scutite de impozite numai dacă se îndreaptă către cheltuieli medicale aprobate. Totuși, majoritatea dintre noi le avem, în special pe măsură ce trec anii. Contribuiți bani după impozitare la HSA și crește fără taxe în timp ce vă aflați în cont.

Pentru 2021, puteți contribui până la 3.600 USD la un HSA (7.200 USD pentru o familie), iar oricine în vârstă de 55 de ani sau mai mult poate contribui cu 1.000 $ suplimentari. Rețineți că nu puteți contribui la un HSA după ce vă înscrieți la Medicare, dar puteți continua să utilizați fondurile din cont.

Linia de fund

Aveți la dispoziție multe opțiuni după ce ați maximizat Roth IRA. Dar cât de mult puteți economisi poate fi limitat de suma și tipul de venit pe care l-ați câștigat și contribuțiile dvs. la alte conturi. Pentru a fi în siguranță, merită adesea să consultați un profesionist în domeniul fiscal.