De ce cei bogați ar trebui să ia în considerare cumpărarea unei asigurări de viață

Un rezultat al acumulării averii poate fi dorința de a o păstra în familie, prin transmiterea activelor generațiilor viitoare. valoare netă mai mare ar putea lua în considerare achiziționarea acesteia.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață poate fi un instrument financiar util pentru proprietarii de afaceri sau persoanele fizice cu o valoare netă mai mare, precum și pentru persoanele care poate nu au acumulat atât de multe active.
• Este posibil să achiziționați mai multe polițe de asigurare de viață pentru a satisface nevoile financiare diferite, deși acest lucru poate însemna supunerea la mai multe examene paramedicale în timpul subscrierii.
• Politicile de asigurare de viață nu sunt luate în considerare ca parte a unei moșii și nu sunt impozitate de guvernul federal, care poate face apel la persoanele care speră să reducă la minimum impozitele pe proprietate.
• O poliță de asigurare de viață poate fi vândută pentru valoarea sa în numerar sau puteți împrumuta contra valorii acumulate în numerar pe parcursul vieții.

Legile fiscale favorizează asigurările de viață

Unul dintre motivele pentru care persoanele mai bogate ar putea lua în considerare achiziționarea de asigurări de viață este legat de impozitare. Legea fiscală acordă prime de asigurare de viață și încasează beneficii fiscale, asigurând protecție a activelor în acest proces. Veniturile asigurărilor de viață sunt, de asemenea, scutite de impozite pentru beneficiar.  Acest lucru ar putea atrage o persoană cu valoare netă mai mare sau oricine altcineva care încearcă să reducă la minimum impozitele pe proprietate.

Proprietarii de polițe cu proprietăți de 11,58 milioane dolari sau mai puțin (sau 23,16 milioane dolari pentru cupluri) pot lăsa această sumă beneficiarilor lor fără a fi nevoiți să plătească impozite pe proprietate, deoarece acestea sunt limitele în 2020, conform IRS.  Veniturile unei mari polițe de asigurare de viață pot fi utilizate de moștenitorii deținătorului poliței pentru a plăti o factură fiscală pentru persoanele fizice ale căror proprietăți depășesc pragul de scutire de impozit pe proprietate. 

De asemenea, primele de asigurare nu vor fi supuse impozitelor pe proprietate. De exemplu, dacă cineva cheltuiește 500.000 de dolari pentru o poliță de asigurare de viață de 2 milioane de dolari, plata inițială a primei iese din proprietate și nu va fi impozitată. Pentru a privi prima de asigurare într-un alt mod, valoarea după impozitare a 500.000 USD este de 300.000 USD, astfel că pentru 200.000 USD (suma primă de 500.000 USD – 300.000 USD impozit pe proprietate), familia primește o plată asigurată de viață garantată de 2 milioane USD. Aceasta este o rentabilitate garantată a plății primei.

Important

O prestație de deces este un activ scutit de impozite care poate fi transferat beneficiarilor.

Asigurările de viață pot proteja proprietarii de afaceri

Dacă un antreprenor este coproprietar al unei afaceri, asigurarea de viață poate finanța un acord de cumpărare / vânzare în cazul morții subite a unui proprietar. O afacere de familie poate beneficia și de o poliță de asigurare pentru persoane cheie. Aceasta este asigurarea pentru persoana principală dintr-o afacere mică, de obicei proprietarul, fondatorul sau angajații cheie.

O politică cheie protejează firma de a intra în situația în care personalul cheie trece înainte ca un înlocuitor să fie pus în funcțiune. Afacerea în sine servește ca beneficiar și este capabilă să utilizeze veniturile pentru lucruri precum angajarea și instruirea angajaților înlocuitori, achitarea datoriilor restante ale afacerii sau ținerea pasului cu cheltuielile de funcționare de zi cu zi.

Important

Pentru a acoperi o persoană cheie într-o afacere, aveți nevoie de consimțământul scris scris al acestora ca condiție de subscriere a poliței.

Asigurarea de viață ca activ

Asigurarea de viață este mai mult decât un ajutor de deces.În funcție de tipul de asigurare, aceasta poate avea o valoare în numerar sau o valoare intrinsecă. Acumularea valorii în numerar este o caracteristică a anumitor tipuri de asigurări de viață permanente, care oferă o acoperire pe viață. Astfel, atunci când asigurarea nu mai este necesară, poate fi vândută ca o decontare pe viață.

Asigurarea de viață întreagă, structurată corespunzător, poate oferi dividende constante fără taxe. Aceasta înseamnă că politica dvs. poate oferi un flux suplimentar de venituri, dacă este necesar. Valoarea în numerar a poliței se acumulează și poate fi împrumutată pentru a plăti cheltuielile colegiului sau alte costuri pe parcursul vieții.

În cele din urmă, cu asigurarea de viață întreagă, alocația dvs. de deces este garantată, indiferent de sănătatea viitoare. Acest lucru este important pentru asigurarea securității pe termen lung pentru familia și moștenitorii deținătorului de polițe. Fiecare dintre aceste beneficii poate atrage persoanele cu valoare netă ridicată sau oricine altcineva caută să utilizeze asigurarea de viață ca instrument de investiții.

Important

Dacă decedați fără împrumuturi restante dintr-o poliță de asigurare de viață, suma împrumutului este dedusă din prestația de deces plătită beneficiarilor dvs.

Strategii de asigurare de viață

Există o varietate de scenarii de asigurare din care să alegeți. Cea potrivită poate depinde de lucruri precum nevoile dvs. curente de venit, situația fiscală și alte active pe care le utilizați pentru a vă finanța obiectivele financiare. Iată trei exemple de scenarii ale modului în care asigurările de viață pot fi utilizate ca parte a unui plan mai larg de gestionare a averii.

Planul de pensionare Fonduri Strategia asigurărilor de viață

Fondurile planului de pensionare – atât IRA -urile, cât  și 401 (k) s – pot fi impozitate de două ori pentru indivizii meteorologici: mai întâi ca venit și, apoi, cu un impozit pe proprietate.  Să presupunem că James are 900.000 de dolari în IRA. Pentru a evita pierderea unui procent mare din IRA față de unchiul Sam după moartea sa, James cumpără o poliță de asigurare de a doua moarte cu 900.000 de dolari. La moartea lui James, soția sa primește beneficiul de 3 milioane de dolari fără impozite.

Transferați asigurarea de viață curentă cu politica de încredințare în numerar pentru a crește beneficiul de deces

Kevin avea o poliță de asigurare în vârstă de 10 ani, în valoare de 850.000 de dolari, cu un beneficiu de deces de 1,53 milioane de dolari. Consilierul său i-a recomandat să facă un schimb de polițe de asigurare fără taxe. Noua politică a avut un beneficiu crescut de deces de 3,48 milioane de dolari și nu au existat taxe din buzunar.

Tactica de rentabilitate în doi pași

Sarah cumpără imediat un joint-viață rentă pentru $ 1 milion, care plătește $ 43843 anual, atâta timp cât Sarah și soțul ei sunt în viață. Apoi, Sarah folosește plata anuală de 43.843 dolari pentru a finanța o politică secundară de 5,68 milioane de dolari. În esență, Sarah a convertit 600.000 de dolari, valoarea după impozitare a primului milion de dolari inițial, în 5.68 milioane de dolari. În cele din urmă, atât renta, cât și prestațiile de deces sunt garantate.

Este asigurarea de viață numai pentru cei bogați?

În timp ce oamenii mai înstăriți pot fi motivați de potențiale economii de impozite sau de posibilitatea de a utiliza asigurarea de viață ca investiție, este ceva practic pe care toată lumea îl poate beneficia. De exemplu, poate fi necesar să aveți o asigurare de viață, indiferent de valoarea netă, dacă:

• Sunt căsătoriți și / sau au unul sau mai mulți copii
• Sunt sursa principală de venit pentru gospodăria ta
• Au o nevoie specială dependentă
• Îndepliniți datorii co-semnate, inclusiv împrumuturi studențești, un împrumut auto sau un credit ipotecar
• Doriți să lăsați bani în urmă pentru a plăti cheltuieli de înmormântare sau înmormântare

Toate acestea sunt motive pentru care să luați în considerare achiziționarea unei asigurări de viață dacă sunteți interesat să creați o măsură de securitate financiară pentru oricine pe care îl veți lăsa în urmă. Vestea bună este că asigurarea de viață poate fi mai ieftină și mai ușor de achiziționat decât ai crede.

De exemplu, există o serie de companii care oferă asigurări de viață pe termen online, cu prime accesibile, în funcție de vârstă și starea generală de sănătate. În timp ce asigurarea permanentă de viață vă acoperă pe viață, poate fi mai scumpă. În plus, este posibil să nu fie necesară asigurarea permanentă de viață dacă nu sunteți interesat de acumularea valorii în numerar.

Bacsis

Luați în considerare utilizarea unui calculator online de asigurări de viață pentru a determina câtă asigurare de viață aveți nevoie.

Linia de fund

Asigurările de viață pot oferi numeroase beneficii, indiferent de valoarea netă sau de acumulare de avere. Atunci când cântăriți opțiunile de asigurare de viață, luați în considerare care sunt motivele dvs. principale pentru achiziționarea acoperirii, cât de mult vă așteptați să aveți nevoie și dacă preferați asigurarea de viață pe termen lung sau viața permanentă. Cercetarea celor mai bune companii de asigurări de viață și obținerea ofertelor online pentru acoperire vă pot ajuta să alegeți politica potrivită pentru a vă satisface nevoile și situația financiară.