Ce se întâmplă dacă nu vă plătiți împrumuturile pentru studenți?
Datoria împrumuturilor studențești este una dintre cele mai mari probleme care afectează viața americanilor de azi. Potrivit Pew Research, aproximativ 20% dintre debitorii de împrumuturi studențești sunt în neplată. Este posibil să fiți tentat să vă ignorați pur și simplu datoria, dar aceasta este o idee foarte proastă, cu consecințe grave.
În cele mai multe privințe, nerespectarea unui împrumut pentru studenți are exact aceleași consecințe ca și neplătirea unui card de credit. Cu toate acestea, într-un aspect cheie, poate fi mult mai rău. Majoritatea împrumuturilor studențești sunt garantate de guvernul federal, iar federalii au puteri la care colectorii de datorii nu pot decât să viseze. Probabil că nu va fi la fel de rău ca mareșalii înarmați la ușa ta, dar ar putea fi foarte neplăcut.
Iată ce se întâmplă.
Chei de luat masa
- Este posibil să puteți utiliza programe federale de asistență pentru împrumuturi studențești pentru a vă ajuta să vă rambursați datoria înainte ca aceasta să devină neplătită.
- Anunțați creditorul dacă aveți probleme cu rambursarea împrumutului studențesc.
- Dacă nu vă plătiți împrumutul studențesc în termen de 90 de zile, clasificați datoria drept delincventă, ceea ce înseamnă că ratingul dvs. de credit va fi un succes.
- După 270 de zile, împrumutul studențesc este implicit și poate fi apoi transferat la o agenție de colectare pentru recuperare.
Mai întâi, ești „delincvent”
Când plata împrumutului dvs. este depășită cu 90 de zile, aceasta este oficial „ delincventă ”. Acest fapt este raportat tuturor celor trei birouri majore de credit. Ratingul dvs. de credit va avea un succes.
Aceasta înseamnă că orice cerere nouă de credit poate fi respinsă sau dată numai la ratele mai mari ale dobânzii disponibile pentru debitorii riscanți. Un rating de credit slab vă poate urmări în alte moduri. Potențialii angajatori verifică adesea ratingurile de credit ale solicitanților și îl pot folosi ca o măsură a caracterului dumneavoastră. La fel și furnizorii de servicii de telefonie mobilă, care vă pot refuza contractul de servicii pe care îl doriți. Companiile de utilități pot solicita un depozit de garanție de la clienții pe care nu îi consideră credibili. Un potențial proprietar ar putea să vă respingă cererea.
Ca parte a răspunsului guvernului SUA la pandemia COVID-19, toate plățile și dobânzile la împrumuturile federale pentru studenți sunt suspendate până la 30 septembrie 2021.
Contul este „În mod implicit”
Când plata dvs. întârzie 270 de zile, aceasta este oficial „în mod implicit”. Instituția financiară căreia îi datorați banii vă trimite contul la o agenție de colectare. Agenția va face tot posibilul pentru a vă face să plătiți, în lipsa acțiunilor care sunt interzise de Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor (FDCPA). De asemenea, colectorii de datorii pot aborda comisioanele pentru a acoperi costurile colectării banilor.
Pot trece ani de zile înainte ca guvernul federal să se implice, dar când o va face, puterile sale sunt considerabile. Acesta vă poate confisca rambursarea impozitului și îl poate aplica datoriei dvs. restante. Vă poate garanta salariul, ceea ce înseamnă că vă va contacta angajatorul și va aranja ca o parte din salariu să fie trimisă direct guvernului.
Ce poti sa faci
Aceste consecințe cumplite pot fi evitate, dar trebuie să acționați înainte ca împrumutul dvs. să fie în lipsă. Mai multe programe federale sunt concepute pentru a ajuta și sunt deschise tuturor celor care au împrumuturi studențești federale, cum ar fi împrumuturile Stafford sau Grad Plus, deși nu părinților care au împrumutat pentru copiii lor.
Trei programe similare, numite Rambursare pe bază de venit (IBR), Pay As You Earn (PAYE) și Revised Pay As You Earn (REPAYE), reduc plățile la împrumuturi la un nivel accesibil în funcție de venitul solicitantului și de mărimea familiei. Guvernul poate chiar să contribuie cu o parte din dobânzile la împrumut și va ierta orice datorie rămasă după ce efectuați plățile pe o perioadă de ani.
Soldul este într-adevăr iertat, dar numai după 20-25 de ani de plăți. Plățile pot fi reduse la zero, dar numai în timp ce persoana îndatorată are un venit foarte mic.
Serviciul Public de împrumut Iertarea Programul este conceput special pentru persoanele care lucrează în locuri de muncă de serviciu public, fie pentru guvern sau o organizație non – profit. Persoanele care participă pot fi eligibile pentru iertarea datoriilor federale după 10 ani de muncă și 10 ani de plăți.
Detalii despre aceste programe federale sunt disponibile online, precum și informații despre eligibilitate. Este important să ne amintim că niciunul dintre aceste programe nu este disponibil pentru persoanele ale căror împrumuturi studențești au intrat în neplată.
Un prim pas bun este să vă contactați creditorul de îndată ce vă dați seama că este posibil să aveți probleme în a ține pasul cu plățile. Creditorul poate fi capabil să lucreze cu dvs. la un plan de rambursare mai realizabil sau să vă orienteze către unul dintre programele federale.
Unul de sus
Există un avantaj în ceea ce privește datoriile studenților. Dacă vă mențineți plățile, aceasta vă va îmbunătăți scorul de credit. Potrivit Experian, consumatorii cu datorii de împrumut studențesc au în medie un scor de credit mai mare decât cei care nu au datorii studențești. Acest istoric solid al creditului poate fi crucial pentru un tânăr adult care încearcă să obțină primul credit auto sau ipoteca la domiciliu.
În cel mai rău caz
Un adevărat scenariu în cel mai rău caz a fost un om care s-a trezit cu mareșali americani înarmați la prag. El a împrumutat banii cu 29 de ani mai devreme și nu a reușit să ramburseze împrumutul. Guvernul a dat în judecată în cele din urmă. Potrivit Serviciului Marshals din SUA, mai multe încercări de a-l servi cu un ordin judecătoresc au eșuat. Contactat telefonic în 2012, a refuzat să se prezinte în instanță. Un judecător a emis un mandat de arestare pentru el în acel an, invocând refuzul său de a se prezenta. Când mareșalii l-au confruntat în sfârșit în afara casei sale, el i-a spus CNN: „[Am] intrat să-mi iau arma pentru că nu știam cine erau acești tipi”.
Așa ajungeți să vă confruntați cu o armată de polițiști americani, cu poliția locală ca rezervă, pentru neplata unui împrumut studențesc de 1.500 de dolari. Pentru înregistrare, bărbatul a spus că a crezut că a plătit datoria, nu știa despre mandatul de arestare și nu-și amintea apelul telefonic.
Cu toate acestea, chiar și această poveste regretabilă are un final rezonabil de fericit. Transportat în instanță, în cele din urmă, bărbatul a fost de acord să înceapă achitarea vechiului său împrumut studențesc, plus dobânzile acumulate, la o rată de 200 USD pe lună. După 29 de ani de dobândă, datoria de 1.500 de dolari a crescut la aproximativ 5.700 de dolari.
consideratii speciale
Deși criza împrumuturilor studențești poate părea cumplită, administrația Biden și-a exprimat sprijinul pentru o serie de tactici pentru a-i ajuta pe cei cu datorii de împrumut studențesc, inclusiv să ierte până la 10.000 USD în împrumuturi universitare și postuniversitare.
Mai mult, conform site-ului web al administrației, „în cadrul planului Biden, persoanele care fac 25.000 USD sau mai puțin pe an nu vor datora plăți la împrumuturile lor universitare federale pentru studenți și, de asemenea, nu vor acumula dobânzi pentru aceste împrumuturi. Toți ceilalți vor plăti 5% din veniturile lor discreționare de peste 25.000 USD pentru împrumuturile lor. După 20 de ani, restul împrumuturilor pentru persoanele care au efectuat plăți în mod responsabil prin program vor fi iertate 100%. „
Linia de fund
Guvernul și băncile au un motiv excelent pentru a lucra cu oameni care au probleme cu plata împrumuturilor lor studențești. Datoria împrumuturilor studențești a atins un nivel record, cu aproximativ 43,2 milioane de persoane datorând acum un sold mediu de 39.351 dolari. S-ar putea să fiți siguri că băncile și guvernul sunt la fel de nerăbdători să primească banii pe cât sunteți de rambursare.
Asigurați-vă că îi avertizați de îndată ce vedeți potențiale probleme în față. Ignorarea problemei nu va face decât să o înrăutățească.