Declarare anuală vs. rentabilitate anuală efectivă: Care este diferența?
Rentabilitate anuală declarată vs. randament anual efectiv: o prezentare generală
În esență, un randament anual eficient contabilizează compunerea intra-anuală, în timp ce un randament anual declarat nu.
Chei de luat masa
- Randamentul anual declarat nu ia în considerare efectul dobânzii compuse intra-anuale.
- Conturi de rentabilitate anuale efective pentru compunerea dobânzilor intra-anuale,
- Băncile arată orice rată pare mai favorabilă, în funcție de produsul financiar pe care îl vând.
Randament anual declarat
Rentabilitatea anuală declarată este rentabilitatea anuală simplă pe care o bancă ți-o dă la împrumut. Această rată a dobânzii nu ia în considerare efectul dobânzii compuse.
Rentabilitate anuală efectivă
Randamentul anual efectiv este un instrument cheie pentru evaluarea rentabilității reale a unei investiții sau a ratei reale a dobânzii la un împrumut. Randamentul anual efectiv este adesea utilizat pentru a stabili cele mai bune strategii financiare pentru oameni sau organizații.
Diferențe cheie
Diferența dintre aceste două măsuri este ilustrată cel mai bine printr-un exemplu. Să presupunem că rata anuală a dobânzii declarată pentru un cont de economii este de 10% și că puneți 1.000 USD în acest cont de economii. După un an, banii tăi vor crește la 1.100 USD. Dar dacă contul are o caracteristică de compunere trimestrială, rata efectivă de rentabilitate va fi mai mare de 10%. După primul trimestru sau primele trei luni, economiile dvs. vor crește la 1.025 USD. Apoi, în al doilea trimestru, efectul compunerii ar deveni evident. Veți primi încă 25 USD în dobândă pentru 1.000 USD inițiali, dar veți primi și 0,63 USD suplimentar din 25 USD plătiți după primul trimestru.
Cu alte cuvinte, dobânda câștigată în fiecare trimestru va crește dobânda câștigată în trimestrele următoare. Până la sfârșitul anului, puterea de compunere trimestrială vă va oferi un total de 1.103,80 USD. Deci, deși rata anuală a dobânzii declarată este de 10%, din cauza compunerii trimestriale, rata efectivă a rentabilității este de 10,38%.
Această diferență de 0,38% poate părea nesemnificativă, dar poate fi imensă atunci când aveți de-a face cu numere mari: 0,38% din 100 000 USD este de 380 USD. Un alt lucru de luat în considerare este că amestecul nu are loc neapărat trimestrial sau doar de patru ori pe an, așa cum se întâmplă în exemplul de mai sus. Există conturi care se compun lunar și chiar unele care se compun zilnic. Și, după cum arată exemplul nostru, frecvența cu care se plătesc dobânzile va avea un impact asupra ratei efective de rentabilitate.
consideratii speciale
Atunci când băncile percep dobânzi, rata dobânzii declarată este utilizată în locul ratei anuale efective a dobânzii pentru a-i face pe consumatori să creadă că plătesc o dobândă mai mică. De exemplu, pentru un împrumut la o rată a dobânzii declarată de 30%, compusă lunar, rata anuală efectivă a dobânzii ar fi de 34,48%. În astfel de scenarii, băncile vor promova de obicei rata dobânzii declarată în locul ratei dobânzii efective.
Pentru dobânda pe care o bancă o plătește pentru un cont de depozit, rata anuală efectivă este promovată deoarece pare mai atractivă. De exemplu, pentru un depozit la o rată stabilită de 10% compusă lunar, rata efectivă a dobânzii anuale ar fi de 10,47%. Băncile vor promova rata efectivă a dobânzii anuale de 10,47%, mai degrabă decât rata dobânzii declarată de 10%.
În esență, acestea arată rata care pare a fi mai favorabilă.