În cadrul acestei metode puteți selecta dimensiunea plății pe care doriți să o primiți în fiecare lună și câte plăți doriți să primiți în total. Cu toate acestea, compania de asigurări nu va garanta că nu veți supraviețui plăților de venit. Cât primești și câte luni primești plăți depinde de cât ai în cont. Sarcina riscului speranței de viață este pe umerii tăi.
Plata forfetară
Scoaterea activelor din anuitatea dvs. într-o singură sumă forfetară nu este de obicei recomandată, deoarece, în anul în care luați suma forfetară, se vor plăti impozite obișnuite pe venit pe întreaga porțiune de câștig investițional din anuitatea dumneavoastră. În mod clar, aceasta este o opțiune de plată foarte ineficientă din perspectiva minimizării impozitelor.
Calculul plății lunare
Există mai mulți factori pe care companiile de asigurări îl utilizează pentru a calcula suma plății dvs. lunare, dar doi dintre cei mai frecvenți sunt sexul și vârsta – ambii afectând speranța de viață. Deoarece femeile au o speranță de viață mai lungă decât bărbații, nu vor primi o plată lunară la fel de mare ca omologii lor de sex masculin. Și, desigur, cu cât ești mai în vârstă, cu atât este mai mică speranța de viață. Astfel, un bărbat de 75 de ani cu opțiunea de viață va primi o plată lunară mai mare decât un bărbat de 65 de ani.
Un alt factor major care afectează dimensiunea plății lunare este opțiunea de plată pe care o selectați, care afectează durata de plată. De exemplu, dacă selectați opțiunea de viață în comun, plata dvs. lunară va fi cel mai probabil mai mică, deoarece plata continuă către soțul dvs. după deces.
În cele din urmă, dimensiunea plății dvs. lunare depinde de compania de asigurări pe care o utilizați și de rentabilitatea investiției așteptatedin banii dvs. Dacă compania poate face 5% în loc de o rentabilitate de 3% cu banii dvs., plata dvs. va fi mai mare. Cu toate acestea, creșterea plății dvs. atunci când returnările sunt mai mari depinde de dacă selectați o plată lunară fixă sau o plată lunară variabilă din anuitatea dvs. Dacă selectați suma fixă, plata dvs. nu se va modifica, iar compania de asigurări își asumă toate riscurile de investiții.În cadrul plății variabile, dimensiunea plății lunare fluctuează în funcție de condițiile pieței, astfel încât să vă asumați riscul de piață.
Taxa de plată a rentei
Odată ce contractul dvs. este anulat, o parte din fiecare plată (dintr-o anuitate fixă) este considerată o returnare parțială a bazei (contribuția dvs. originală), iar o parte este considerată venit impozabil, utilizând un raport de excludere. După ce ați selectat metoda de plată, ar trebui să solicitați raportul de excludere, care vă spune cât de mult este exclus de la impozitare. Dacă raportul dvs. de excludere este de 80% pentru o plată lunară de 1.000 USD, atunci 800 USD sunt excluși din impozitul pe venit, iar 200 USD sunt supuși impozitării.
Distribuțiile premature (cele care apar înainte de împlinirea vârstei de 59 ½) sunt supuse unei penalități de 10%, iar pentru anuitățile achiziționate înainte de 14 august 1982, metoda FIFO (primulintrat, primul ieșit) este utilizată pentru retrageri. Pentru anuitățile achiziționate după 13 august 1982, regula de retragere este LIFO (ultima intrare, prima ieșire), ceea ce înseamnă că veniturile vor ieși mai întâi. Trebuie să plătiți nu numai o penalitate de 10% pentru retragere, ci și impozit pe venit pentru orice porțiune din retragere atribuită ca câștig de investiții. Nu este o decizie înțeleaptă să atrageți fonduri înainte de vârsta de 59 ½, așa că încercați să o evitați cu orice preț.
Preocupări privind calitatea creditului
Un factor final de luat în considerare este calitatea creditului companiei de asigurări. Amintiți-vă că doar pentru că ați acumulat anuitatea la o companie de asigurări în ultimii 20 de ani, nu este necesar să începeți plățile cu aceasta. Dacă un alt asigurător cu un rating ridicat v-a oferit o plată lunară mai mare, s-ar putea să meritați timpul să vă taxele de predare din contractul dvs. curent înainte de a vă inițiați orice transfer.12
Companiile de asigurări au angajați bine plătiți în departamente specializate care vă vor oferi o plată estimată pentru fiecare opțiune. Faceți-i să câștigecomisioanele pe care le percep anual în contract : solicitați companiilor de asigurări de calitate multiple să vă ofere o ofertă cu privire la valoarea actuală a anuității dvs. cu mai multe opțiuni de plată.
Linia de fund
Nu este ușor să decideți cea mai bună metodă de plată a rentelor. Luați în considerare prioritățile dvs., suma de care aveți nevoie în fiecare lună și cât timp credeți că veți avea nevoie de aceste plăți.
Desigur, puteți alege să nu luați deloc plăți. Unele persoane nu au nevoie de venituri din fondurile care s-au acumulat în anuitatea lor. Dacă același lucru este valabil și pentru dvs., asigurați-vă că verificați dacă desemnarea beneficiarului dvs. este corectă, deoarece renta poate fi transferată beneficiarului dvs. la deces.