Tipuri de anuități fixe
Persoanele care nu participă pe deplin la forța de muncă, sunt pe cale să se pensioneze sau au pensionat deja, folosesc deseori anuități fixe pentru a ajuta la stabilizarea veniturilor din investiții. Anuitățile fixe sunt contracte de asigurare care oferă rentierului – persoana care deține anuitatea – o sumă stabilită de venituri plătite la intervale regulate până la încheierea unei perioade specificate sau a avut loc un eveniment (cum ar fi decesul rentierului).
Achiziționarea unei anuități fixe are avantaje și dezavantaje și – contra cost – multe produse pot fi adăugate produsului de bază.
Chei de luat masa
- O renta viageră directă se plătește până la moartea rentierului; acesta nu poate fi lăsat în sarcina unui beneficiar, iar compania care îl vinde păstrează banii rămași.
- O viață comună cu ultima renta de supraviețuitor permite soțului proprietarului să fie beneficiar și să continue să primească plăți până la moartea sa, dar costă mult mai mult decât o renta viageră directă.
- Un anumit anuitate plătește bani pe un termen stabilit, după care se termină și nu se mai efectuează plăți; dacă rentierul moare înainte de expirarea termenului, compania care vinde anuitatea păstrează banii rămași.
Cum funcționează anualitățile fixe?
Companiile de asigurări sau instituțiile financiare oferă anuități fixe pentru plata unei sume forfetare (de obicei majoritatea numerarului rentierului și economii echivalente în numerar ), sau pot fi plătite periodic, în timp ce rentantul încă lucrează. Banii care sunt investiți în anuitate sunt garantați pentru a câștiga o rată de rentabilitate fixă pe tot parcursul fazei de acumulare a anuității (atunci când se introduc bani în aceasta).
În timpul fazei de rentabilitate (când se plătesc bani), soldul investit – minus plățile – va continua să crească la această rată fixă. Cu toate acestea, în unele cazuri, rentierii nu trăiesc suficient de mult pentru a solicita suma totală a anuităților lor. Când se întâmplă acest lucru, de obicei ajung să transfere restul economiilor de anuitate companiei care le-a vândut. Dacă rentierul alege să încerce să evite acest rezultat depinde de tipul de politică achiziționată.
Când vă gândiți să cumpărați o renta fixă, este important să vă amintiți că puteți negocia adesea prețul acestor produse. De asemenea, suma de bani pe care o va plăti o anuitate variază (uneori foarte mult) în rândul intermediarilor financiari care îi vând, deci este mai bine să faceți cumpărături și să evitați luarea unor decizii rapide.
Cele două tipuri principale de anuități fixe sunt anuitățile pe viață și anumite anuități pe termen. Anuitățile pe viață plătesc o sumă prestabilită în fiecare perioadă până la moartea rentierului, în timp ce anumite anuități plătesc o sumă predeterminată în fiecare perioadă (de obicei lunar) până la expirarea produsului de rentă, care poate fi foarte bine înainte de moartea rentierului.
Negociați întotdeauna prețul înainte de a cumpăra o renta fixă.
Diferite tipuri de anuități de viață
Există mai multe tipuri de anuități pe viață și diferă în funcție de componentele de asigurare pe care le oferă. Adică, anumite tipuri de anuități pe viață pot modifica structura viitoare a plăților în cazul în care se întâmplă ceva negativ cu rentul, cum ar fi boala sau moartea timpurie.
Mai precis, cu cât sunt mai multe componente de asigurare, cu atât plățile pot dura mai mult în timp, odată cu începerea fazei de rentabilitate (ne uităm la modul în care funcționează mai jos) și cu cât plățile vor dura mai mult, cu atât vor fi mai mici. Valoarea plăților lunare depinde și de speranța de viață a rentului; cu cât speranța de viață este mai mică, cu atât este mai mare plata, deoarece mai mult din investiția anuală trebuie plătită pe o perioadă mai scurtă.
De asemenea, prețurile anuităților pe viață sunt compuse atât din banii investiți în anuitate, cât și din prima plătită pentru aceste componente de asigurare. Prin urmare, cu cât aveți mai multe componente de asigurare, cu atât renta dvs. va fi mai scumpă. Fiecare tip de rentă vitală are propriile avantaje și dezavantaje, în funcție de natura rentierului. Să ne uităm mai atent la diferitele tipuri de anuități pe viață.
Anuități de viață drepte
Acestea sunt cea mai simplă formă de anuități pe viață – componenta asigurării nu se bazează decât pe furnizarea de venituri până la moarte. Odată ce începe faza de rentabilitate, această anuitate plătește o sumă stabilită pe perioadă până la moartea rentierului. Deoarece nu există un alt tip de componentă de asigurare la acest tip de anuitate, aceasta este mai puțin costisitoare.
De asemenea, anuitățile directe pe viață nu oferă nicio formă de plată beneficiarilor supraviețuitori după moartea rentierului. Cei care doresc să lase o moșie supraviețuitorilor lor ar fi bine sfătuiți să păstreze alte investiții dacă sunt înclinați să cumpere o renta viageră directă.
Anuități de sănătate subestandare
Acestea sunt anuități pe viață directe, care pot fi achiziționate de cineva cu o problemă gravă de sănătate. Acestea sunt evaluate în funcție de șansele ca moștenitorul să moară pe termen scurt. Cu cât speranța de viață este mai mică, cu atât renta este mai scumpă, deoarece există mai puține șanse pentru compania de asigurări să obțină o rentabilitate a banilor investiți de rentier.
Din acest motiv, rentierul unei anuități de sănătate necorespunzătoare primește, de asemenea, un procent mai mic din investiția sa inițială în anuitate. Cu toate acestea, deoarece speranța de viață este mai mică, plățile pe perioadă sunt substanțial crescute în comparație cu plățile efectuate către orice rentier care se așteaptă să trăiască mulți ani. Alte componente de asigurare nu sunt, în general, oferite cu aceste vehicule.
Anuități de viață cu termen garantat
Rente viageră cu termen garantat oferă mai mult o componentă de asigurare decât rente viagere directe, permițând rentierului să desemneze un beneficiar. Dacă rentierul moare înainte de trecerea unei perioade de timp (termenul), beneficiarul va primi orice sumă care nu a fost plătită.
Cu toate acestea, în cazul unui deces mai devreme decât era de așteptat, antreprenorii nu își pierd economiile la o companie de asigurări. Desigur, acest avantaj are un cost suplimentar.
Un alt lucru de reținut este că beneficiarii primesc o singură plată forfetară de la compania de asigurări. Rezultatul probabil al unei astfel de plăți este o creștere a venitului anual al beneficiarilor și o creștere a impozitelor pe venit în anul în care primesc plata. Aceste implicații fiscale pot avea ca rezultat ca rentierul să lase mai puțin beneficiarilor săi desemnați. decât intenționat.
Viață comună cu ultima rată a supraviețuitorului
Acest tip de anuitate continuă plățile către un rentier și soțul sau soția acestuia până când au murit ambii. Plățile sunt transferate unui soț rămas indiferent de ce (adică nu depind de faptul dacă rentierul moare înainte de un anumit termen). Aceste anuități oferă, de asemenea, rentierului șansa de a desemna beneficiari suplimentari pentru a primi plăți în în cazul morții unui soț mai devreme decât era de așteptat. Beneficiarii pot afirma că beneficiarii vor primi plăți mai mici.
Avantajul unei vieți comune cu renta ultimă pentru supraviețuitori (denumită și renta solidară și supraviețuitoare) este că soțul rentierului are garanția venitului continuat după trecerea acestuia. Cu toate acestea, deoarece plățile sunt mai degrabă periodice decât o sumă forfetară, soțul / soția nu va rămâne cu sarcini fiscale inutile. Dezavantajul aici este costul. Deoarece acestea conțin o componentă suplimentară de asigurare, costurile pentru rentieri sunt substanțial mai mari.
Diferite tipuri de termeni Anuități
Aceste anuități sunt un produs foarte diferit de cele pe viață. Termenul anumitor anuități plătește o anumită sumă pe perioadă până la o dată specificată, indiferent de ceea ce se întâmplă cu rentierul pe parcursul termenului. Dacă rentierul moare înainte de data specificată, compania de asigurări păstrează restul valorii anuității.
Acestea nu conțin componente de asigurare adăugate; adică, spre deosebire de rentele pe viață discutate mai sus, termenul anumitor anuități nu ține cont de starea, speranța de viață sau beneficiarul rentierului. Mai mult, în caz de eșec al sănătății și al creșterii cheltuielilor medicale, veniturile unei anumite anuități nu vor crește pentru a se adapta costurilor crescute ale rentierului. Deoarece aceste anuități oferă mai puține opțiuni de asigurare și, prin urmare, nu prezintă niciun risc pentru asigurător sau furnizorul de servicii financiare, acestea sunt substanțial mai puțin costisitoare decât anuitățile pe viață.
Dezavantajul acestor vehicule de venit este că, odată ce termenul se termină, venitul din anuitate este terminat. Termenul anumitor anuități sunt adesea vândute persoanelor care doresc venituri stabile pentru pensionare, dar nu sunt interesate să cumpere niciun fel de componentă de asigurare sau nu își pot permite una.
Anuități calificate și necalificate
Pentru toate anuitățile fixe, creșterea banilor investiți este amânată. Anuitățile în sine pot fi achiziționate fie cu venituri pretax sau cu bani care au fost deja impozitați. Tipul de venit (pre-impozitare sau după impozitare) cu care este achiziționată o anuitate determină dacă aceasta se califică pentru statutul de impozitare amânată.
Aceste anuități achiziționate cu venituri pretax se califică pentru statutul de impozitare amânată, deoarece banii investiți în acestea nu au fost niciodată impozitați. Anuitățile calificate sunt achiziționate la pensionare cu fonduri care au fost investite într-un plan de pensionare calificat, cum ar fi un 401 (k), și au crescut fără taxe. Anuitățile calificate pot fi, de asemenea, cumpărate periodic pe durata vieții lucrătorului rentierului cu bani care nu sunt încă impozitați.
Anuitățile achiziționate cu bani care au fost deja impozitați la sursa de venit nu se califică pentru statutul de impozitare amânată. Acestea sunt de obicei cumpărate la pensionare sau în timpul vieții lucrătorului rentierului.
Avantajul unei anuități calificate este creșterea fără impozite a banilor investiți, iar impozitul este amânat până la achitarea banilor. Avantajul unei anuități necalificate este creșterea amânată a impozitului pe veniturile obținute din banii impozitați investiți în anuitate.
În cazul anuităților calificate sau necalificate, atunci când rentierul moare, beneficiarul va datora impozite foarte mari asupra veniturilor din investiții. Beneficiarii nu beneficiază de statutul de scutire de impozit pe anuitățile pe care le moștenesc. Când rentierii își planifică proprietatea, este important să se consulte cu un specialist sau să facă cercetări atente pentru a se asigura că cei dragi nu vor rămâne cu o povară fiscală imensă.
Linia de fund
Anuitățile fixe sunt un vehicul puternic pentru economisirea pentru pensionare și garantarea fluxurilor regulate de venituri în timpul acesteia. Ele sunt adesea folosite pentru amânarea impozitelor și economii.
În același timp, anuitățile pot fi foarte dificil de gestionat pentru rentabilități maxime, deoarece costul caracteristicilor asigurării poate afecta rentabilitatea investiției inițiale.
Contractele de anuitate sunt complicate, iar cei care nu le înțeleg pot ajunge să plătească o sumă mare de bani pentru un instrument care nu își îndeplinește scopul dorit. Pentru a profita de avantajele impozitelor reduse, a randamentelor stabilizate și a liniștii de neprețuit pe care o pot oferi anuitățile fixe, investitorii trebuie să cerceteze în detaliu și să ia în considerare aceste instrumente împotriva altor surse de venituri din pensii, cum ar fi plata pensiilor, 401 (k) s, și conturi individuale de pensionare (IRA).