9 semne că nu sunteți OK din punct de vedere financiar să vă retrageți

A fi gata să ieși la pensie înseamnă mai mult decât a fi gata să încetezi să te trezești la 6:00 dimineața pentru a petrece ore lungi la o slujbă de care nu ești încântat. Dacă ar fi atât de simplu, cei mai mulți dintre noi s-ar retrage la 25 de ani. Ceea ce este cu adevărat nevoie pentru a vă retrage este o înțelegere solidă a bugetului dvs., un plan de investiții și cheltuieli atent analizat pentru economiile de viață, datorii care sunt sub control și un plan pe care îl aveți Ești încântat de modul în care îți vei petrece zilele. Având în vedere acest lucru, iată 10 semne că s-ar putea să nu fiți încă gata să vă retrageți.

Chei de luat masa

• Situația dvs. financiară ar trebui să fie stabilă înainte de a vă decide să vă retrageți.
• O proiecție detaliată a veniturilor și cheltuielilor de pensionare este cheia.
• Înțelegeți cum taxele, inflația și asistența medicală vă vor afecta oul cuib.
• Dacă încă lucrați fericit, nu lăsați o vârstă arbitrară să stabilească când să vă retrageți.

1. Lupta de a plăti facturile curente

Este de la sine înțeles că, dacă te străduiești să-ți plătești facturile cu un salariu de la serviciu, pensionarea nu va ușura lucrurile.

Ca regulă generală, pensionarii ar putea avea nevoie de aproximativ 75% din veniturile lor de pre-pensionare pentru a se bucura de o pensie confortabilă. Acest venit provine de obicei din asigurări sociale, pensii, 401 (k) s, IRA și alte economii. Aceste surse vă vor oferi venituri suficiente pentru a vă îndeplini obligațiile și a vă bucura de timpul liber?

„Navetist costurile și cheltuielile de curățare uscată va scădea, dar de divertisment și de călătorie ar putea crește“, spune Marguerita Cheng, PCP ®, RICP ® si director executiv al Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Maryland. În plus, „Este important să se ia taxele și cheltuielile medicale luate în considerare „, spune ea.

Cecul dvs. de securitate socială poate fi impozabil, în funcție de venitul global.  Majoritatea pensiilor sunt impozabile.  Retragerile din 401 (k) s și IRA-urile tradiționale vor fi, de asemenea, impozitate.3  Și fără un loc de muncă, nu veți avea acces la asigurări de sănătate oferite de angajator la tarife de grup favorabile. Dacă aveți 65 de ani sau mai mult, vă puteți înscrie la Medicare, darMedicare nu este complet gratuit.5

2. Nivel ridicat al datoriei

„Cantități mari de datorii vă vor strânge grav economiile odată ce vă retrageți”, spune David Walters, un planificator financiar certificat și manager de portofoliu la biroul Palisades Hudson Financial Group din Portland, Oregon. „Dacă puteți, reduceți sau eliminați plățile cu cardul de credit și împrumuturile auto. În funcție de situația dvs., achitarea ipotecii sau reducerea poate ajuta, de asemenea, pe termen lung”, spune el.

A plăti datorii înainte de a vă retrage s-ar putea să însemne să lucrați mai mulți ani decât ați prefera, dar probabil va merita pentru sentimentul de ușurință care vine cu faptul că nu aveți toate acele plăți lunare atârnate peste cap. A scăpa de datorii, inclusiv a creditului ipotecar, înseamnă, de asemenea, a scăpa de plățile dobânzilor care pot afecta taxele financiare pe termen lung.

Acestea fiind spuse, este greu să știți care este cea mai bună utilizare a banilor dvs. atunci când vă confruntați cu o alegere între a pune acei bani în contul dvs. de pensionare sau a achita datoria.

Pentru orice împrumut cu o rată a dobânzii egală sau mai mare decât ceea ce este posibil să câștigați pe piață – să zicem, 6-8% – veți obține cel mai bun randament și unul garantat la aceasta, plătind datoria.  Dacă este o alegere între plata a 3% din dobândă ipotecară (care poate fi deductibilă în cazul în care faceți obiectul) și economisirea mai multă pentru pensionare, aceasta din urmă este probabil opțiunea mai inteligentă, cu excepția cazului în care aveți o experiență investițională slabă.

3. Niciun plan pentru cheltuieli majore viitoare

„Nu doriți să așteptați până când vă retrageți pentru a aborda cheltuieli majore previzibile, cum ar fi înlocuirea acoperișului, repavarea drumului, cumpărarea unei case de vacanță sau cumpărarea unei mașini noi”, spune Pedro M. Silva, un consilier financiar și consilier autorizat pentru planificarea pensionării cu Provo Financial Services din Shrewsbury, Mass. „Aceste cheltuieli mai mari se pot adăuga, mai ales atunci când fondurile sunt retrase din conturile impozabile și impozitele trebuie plătite pentru fiecare dolar.”

„Încurajăm clienții să facă față cheltuielilor mari înainte de pensionare, deoarece impactul asupra portofoliului lor poate fi semnificativ”, spune el. Să presupunem că aveți nevoie de un acoperiș nou (7.000 de dolari), o nouă cale de acces (4.000 de dolari) și o mașină nouă (10.000 de dolari în jos și 300 de dolari pe lună).„Aceste achiziții, care necesită în avans 21.000 de dolari, înseamnă că trebuie să luați aproape 28.000 de dolari în retrageri înainte de impozite din contul dvs. de pensionare dacă vă aflați în categoria de impozite federale de 24%”, explică Silva.8 În  plus, plata cu mașina de 300 USD pe lună vă va costa 400 USD pe lună în dolari înainte de impozitare, ceea ce ar putea reprezenta o parte semnificativă din veniturile dvs. lunare de asigurări sociale.

4. O prestație de securitate socială necunoscută

Deși s-ar putea să nu vă bazați pe securitatea socială pentru a vă acoperi majoritatea cheltuielilor, nu ar trebui să o ignorați.

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor și nu ați estimat încă cât va fi beneficiul dvs., Administrația de securitate socială vă oferă un instrument la îndemână pentru a vă ajuta să faceți acest calcul.

Walters adaugă că, dacă nu ați atins vârsta completă de pensionare pentru securitatea socială – vârsta la care vă puteți încasa prestația lunară maximă de securitate socială – s-ar putea să doriți să amânați pensionarea până când o veți face.

Dacă începeți să solicitați asigurări sociale încă de la vârsta de 62 de ani, cecurile dvs. lunare vor fi cu 30% mai mici decât dacă așteptați până când atingeți vârsta completă de pensionare. Dacă continuați să lucrați acești patru sau cinci ani în plus, nu numai că veți primi o plată mai mare în fiecare lună doar pentru așteptare, puteți crește și mai mult plata prin adăugarea mai multor ani cu venituri mari la calculul beneficiilor.910  De asemenea, veți avea, desigur, încă câțiva ani de salarii pe care să-l scoateți la pensie.

5. Fără plan financiar lunar

„Odată ce vă retrageți, salariile încetează să sosească, dar facturile continuă să apară”, spune Walters. Trebuie să vă identificați fluxul lunar de numerar înainte de a vă retrage, adaugă el.

Planificarea fluxului de numerar lunar înseamnă luarea în considerare a momentului în care veți începe să obțineți prestații de securitate socială și cât veți primi, pe lângă cât veți retrage din conturile personale de pensionare și în ce ordine.

Dacă aveți atât un IRA tradițional, cât și un IRA Roth, de exemplu, trebuie să vă gândiți la taxele șidistribuțiile minime obligatorii (RMD-uri) pentru retragerile dvs. tradiționale IRA și la modul în care acest lucru vă afectează retragerile Roth IRA, care nu vor fi impozitate și nu sunt supuse RMD-urilor.

A avea un plan lunar înseamnă, de asemenea, să înțelegi solid cheltuielile, spune planificatorul financiar certificat Kevin Smith, vicepreședinte executiv de management al averii pentru Smith, Mayer & Liddle (o divizie a lui Janney) din York, Pa. În mod ideal, ar trebui să ai doi până la trei ani de istorie reală a cheltuielilor rezumate pe categorii și ar trebui să analizați fiecare categorie pentru a determina modul în care s-ar putea schimba în timpul pensionării. „Unele cheltuieli pot scădea, cum ar fi datoriile care pot fi rambursate în curând, în timp ce altele, cum ar fi costurile de asistență medicală sau cheltuielile de călătorie și recreere, pot crește”, spune Smith.

Să știi care vor fi probabil cheltuielile tale înseamnă să știi cât de mult vei avea nevoie de venituri. Odată ce știți de cât de multe venituri aveți nevoie în fiecare lună, puteți evalua dacă oul dvs. de cuib este suficient de mare pentru a vă permite să vă retrageți sau dacă trebuie să continuați să lucrați și să economisiți și / sau să reduceți cheltuielile de pensionare anticipate.

6. Fără plan financiar pe termen lung

„Ar trebui să înțelegeți cât vor dura economiile dvs. și ce nivel de cheltuieli puteți menține în deceniile următoare”, spune Walters. „Nimeni nu știe exact cât vor trăi, dar creșterea duratei de viață și costurile din ce în ce mai ridicate ale îngrijirii pe termen lung pot însemna că portofoliul dvs. va trebui să dureze mai mult și să se întindă mai mult decât ați crezut cândva.”

Există o dezbatere despre cât de mult ar trebui să retrageți din portofoliu în fiecare an. Populară regulă de 4%, care spune că puteți atinge 4% din activele de pensionare în fiecare an, este proiectată pentru a permite banilor să dureze cel puțin 30 de ani în majoritatea scenariilor.

Și trebuie să vă planificați ca pensionarea să dureze 30 de ani sau mai mult, spune Smith.„Pe baza statisticilor actuariale, pentru un cuplu care se pensionează la 65 de ani, există o probabilitate de 50% ca cel puțin unul să trăiască la 92 de ani și o probabilitate de 25% ca cel puțin unul să fie în viață la 97 de ani”.

---

Unii spun că regula 4% nu mai este sigură, deoarece rentabilitățile investițiilor sunt mai mici acum decât erau atunci când regula a fost dezvoltată în 1994. Ei sugerează o rată mai mică, cum ar fi 2,8%, ca o rată de retragere sigură pentru a evita epuizarea prematură a banilor.

În funcție de starea de sănătate, compoziția portofoliului și toleranța la risc, va trebui să veniți cu un plan pentru procentajul activelor pe care le veți cheltui în fiecare an – ceea ce ar putea însemna să primiți ajutor de la un planificator financiar profesionist.

7. Nu se ia în calcul inflația

Inflația vă va afecta cheltuielile de zi cu zi și valoarea economiilor de viață.

O rată a inflației de 3%, spune Smith, ar însemna că cheltuielile dvs. se vor dubla în mai puțin de 25 de ani – bine într-o perioadă tipică de pensionare. Privirea asupra efectelor inflației este una dintre cele mai frecvente greșeli de planificare a pensionării și poate avea implicații grave pe termen lung dacă nu este luată în considerare în mod corespunzător, spune el.

Cu o durată medie de viață mult mai lungă decât înainte, trebuie să vă gestionați banii cu atenție pentru a ține pasul cu sau pentru a depăși inflația, pentru a reduce șansele de a supraviețui economiilor. Valorile mobiliare protejate împotriva inflației (TIPS) vă vor păstra capitalul plătind suficiente dobânzi pentru a ține pasul cu inflația și sunt considerate extrem de sigure, deoarece sunt susținute de guvernul SUA.

Pentru a câștiga investiții care depășesc inflația, uitați-vă la acțiuni. Rețineți că o rentabilitate anuală de 8% este într-adevăr doar o rentabilitate anuală de 5% după inflație de 3%. Evitați să păstrați prea mult din oul cuibului în numerar și echivalente de numerar, cum ar fi CD-urile și fondurile pieței monetare. Ratele dobânzii lor sunt atât de mici încât vei pierde bani.  Pe termen scurt, s-ar putea să nu observați, dar pe termen lung, ați putea rămâne fără bani mai devreme decât vă așteptați.

8. Nu vă reechilibrați portofoliul

Adoptarea unei abordări pasive a investițiilor poate funcționa atunci când sunteți mai tânăr și aveți mulți ani pentru a compensa eventualele recesiuni ale pieței care vă afectează portofoliul. Dar pe măsură ce vă apropiați și intrați în pensie, poate fi inteligent să vă reechilibrați portofoliul anual pentru a vă concentra pe generarea de venituri și protecția activelor.

Înțelepciunea acceptată cu privire la modul în care pensionarii ar trebui să-și gestioneze portofoliile constă în diversificarea, conservarea capitalului, obținerea de venituri și evitarea riscurilor. Diversificarea într-o varietate de clase de active (obligațiuni, acțiuni etc.) și sectoare industriale – asistență medicală, tehnologie și așa mai departe – vă ajută să vă protejați valoarea portofoliului atunci când piața scade, deoarece un instrument sau o clasă de active ar putea avea rezultate bune atunci când altul nu este nu este.

Conservarea capitalului înseamnă alegerea investițiilor care nu sunt prea volatile, astfel încât valoarea portofoliului dvs. nu fluctuează în mod extraordinar. Dividendele din acțiuni ale companiilor mari, consacrate, care au o experiență lungă de performanță bună (sau dividendele dintr-un fond index sau un fond tranzacționat la bursă alcătuit din astfel de companii) pot furniza un flux de venituri fiabile. Și dacă ești diversificat și stai departe de investițiile volatile, te-ai ocupat de obiectivul de evitare a riscurilor.

9. Pensionarea te îngrijorează

„Chiar dacă portofoliul dvs. este în formă maximă, este posibil să nu fiți gata mental să renunțați la viața dvs. profesională”, spune Walters. „Munca necesită multă energie și unii oameni ar putea fi nerăbdători, mai degrabă decât entuziasmați, să ia în considerare luni și ani de timp nestructurat înainte”.

Dacă acest lucru sună ca tine, gândește-te să urmărești o „acțiune secundară”, să lucrezi cu jumătate de normă sau să devii voluntar pentru o organizație la care ții, spune Walters. „Dacă te retragi doar fără un plan, însă, poți cheltui prea mult într-un efort de a combate plictiseala și de a economisi mai repede decât ai planificat”.

Cheng recomandă pensionarea la volan pentru a obține o idee despre câți bani veți avea nevoie și unde vă veți simți confortabil. Este posibil să nu fie fezabil să vă retrageți într-un oraș scump, având în vedere economiile de pensionare și cheltuielile curente de trai. Dar vă puteți împuternici obținând claritate asupra surselor de venit din pensie și înțelegând fluxul de numerar.

10. Încă îți iubești slujba

Nu există nimic care să spună că trebuie să vă retrageți doar pentru că ați ajuns la definiția securității sociale a vârstei complete de pensionare. Uită-te la Warren Buffett, care încă lucrează la aproape 90 de ani și nu intenționează să se retragă. O face pentru că iubește să culeagă acțiuni – să nu-și împiedice miliardele în valoare netă.  Dacă ești încântat să te ridici și să mergi la muncă dimineața, continuă să o faci.

Munca are avantaje dincolo de cele financiare. O slujbă de care vă bucurați vă angajează mintea, oferă interacțiune socială, vă oferă un scop zilnic și creează un sentiment de realizare. Toate aceste lucruri te pot ajuta să rămâi sănătos și fericit pe măsură ce îmbătrânești. De asemenea, ați putea fi capabil să rămâneți în planul de sănătate al angajatorului dvs. și, eventual, să obțineți o acoperire mai bună decât ați face-o prin Medicare.

Linia de fund

„Semnul principal că nu sunteți în regulă să vă retrageți este atunci când nu puteți răspunde la întrebarea„ Sunt bine să mă retrag? ”, Spune Smith. „Pensionarea este o tranziție majoră de viață care necesită o pregătire și o planificare ample.”

Așezați-vă cu un planificator financiar fiduciar cu taxă doar vă poate ajuta să răspundeți la aspectele financiare ale întrebării privind pensionarea, să vă reechilibrați portofoliul și, dacă este necesar, să creați un plan de plată a datoriilor și reevaluarea cheltuielilor. Vă poate ajuta chiar să răspundeți la unele aspecte emoționale ale întrebării. Planificatorii de pensii cu experiență pot oferi informații bazate pe experiența lor de lucru cu zeci de clienți care s-au confruntat cu aceeași decizie.

În cele din urmă, decizia depinde de tine.