Pot transfera fondurile mele 401 (k) sau IRA într-un fond de investiții mai lichid?

Dacă puteți sau nu să transferați fonduri dintr-un cont 401 (k) sau dintr-un cont individual de pensionare (IRA) într-un fond de investiții mai lichid depinde de câțiva factori. S-ar putea să vă puteți schimba investițiile într-un IRA, dar să faceți acest lucru într-un 401 (k) este o chestiune diferită, deoarece aceste planuri au de obicei opțiuni limitate din care să alegeți.

Vorbind în termeni generali, activele IRA și 401 (k) care sunt distribuite și care nu sunt reportate către alt IRA sau plan de pensionare eligibil vor fi supuse impozitului pe venit. De asemenea, pot fi supuși unei penalități de retragere timpurie de 10% dacă aveți vârsta sub 59½.

Chei de luat masa

• De obicei, puteți cumpăra și vinde o varietate de investiții într-un IRA, ceea ce face mai ușor să investiți într-un fond mai lichid.
• Activele disponibile pentru investiții într-un IRA vor depinde în mare măsură de depozitarul sau brokerul pe care l-ați ales pentru a vă găzdui contul.
• Planurile 401 (k) au de obicei opțiuni de investiții limitate, dar în circumstanțe foarte specifice, este posibil să fiți eligibil să retrageți fonduri înainte de pensionare și să investiți banii în altă parte.

IRA Rollovers

Este posibil să vă puteți schimba investițiile IRA sau chiar să vă transferați contul către o altă instituție financiară care oferă tipurile de opțiuni pe care le preferați. Consultați-vă instituția financiară cu privire la politicile sale pentru permiterea transferurilor, deoarece există unele IRA-uri care necesită o perioadă minimă de investiții pentru a evita taxele de reziliere anticipată. Atâta timp câtse efectuează o preluarecalificată în termen de 60 de zile de la retragerea fondurilor care urmează să fie reportate, nu există o penalitate de retragere anticipată.

În cadrul planului dvs. IRA, puteți investi în orice număr de active, inclusiv acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Unii custodi ai IRA permit chiar mărfuri sau imobile. Este posibil să trebuiască să plătiți custodelui dvs. o taxă de broker sau un comision pentru tranzacționarea în interiorul acestuia, dar atâta timp cât rămâne în IRA, nu există penalități fiscale.

401 (k) Evenimente de declanșare a retragerii

Planul 401 (k) este o chestiune diferită. Puteți retrage active din planul dvs. 401 (k) numai dacă aveți un eveniment declanșator (consultați lista de mai jos). Dacă experimentați unul, puteți rula activele dvs. 401 (k) într-un IRA tradițional sau într-un alt plan calificat.

De obicei, planurile 401 (k) oferă participanților un număr limitat de opțiuni de investiții, cum ar fi o mână de fonduri mutuale și, uneori, contracte de anuitate și acțiuni ale societății, astfel încât transferul fondurilor către un alt cont de pensionare poate avea ca rezultat mai multe opțiuni.

Pentru majoritatea planurilor 401 (k), evenimentele declanșatoare sunt următoarele:

• Atingerea vârstei de pensionare : aceasta este, în general, de 59½ ani, dar ar putea fi mai devreme sau mai târziu de 65 de ani.
• Încetarea raportului de muncă : nu mai sunteți angajat la compania care oferă planul 401 (k) în cauză.
• Deces : În acest caz, beneficiarilor dvs. li se permite să vă distribuie activele.
• Handicap : Documentul care guvernează planul 401 (k) oferă în general o definiție a „handicapului”, care poate varia de la un plan la altul.
• Încetarea planului : angajatorul dvs. încetează planul 401 (k) și nu îl înlocuiește cu un alt plan calificat.

---

IRS impune o penalizare de 10% pentru fondurile retrase mai devreme pentru a descuraja deponenții să se scufunde prematur în activele de pensionare; cu toate acestea, există anumite excepții de la regula în care sunt permise retragerile anticipate.

Retrageri în serviciu

Dacă nu are loc niciunul dintre evenimentele declanșatoare de mai sus, atunci nu puteți retrage active din contul dvs. 401 (k) decât dacă planul permite o retragere în serviciu (unul care poate apărea în absența unui eveniment declanșator).

Unele planuri 401 (k) limitează retragerile în funcțiune la anumite circumstanțe. De exemplu, vi se poate permite o retragere dacă aveți nevoie de bani pentru a plăti cheltuieli medicale, ipoteca dvs. sau chirie.  Administratorul planului dvs. va putea explica dacă planul dvs. are aceste prevederi și orice limitări aplicabile.

Impactul Legii CARES

Ca urmare a Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act ( CARES Act ) din 2020, menit să ofere o reducere economică pe fondul pandemiei COVID-19, au fost introduse anumite modificări temporare pentru anul fiscal în ceea ce privește retragerile planului de pensionare și datoria fiscală. Următoarele modificări se aplică participanților eligibili.

Un participant eligibil este o persoană care a fost diagnosticată cu COVID-19, are un soț sau o persoană dependentă diagnosticată cu COVID-19 sau care a suferit o disponibilizare, o reducere a numărului de ore sau incapacitatea de a lucra din cauza COVID-19 sau a lipsei de îngrijirea copiilor din cauza COVID-19.

Legea prevede că participanții eligibili pot lua o retragere timpurie de până la 100.000 USD din 401 (k) s, 403 (b) s, 457 și IRA tradiționale fără a plăti o penalitate de 10%. Actul pune, de asemenea, în așteptare reținerea obligatorie de impozitare de 20%, care însoțește în mod normal distribuțiile anticipate din planurile de pensionare la locul de muncă, inclusiv 401 (k) s. IRA nu au o cerință obligatorie de reținere fiscală obligatorie.

O persoană are până la trei ani pentru a plăti impozitele pentru retragerea anticipată sau pentru a restabili banii înapoi în contul de pensionare. De obicei, banii împrumutați dintr-un cont trebuie rambursați în termen de 60 de zile.

Planurile de pensionare nu sunt obligate de lege să accepte această modificare a regulilor de retragere timpurie, dar se așteaptă ca majoritatea planurilor să urmeze exemplul.

Legea acoperă retragerile efectuate în perioada 1 ianuarie 2020 și 30 decembrie 2020.

Linia de fund

Ar trebui să vă consultați cu un consilier financiar competent sau cu un profesionist în investiții înainte de a lua măsuri cu privire la oricare dintre scenariile de mai sus. De obicei, există un cost asociat cu orice consultare (cu excepția cazului în care îl puteți obține gratuit de la angajatorul dvs.), dar poate merita.