3-2-1 Ipotecă de cumpărare
Ce este un credit ipotecar 3-2-1?
O ipotecă de cumpărare 3-2-1 permite unui debitor să reducă rata dobânzii pe parcursul primilor trei ani de împrumut printr-o plată anticipată. În general, împrumuturile de cumpărare 3-2-1 sunt disponibile numai pentru locuințele primare și secundare, în timp ce proprietățile de investiții nu sunt eligibile. Răscumpărarea 3-2-1 nu este, de asemenea, disponibilă ca parte a unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) cu o perioadă inițială de mai puțin de cinci ani.
Chei de luat masa
- Un credit ipotecar 3-2-1 permite creditorului cu atât rata dobânzii unei ipoteci este mai mică în primii trei ani de rambursare
- În schimbul unei plăți anticipate, dobânda împrumutului este redusă cu 3 puncte procentuale în primul an, 2 în al doilea an și 1 în al treilea an, în afara ratei dobânzii de bază.
- După încheierea perioadei de răscumpărare, ipoteca revine la un împrumut cu dobândă fixă la rata dobânzii de bază.
- Aceste împrumuturi sunt destinate să îi ajute pe noii cumpărători să-și permită o proprietate, în cazul în care creditorii sau vânzătorii pot subvenționa o parte din plata răscumpărării.
Cum funcționează creditele ipotecare 3-2-1
O răscumpărare este o tehnică de finanțare ipotecară în care cumpărătorul este capabil să obțină o rată a dobânzii mai mică pentru cel puțin primii ani ai ipotecii sau, eventual, întreaga sa cumpărare pe viață, oferind o plată în avans. Este similară practicii unui împrumutat care cumpără puncte de reducere la o ipotecă și este un tip de cumpărare temporară a subvenției. Prin efectuarea unui avans suplimentar la închidere, împrumutatul achiziționează temporar o structură a ratei dobânzii mai redusă. Într-un credit ipotecar 3-2-1, rata dobânzii împrumutului este redusă cu 3 la sută în primul an, 2 la sută în al doilea și 1 la sută în al treilea. Există o rată permanentă a dobânzii pentru perioada rămasă a împrumutului. Acest lucru poate fi comparat cu o răscumpărare 2-1 în care rata este redusă cu două puncte în primul an, cu unul în al doilea an, și apoi revine la rata stabilită după expirarea perioadei de răscumpărare.
Răscumpărarea 3-2-1 poate fi o opțiune atractivă pentru un cumpărător de locuințe cu numerar disponibil la începutul împrumutului. Este potrivit și pentru acei împrumutați care se așteaptă la venituri mai mari în anii următori. În primii trei ani cu dobânzi mai mici și, ca urmare, plăți lunare mai mici, împrumutatul poate aloca numerar pentru alte cheltuieli.
Ca și în cazul unei achiziții cu 2-1, la sfârșitul celui de-al treilea an reducerea ratei dobânzii se restabilește la o rată a dobânzii permanentă. Această rată fixă oferă împrumutatului un anumit grad de securitate financiară și permite bugetarea. În acest moment, 3-2-1 devine un împrumut convențional și oferă stabilitate, mai ales în comparație cu o ipotecă cu rată variabilă sau cu o rată ajustabilă (ARM). Aceste două produse cu cheltuieli de dobândă pe termen lung expun cumpărătorii la un risc semnificativ al ratei dobânzii pe durata de viață a împrumutului. Dobânzile instabile sporesc, de asemenea, probabilitatea ca împrumutatul să aibă nevoie în cele din urmă de a refinanta nota.
Subvenționat 3-2-1 Cumpărături
În unele situații, oferta 3-2-1 poate veni ca un stimulent cu achiziționarea plătită de o terță parte. Terțul ar putea fi vânzătorul, dispus să dea o rambursare în numerar cumpărătorului sub formă de răscumpărare pentru a vinde o proprietate. În alte cazuri, o companie care mută un angajat pe o piață nouă ar putea acoperi costul de răscumpărare pentru a ușura costurile de relocare pentru acel angajat. Mai frecvent, un constructor oferă subvenționarea unei construcții de case noi, acceptând să cumpere ratele dobânzii temporar mai mici, ca stimulent pentru cumpărătorul unei case noi.
Institutul de creditare financiară va primi aceleași plăți ipotecare pe care le-ar fi primit printr-un împrumut convențional. Cu toate acestea, cu o subvenție, constructorul, vânzătorul sau angajatorul vor contribui, de asemenea, cu o sumă egală cu plățile lunare actualizate de împrumutat în primii trei ani ai unui împrumut.