Ipoteca cu rată variabilă
Ce este un credit ipotecar cu rată variabilă?
O ipotecă cu rată variabilă este un tip de împrumut la domiciliu în care rata dobânzii nu este fixă. În schimb, plățile dobânzii vor fi ajustate la un nivel peste un anumit nivel de referință sau o rată de referință, cum ar fi rata interbancară oferită de Londra (LIBOR) + 2 puncte. Împrumutătorii pot oferi debitorilor dobânzi cu rată variabilă pe durata de viață a unui credit ipotecar. Ele pot oferi, de asemenea, o ipotecă hibridă cu rată ajustabilă (ARM), care include atât o perioadă inițială fixă, urmată de o rată variabilă, care se resetează periodic ulterior.
Soiurile obișnuite de ARM hibrid includ ARM 5/1, având un termen fix de 5 ani urmat de o rată variabilă pentru restul împrumutului (de obicei, încă 25 de ani).
Chei de luat masa
- O ipotecă cu rată variabilă utilizează o rată variabilă pe o parte sau pe toată durata creditului, mai degrabă decât cu o rată a dobânzii fixă pe tot parcursul.
- Rata variabilă va utiliza cel mai adesea o rată a indexului, cum ar fi LIBOR sau rata fondurilor Fed, și apoi va adăuga o marjă de împrumut deasupra acestuia.
- Cel mai frecvent caz este un credit ipotecar cu rată ajustabilă, sau ARM, care va avea, de obicei, o perioadă inițială cu rată fixă de câțiva ani, urmată de rate regulate ajustabile pentru restul împrumutului.
Bazele unei ipoteci cu rată variabilă
O ipotecă cu rată variabilă diferă de o ipotecă cu rată fixă, deoarece ratele pe parcursul unei părți din durata împrumutului sunt structurate ca variabile și nu fixe. Împrumutătorii oferă atât produse cu împrumut ipotecar cu rată variabilă, cât și cu rată ajustabilă, cu structuri de rată variabilă diferite.
În general, creditorii pot oferi împrumutaților împrumuturi care amortizează integral sau nu, care încorporează diferite structuri de dobândă cu rată variabilă. Împrumuturile cu rată variabilă sunt de obicei favorizate de debitorii care cred că ratele vor scădea în timp. În mediile cu rate scăzute, debitorii pot profita de ratele în scădere fără refinanțare, deoarece ratele dobânzii lor scad odată cu rata pieței.
Împrumuturile cu rată variabilă pe termen complet vor percepe dobânzile dobânzii cu rată variabilă pe toată durata creditului. În cazul unui împrumut cu rată variabilă, rata dobânzii debitorului se va baza pe rata indexată și orice marjă necesară. Rata dobânzii la împrumut poate fluctua în orice moment pe durata de viață a împrumutului.
Tarife variabile
Ratele variabile sunt structurate astfel încât să includă o rată indexată la care se adaugă o marjă de rată variabilă. Dacă unui debitor i se aplică o rată variabilă, i se va atribui o marjă în procesul de subscriere. Majoritatea creditelor ipotecare cu rată variabilă vor include astfel o rată complet indexată care se bazează pe rata indexată plus marja.
Rata indexată a unei ipoteci cu rată ajustabilă este cea care determină fluctuația ratei complet indexate pentru debitor. În produsele cu rată variabilă, cum ar fi un ARM, creditorul alege un punct de referință specific pentru care să indexeze rata dobânzii de bază. Indicii pot include LIBOR, rata primă a creditorului și diferite tipuri diferite de trezorerie americană. Rata indexată a unui produs cu rată variabilă va fi prezentată în contractul de credit. Orice modificare a ratei indexate va determina o modificare a ratei dobânzii complet indexate a debitorului.
Marja ARM este a doua componentă implicată în rata complet indexată a unui împrumutat pe un credit ipotecar cu rată ajustabilă. Într-un ARM, subscriitorul determină un nivel de marjă ARM care se adaugă la rata indexată pentru a crea rata dobânzii complet indexată pe care se așteaptă să o plătească debitorul. Împrumutații cu o calitate ridicată a creditului se pot aștepta să aibă o marjă ARM mai mică, ceea ce duce la o rată a dobânzii mai mică, în general, la împrumut. Împrumutații cu o calitate a creditului mai mică vor avea o marjă ARM mai mare, ceea ce le cere să plătească rate mai mari ale dobânzii la împrumutul lor.
Unii împrumutați se pot califica pentru a plăti doar rata indexată, care poate fi percepută debitorilor de înaltă calitate a creditului într-un împrumut cu rată variabilă. Ratele indexate sunt de obicei comparate cu rata primă a creditorului; cu toate acestea, poate fi, de asemenea, comparat cu LIBOR. Ratele trezoreriei. Un împrumut cu rată variabilă va percepe dobânda debitorului care fluctuează odată cu modificările ratei indexate.
Exemplu de credite ipotecare cu rată variabilă: împrumuturi ipotecare cu rată ajustabilă (ARM)
Împrumuturile ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) sunt un tip comun de produse de împrumut ipotecar cu rată variabilă oferite de creditorii ipotecare. Aceste împrumuturi percep un debitor o rată a dobânzii fixă în primii câțiva ani ai împrumutului urmată de o rată a dobânzii variabilă după aceea.
Condițiile împrumutului vor varia în funcție de oferta de produse. De exemplu, într-un împrumut ARM 2/28, un împrumutat ar plăti doi ani de dobândă cu rată fixă urmată de 28 de ani de dobândă variabilă care se pot modifica oricând.
Într-un împrumut ARM 5/1, împrumutatul ar plăti dobânzi cu rată fixă pentru primii cinci ani cu dobândă cu rată variabilă după aceea, în timp ce într-un împrumut cu rată variabilă 5/1, dobânda cu rată variabilă a debitorului s-ar reseta în fiecare an pe baza rata indexată în momentul datei de resetare.