Ipoteca cu rată ajustabilă 3/27 (3/27 ARM)
Ce este o ipotecă cu rată ajustabilă 3/27 (3/27 ARM)?
O ipotecă cu rată ajustabilă 3/27, sau 3/27 ARM, este o ipotecă pe 30 de ani oferită frecvent împrumutaților subprime, adică persoane cu scoruri de credit mai mici sau cu antecedente de delincvențe ale împrumuturilor. Creditele ipotecare sunt concepute ca mijloace de finanțare pe termen scurt care oferă împrumutătorilor timp pentru a-și repara creditul până când vor putea să se refinanțeze într-o ipotecă cu condiții mai favorabile.
Înțelegerea creditelor ipotecare cu rată ajustabilă 3/27 (3/27 ARM-uri)
Creditele ipotecare cu rată ajustabilă 3/27 sau 3/27 ARM-uri au o perioadă de rată a dobânzii fixă de trei ani, care este, în general, mai mică decât ratele actuale la o ipotecă convențională de 30 de ani. Dar după trei ani și pentru restul de 27 de ani ai împrumutului, rata plutește pe baza unui indice, cum ar fi rata interbancară oferită de la Londra (Libor) sau randamentul la bonurile de trezorerie americane de un an. De asemenea, banca adaugă o marjă în partea de sus a indicelui; totalul este cunoscut ca spread sau rata de dobândă complet indexată. Această rată este, de obicei, substanțial mai mare decât rata inițială a dobânzii fixă pe trei ani, deși ipotecile 3/27 au de obicei plafoane în creștere. În mod obișnuit, aceste împrumuturi se ridică la o creștere a ratei de 2% pe perioadă de ajustare, care ar putea avea loc la fiecare șase sau 12 luni. Rețineți că înseamnă că rata poate crește cu două puncte complete, nu cu 2% din rata actuală a dobânzii. S-ar putea să existe, de asemenea, o limită de împrumut de 5% sau mai mult. Pentru a evita șocul plății atunci când rata dobânzii începe să se adapteze, cumpărătorii de ipoteci 3/27 intenționează de obicei să refinanțeze ipoteca în primii trei ani.
Dezavantaje ale unei ipoteci cu rată ajustabilă 3/27 (3/27 ARM)
Un risc serios pentru împrumutați este că aceștia nu își pot permite să-și refinanțeze împrumutul în trei ani. Acest lucru s-ar putea datora unui rating de credit care este încă sub-standard sau unei scăderi a valorii casei lor sau pur și simplu forțelor de piață care determină creșterea ratelor dobânzilor peste tot. Mai mult, multe ipoteci 3/27 suportă penalități de plată anticipată, ceea ce face ca refinanțarea să fie costisitoare.
Mulți împrumutători ipotecare 3/27 nu recunosc cât de mult cresc plățile lor lunare după trei ani. De exemplu, să spunem că un împrumutat are un împrumut de 250.000 dolari la o rată inițială de 3,5%. Aceasta este o rată ipotecară excelentă la început, dar să presupunem că după trei ani, rata dobânzii variabile este de 3 la sută și marja băncii este de 2,5 la sută. Aceasta se adaugă la o rată complet indexată de 5,5 la sută, care se încadrează în limita anuală de 2 puncte a împrumutului. Peste noapte, plata lunară merge de la 1.123 dolari la 1.483 dolari, o diferență de 360 dolari. Sunt mulți bani din alimente. Deoarece plățile pot crește atât de semnificativ, debitorii ar trebui să planifice cu atenție înainte de a contracta o ipotecă 3/27.