1 mai 2021 8:33
Ce este închisoarea anuității și cumte scoate din aceastao rentă secundară? Să începem chiar de la început. O anuitate imediată vă oferă un venit constant pentru un anumit număr de ani. Unii chiar te plătesc cât trăiești. Cu toate acestea, în general, înțelegerea este că, odată ce vă scăpați banii în schimbul plăților garantate, nu le mai puteți recupera.
Apoi, este anuitatea impozitată amânată. Aici puneți banii cu speranța de ai avea la dispoziție pentru a vă ajuta să vă finanțați pensionarea sau alte nevoi în viitorul îndepărtat. Din păcate, dacă doriți să ieșiți din el complet sau să îndepărtați o grămadă de bani din timp, s-ar putea să vă confruntați cu taxe de predare abrupte.
Chei de luat masa
- O anuitate pe piața secundară vă poate converti anualitatea care nu mai este necesară într-o sumă forfetară în numerar.
- Anuitățile dintr-un plan de pensionare calificat și anuitățile directe pe viață nu pot fi vândute pe piața secundară.
- Atunci când achiziționați o renta de pe piața secundară, aveți în vedere implicațiile fiscale ale primirii unei sume forfetare în numerar.
Anuități ale pieței secundare
Deci, cum poți pune mâna pe banii tăi? Proprietarii de anuități pot utiliza piața secundară pentru a crea lichidități dintr-un activ care de obicei este altceva decât. În acest articol, vă vom prezenta prin trei scenarii diferite în care o anuitate pe piața secundară s-ar putea dovedi utilă.
Scenariul 1: Nu mai aveți nevoie de venit
Betty a luat o ofertă de pensionare anticipată de la angajatorul ei. Ea a folosit o parte din pachetul de concediere pentru a cumpăra o rată imediată garantată de 10 ani. Cecurile lunare ale anuității i-ar acoperi cheltuielile fixe, cum ar fi o ipotecă, impozitele pe proprietate și asigurarea de sănătate. După un deceniu, plățile se vor opri. Cu toate acestea, până atunci Betty ar putea începe să primească venituri din asigurări sociale și pensii, ceea ce ar compensa pierderea.
La fel ca mecanismul de ceasornic, în fiecare lună compania de anuitate depunea un cec în contul bancar al lui Betty. Dar după un an, Betty s-a plictisit de pensionare. A găsit un loc de muncă care a plătit de două ori mai mult decât a făcut-o cu angajatorul său anterior. Acum nu mai avea nevoie de venitul anual. Mai rău, întrucât o parte din această plată era impozabilă, aceasta o împingea într-o categorie de impozite mai mare – o problemă pe care nu o avea înainte de a prelua noul loc de muncă.
Lucrurile păreau sumbre până când un prieten i-a spus despre companii care cumpără anuități de la oameni la fel ca ea. Ea a sunat la firmă și un reprezentant a explicat cum firmele de pe piața secundară cumpără anuități, apoi le reambalează în valori mobiliare și le vând investitorilor instituționali. Prețul pe care l-ar oferi Betty pentru renta ei ar depinde de patru factori.
- Suma totală încă de plătit
- Timpul în care se va efectua plata respectivă
- Rata actuală a dobânzii
- Puterea financiară a companiei de anuitate
Cu ajutorul expertului, Betty a primit trei oferte pentru renta sa. A acceptat unul și a primit un cec în termen de patru săptămâni. Betty a investit apoi banii într-un fond mutual cu indice eficient din punct de vedere fiscal. Contul ei va avea potențialul de a urmări indicele de bază, plus că și-a redus factura fiscală și poate folosi fondul pentru a-și suplimenta veniturile în viitor.
Scenariul 2: Schimbarea planurilor pe termen lung
Harry a cumpărat o rată de impozitare amânată acum trei ani, cu un profit neprevăzut pe care l-a obținut dintr-o vânzare imobiliară. Și-a dat seama că nu va trebui să atingă anuitatea timp de cel puțin 15 ani, când intenționa să se pensioneze.
Fiul lui Harry deține o afacere de înaltă tehnologie și ar putea folosi niște bani suplimentari pentru un nou produs pe care dorește să îl introducă. Deoarece Harry este convins că ar putea face un pachet investind în el, vrea să iasă din renta sa și să investească veniturile în compania fiului său. El a întrebat compania de rente cât de mult i-ar da pentru renta sa, dar a aflat că, după ce a plătit taxele de predare, va ajunge cu mai puțin decât a investit.
Apoi, agentul de asigurări al lui Harry i-a spus despre piața secundară a anuităților. Harry a ajuns cu 15% mai mult decât îi oferise compania de rente. Datorită pieței secundare, Harry a reușit să schimbe planul pe termen lung pe care îl avea inițial pentru banii săi și să investească în afacerea fiului său.
Scenariul 3: Anuități moștenite
Tatăl lui Pam a murit recent și i-a lăsat plățile în valoare de 11 ani rămași dintr-o renta imediată de 15 ani. Pam nu avea nevoie de venituri suplimentare, dar ceea ce avea nevoie disperată era de o sumă forfetară pentru a ajuta la plata școlii fiului ei, care trebuia plătită în două luni.
Compania de rente nu era interesată să cumpere renta. Cu toate acestea, după ce a luat o reducere bazată pe ratele dobânzii predominante, o firmă de pe piața secundară i-a oferit lui Pam o sumă forfetară pentru restul de 11 plăți anuale. Aceasta i-a dat lui Pam banii pe care altfel nu i-ar fi trebuit să plătească factura de școlarizare a fiului ei.
Înainte de a recurge la o anuitate de pe piața secundară, consultați compania de anuitate pentru a vedea dacă există o dispoziție de plată, deoarece s-ar putea dovedi a fi cea mai bună opțiune.
Atenție: nu toate anuitățile se califică
Doar pentru că dețineți o renta nu înseamnă că o puteți converti oricând în numerar. Rentele care fac parte dintr -un plan de pensionare calificat pentru impozite nu sunt eligibile, la fel ca rentele de viață directe, deoarece plățile se bazează exclusiv pe speranța de viață și, prin urmare, nu sunt garantate.4
Înainte de a vă vinde anuitatea pe piața secundară, urmați acești patru pași:
- Contactați compania care v-a vândut renta. Pe măsură ce industria continuă să adauge mai multe opțiuni, s-ar putea să descoperiți că anuitatea dvs. are o funcție de plată pe care nu ați știut-o niciodată.
- Contactați consilierul dvs. financiar sau agentul de asigurări. Aceștia ar trebui să vă poată explica opțiunile și să vă ajute să obțineți cea mai bună ofertă de pe piața secundară.
- Gândiți-vă la cât de mulți bani aveți nevoie. Este posibil să trebuiască să vindeți doar o parte din renta dvs. Apoi, puteți lăsa soldul să crească amânat sau chiar să întârzie plățile.
- Aflați cât veți datora în impozitul pe venit dacă vă vindeți renta. Nu așteptați până când primiți cecul în mână. Până atunci este prea târziu și s-ar putea să ajungi să îi trimiți unchiului mare din ceea ce tocmai ai primit unchiului Sam.
Linia de fund
Lucrurile se schimbă și este posibil să nu mai aveți nevoie de venitul garantat pe care l-ați creat cu atâta grijă. Totul nu este pierdut, totuși. Accesarea pieței anuității secundare este o metodă pentru a vă vinde anuitatea cu o pierdere nu prea rea (cel puțin) și pentru a vă satisface nevoile sau dorințele actuale de numerar.