4 cele mai bune alternative la asigurarea de îngrijire pe termen lung
Asigurarea de îngrijire pe termen lung este un tip specific de asigurare de sănătate care ajută oamenii să plătească pentru îngrijirea pe termen lung. Acoperă tipurile de îngrijire care nu sunt incluse în planurile medicale tradiționale, Medicare și pentru persoanele care nu sunt eligibile pentru Medicaid. Chiar dacă asigurarea de îngrijire pe termen lung acoperă persoanele cu o varietate de probleme din diferite grupe de vârstă, este posibil să nu fie cea mai bună opțiune pentru unii.
Necesitatea potențială de îngrijire pe termen lung nu trebuie neglijată. Majoritatea oamenilor o vor cere atunci când vor îmbătrâni. Aproximativ 70% dintre persoanele care împlinesc 65 de ani astăzi vor necesita îngrijiri pe termen lung la un moment dat, potrivit Departamentului SUA pentru Sănătate și Servicii Umane.
Asigurarea de îngrijire pe termen lung este costisitoare și nu toată lumea este eligibilă, dar aceste patru alternative pot oferi o acoperire bună pentru cei care au nevoie de îngrijire pe termen lung.
Chei de luat masa
- Pentru a evita respingerea pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung sau plata unor prime mai mari, persoanele fizice pot căuta alternative.
- Asigurarea de îngrijire pe termen scurt este o opțiune, care este în esență asigurarea de îngrijire pe termen lung, oferită până la un an.
- Asigurarea de îngrijire critică sau asigurarea pentru boli critice oferă acoperire celor care sunt diagnosticați cu boli grave, cum ar fi cancerul.
- Anuitățile cu beneficiari de îngrijire pe termen lung sau anuitățile amânate pot fi o alternativă la asigurarea de îngrijire pe termen lung, oferind potențial bani fără taxe atunci când sunt folosiți pentru îngrijirea pe termen lung.
Asigurare de îngrijire pe termen lung: accesibilitate și eligibilitate
Asigurarea de îngrijire pe termen lung poate fi costisitoare. De asemenea, este, în general, cel mai rentabil atunci când este cumpărat înainte ca oamenii să împlinească 60 de ani. În 2020, prima medie anuală pentru un cuplu sănătos, ambii în vârstă de 55 de ani, este de 3.050 USD, potrivit Asociației Americane pentru Asigurări de Îngrijire pe termen lung.
Chiar și la aceste prime mari, companiile de asigurări care oferă acest tip de asigurare pot respinge solicitanții după ce au studiat mai profund istoricul lor de sănătate. Datorită acestor factori, oamenii pot avea nevoie de alte opțiuni pentru acoperirea îngrijirii pe termen lung.
1. Asigurare de îngrijire pe termen scurt
Asigurarea de îngrijire pe termen scurt, cunoscută și sub numele de asigurare pentru convalescență, este o poliță care oferă de obicei între 100 și 200 USD pe zi de acoperire medicală timp de un an sau mai puțin. Deoarece nu există un angajament pe termen lung pentru companiile de asigurări, primele sunt în mod normal mai mici decât opțiunile tradiționale de acoperire a îngrijirii pe termen lung. Prima medie de îngrijire pe termen scurt pentru un copil de 65 de ani, de exemplu, este de 105 USD pe lună.
Deoarece primele sunt mai mici și acoperirea este doar pentru un an sau mai puțin, mulți solicitanți care sunt respinși de acoperirea tradițională de îngrijire pe termen lung pot fi acceptați de asigurarea de îngrijire pe termen scurt. Aceste tipuri de politici au perioade scurte sau deloc de eliminare, permițând beneficiilor să înceapă imediat pentru cei care au nevoie.
Cu asigurarea de îngrijire pe termen scurt, prestațiile se resetează în mod normal. Aceasta înseamnă că dacă cineva depune o cerere de despăgubire, dar apoi se recuperează înainte de a primi întregul beneficiu, este posibil să depuneți o altă creanță în viitor și să primiți acoperire.
În timp ce acest tip de acoperire de asigurare îi poate ajuta pe cei care sunt respinși pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung, concizia de asigurare o face doar o soluție pe termen scurt la acoperirea de îngrijire pe termen lung. Cu toate acestea, Medicare oferă reabilitare post-spitalizare timp de până la 20 de zile, făcând posibilă acoperirea asistenței medicale pentru puțin peste un an dacă se utilizează asigurarea de îngrijire pe termen scurt după acea perioadă de 20 de zile.
În funcție de politică, doar persoanele cu vârsta cuprinsă între 85 și 89 de ani sunt de obicei eligibile pentru o acoperire de îngrijire pe termen scurt.
2. Asigurări de îngrijire critică sau de boli critice
Asistențacritică șiasigurarea pentruboli critice sunt două tipuri de acoperire care oferă plăți în numerar forfetare pentru persoanele cărora li sediagnosticează cancer, accident vascular cerebral, infarct și alte boli grave.În plus, Aflac and Guarantee Trust Life Insurance Co., doi mari transportatori, oferă îngrijiri critice și asigurări pentru boli critice, cu beneficii zilnice sau lunare pentru reabilitare internă și îngrijire continuă.
Beneficiile zilnice ale Aflac pot dura până la șase luni, iar beneficiile lunare ale Garantiei Trust pot dura până la doi ani. Beneficiile zilnice și lunare deoparte, asigurarea pentru îngrijirea critică și asigurarea bolilor critice sunt în mod normal mai puțin costisitoare decât asigurarea pentru îngrijirea pe termen lung. De exemplu, dacă o femeie în vârstă de 60 de ani este în căutarea unei îngrijiri critice sau a unei asigurări de boală, poate primi o sumă forfetară de 50.000 de dolari dintr-un plan pentru doar 100 de dolari pe lună.7
Chiar și o structură lunară de asigurare a beneficiilor achiziționată prin Trust de încredere poate oferi cuiva care are nevoie de îngrijire pe termen lung până la 2.000 USD pe lună timp de doi ani și costă doar aproximativ 110 USD pe lună.
Persoanele care caută o acoperire de îngrijire pe termen lung prin îngrijiri critice sau asigurări pentru boli critice nu sunt eligibile dacă problema provine dintr-un diagnostic trecut – acoperirea este valabilă numai dacă leziunea sau boala este recentă și nu a fost cunoscută anterior.
3. Anuități cu călăreții de îngrijire pe termen lung
Pentru persoanele care sunt respinse de furnizorii tradiționali de asigurări de îngrijire pe termen lung, este posibil să închei o renta cu un călăreț de îngrijire pe termen lung. Banii investiți într-o anuitate cu un călăreț de îngrijire pe termen lung pot fi folosiți fără taxe pentru a plăti îngrijiri pe termen lung, astfel cum sunt definite în contract. Acest lucru oferă unei persoane un flux de plăți lunare pe care le poate utiliza în mod special pentru a plăti îngrijirea necesară.10
Medicale de subscriere pentru acest tip de opțiune este mai puțin stricte decât tradiționale deîngrijire petermen lung, oferind omai mare libertate în modul în careoamenii folosesc beneficiile deingrijire. Dacă se dovedește că îngrijirea pe termen lung nu este necesară, este posibil să se răscumpere valoarea acumulată a anuității. La trecerea proprietarului anuității, moștenitorii încasează fondurile, minus eventualele retrageri pentru îngrijirea pe termen lung.
Cu toate acestea, anuitățile trebuie achiziționate în avans, necesitând o plată anticipată mare în schimbul fluxului lunar de numerar pentru o perioadă definită. Anuitățile de acest fel au prime minime inițiale de 50.000 USD, iar banii sunt în mod normal blocați timp de cinci până la 10 ani.
Cei care au nevoie de îngrijire pe termen lung nu sunt de obicei capabili să desfășoare activități de bază ale vieții de zi cu zi fără asistență, inclusiv să mănânce, să se scalde, să meargă și să se îmbrace.
4. Anuități amânate
Îngrijirea pe termen lung poate fi planificată în prealabil prin utilizarea unei anuități fixe amânate. Dacă oamenii țin cont de faptul că au o șansă de 70% să aibă nevoie de îngrijire pe termen lung după vârsta de 65 de ani, este inteligent să vă protejați de costurile viitoare, punând bani înainte de pensionare în schimbul unei promisiuni pe care un asigurător va plăti sume lunare începând cu se atinge o vârstă specifică.
Spuneți, de exemplu, că o persoană are 60 de ani și decide să cumpere o renta amânată pentru 100.000 USD. Când persoana respectivă atinge o vârstă desemnată (72 de ani dacă renta este într-un cont de pensionare calificat pentru impozitare) începe să primească distribuții. Valoarea distribuției va depinde de tipul distribuției. Distribuțiile minime necesare necesită calcule dintr-un program al serviciului de venituri interne. Alte distribuții vor depinde de obicei de condițiile contractuale ale anuității.
O anuitate amânată diferă de o anuitate cu un călăreț de îngrijire pe termen lung, deoarece nu este concepută exclusiv pentru îngrijirea pe termen lung.În schimb, această opțiune poate fi utilizată ca liniște sufletească că, dacă este nevoie de îngrijire pe termen lung după pensionare, există un flux lunar de numerar disponibil pentru a plăti cheltuielile necesare. O anuitate amânată nu acoperă orice îngrijire pe termen lung necesară înainte de pensionare.
Linia de fund
Majoritatea persoanelor cu vârsta peste 65 de ani vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung la un moment dat. Deoarece asigurarea de îngrijire pe termen lung nu este pentru toată lumea, este prudent să explorați alte opțiuni. Luați în considerare alternativele de mai sus atunci când planificați în avans să plătiți costurile ridicate ale îngrijirii pe termen lung, dacă aveți nevoie de ea pe drum.