4 motive mari Cheltuielile dvs. ar putea crește la pensionare

Mulți dintre noi presupunem că cheltuielile noastre vor scădea la pensionare, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. Există patru motive principale pentru care cheltuielile dvs. ar putea crește de fapt. Vestea bună este că există modalități de a economisi bani pe fiecare.

O regulă comună sugerează că oamenii intenționează să aibă nevoie de aproximativ 70% până la 80% din venitul lor înainte de pensionare pentru a plăti facturile. Mulți pensionari consideră că cheltuielile lor scad, uneori chiar sub această estimare. Nu mai există costuri zilnice de navetă sau trebuie să întreții un dulap de lucru și mai puține (dacă există) prânzuri de afaceri scumpe. Adăugați la acest lucru sfârșitul reținerii pentru planurile 401 (k), Medicare și securitate socială.

Dar alții sunt surprinși să vadă cheltuielile care se îndreaptă în direcția opusă. Călătoria este un motiv important. Cheltuielile medicale neacoperite sunt un alt lucru. La fel pentru facturile fiscale neașteptate. O altă cauză: pensionarii au pur și simplu mai mult timp liber de petrecut, petrecut și petrecut. 

Chei de luat masa

• În timp ce mulți pensionari constată că cheltuielile lor scad odată ce încetează să mai lucreze, acest lucru nu este întotdeauna cazul.
• Mai mulți bani pentru care sunt cheltuiți mai mulți bani pentru călătorii și cheltuieli medicale neacoperite, precum și facturi fiscale neașteptate și mai mult timp liber pentru cumpărături. 
• Vestea bună este că, cu o planificare adecvată, este posibil să economisiți bani pe fiecare.

„Cheltuielile globale cresc între 2% și 4% anual și, dacă venitul din pensie este fix, aceasta poate fi o provocare de la 10 la 15 ani după pensionare”, spune Wes Shannon, CFP®, partener administrativ, SJK Financial Planning, LLC, în Hurst, Texas.

1. Călătorie

Cheltuielile dvs. de călătorie ar putea crește cu ușurință la pensionare, în special în primii ani. Dintr-o dată, vei avea ocazia să mergi în locuri pe care ți-ai dorit întotdeauna să le vezi, dar pentru care nu ai avut niciodată timp când lucrezi și poate crești copii. Desigur, cheltuielile de navetă legate de locul de muncă nu vor mai fi un factor, așa că orice ați cheltui acolo în fiecare lună poate fi aplicat la noul și distractivul dvs. buget de călătorie.

Modalități de a economisi în călătorii

Multe hoteluri și unele companii aeriene oferă reduceri pentru seniori. Dar verificați înainte de a cumpăra: nu sunt întotdeauna cea mai bună ofertă pe care o puteți obține.

Reducerile pentru seniori pot reduce 10% până la 15% din tariful obișnuit al camerelor la multe lanțuri hoteliere, dar sunt deseori disponibile promoții mai bune. Mai degrabă decât să solicitați o reducere anticipată pentru senior, cereți agentului de rezervări cel mai bun preț disponibil pentru tipul de cameră dorit. Apoi, vedeți dacă reducerea pentru seniori poate fi aplicată în plus. Luați în considerare rata senioră ca poziție de rezervă.

Este la fel când vine vorba de bilete de avion. Unele companii aeriene, precum American, Delta și United, oferă tarife superioare pe rute selectate, în general pasagerilor cu vârsta peste 65 de ani.1  S-ar putea să merite un apel, dar, ca de obicei, s-ar putea să aterizați un bilet mai ieftin, cu o mică căutare.

Dacă sunteți deschis la închirieri și nu vă deranjează să fiți în bucătărie, luați în considerare VRBO (Închirieri vacanță după proprietar) sau Airbnb. 

„Ofertele sunt, de obicei, a doua casă a altor persoane în locații tipice de vacanță”, spune Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, în Centerville, Ohio. „Acum că suntem cuiburi goi și sperăm să ne luăm vacanța, deși am putea zbura către destinații mai exotice, avem un an planificat cu cazare VRBO. Ideea noastră de vacanță stă pe punte, dând spre un lac, munți sau o plajă. Și căutăm activități care includ navigația, golful, tenisul și pescuitul cu musca. Se pare că nu putem găsi niciodată o listă VRBO. ”

Nu uitați costurile de asigurare

Asigurarea de călătorie, pe care sunteți aproape sigur că vi se oferă, este un alt aspect. Înainte de a cumpăra automat o poliță pentru liniște sufletească, asigurați-vă că știți exact ce acoperă și ce restricții se ascund în amprenta sa – acestea vă pot împiedica să colectați vreodată.

Dacă sunteți în Medicare, rețineți că, în general, nu acoperă cheltuielile medicale în afara Statelor Unite. Aceasta include dacă sunteți pe o navă de croazieră care se află la mai mult de șase ore de un port din SUA. Acesta este un alt motiv pentru a cumpăra o asigurare de călătorie;asigurați-vă că asistența medicală este acoperită de poliță, nu doar anularea călătoriei.

---

UnelepolițeMedicare supliment sau Medigap asigură o acoperire medicală de urgență atunci când sunteți departe de SUA. Dacă aveți Medigap, revizuiți-vă politica înainte de a plăti pentru o acoperire duplicată.

Avantaje pentru seniori

De asemenea, merită să vă verificați acordul de card de credit sau să sunați emitentul pentru a vedea ce acoperire de călătorie, dacă există, oferă. Unele carduri acoperă riscuri precum pierderea bagajelor, dar numai dacă ați cumpărat biletele de călătorie cu acel card specific.

Probabil că cei mai mari pensionari pe care îi au în a obține oferte de călătorie grozave este flexibilitatea lor de a călători atunci când nu concurează cu călătorii de afaceri sau cu turiștii ale căror orare sunt mai restrânse.

2. Sănătate

După cum sa menționat mai devreme, Medicare, programul federal careasigură mulți americani cu vârsta peste 65 de ani, de obicei nu vă va acoperi dacă vă îmbolnăviți și aveți nevoie de tratament în străinătate.  De asemenea, nu finanțează o serie de alte cheltuieli de care probabil s-a ocupat asigurarea de sănătate anterioară, plătită de angajator. Acestea includ cele mai multe îngrijiri dentare, examene oftalmologice, aparate auditive și îngrijire de rutină a picioarelor, printre altele. Așadar, probabil că ar trebui să încorporați niște bani în plus pentru aceste servicii în bugetul de pensionare. Dacă fostul dvs. angajator oferă beneficii de sănătate pentru pensionari, acestea vor apărea și în ecuație.

„Asistența medicală este unul dintre posturile bugetare mai mari pentru pensionari, în special în anii următori. Înțelegerea statisticilor din industrie în ceea ce privește cheltuielile cu asistența medicală dincolo de ceea ce este acoperit de părțile A și B ale Medicare este un bun punct de plecare pentru a începe economisirea și bugetarea pentru cheltuielile medicale viitoare „, spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autorul „Fondurilor indexate: programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi”.

Modalități de economisire a asistenței medicale

În cazul în care cheltuielile dvs. medicale neacoperite sunt substanțiale, o modalitate de a ușura puțin povara este gruparea acestora într-un singur an calendaristic și solicitarea unei deduceri fiscale. Nu amâna procedurile de urgență, desigur, dar dacă puteți aștepta în siguranță un pic pentru lucrări dentare non-urgente sau un nou aparat auditiv, s-ar putea să acumulați o factură suficient de mare pentru a atinge pragul pentru a solicita o deducere.

Pentru anul fiscal 2020, venitul dvs. brut ajustat.

3. Impozite

Venitul dvs. poate scădea în timpul pensionării, rezultând o categorie de impozite marginală mai mică și o factură de impozit pe venit mai mică. Dar dacă aveți o mulțime de bani în planurile de pensionare, cum ar fi IRA-urile tradiționale, care sunt supuse distribuțiilor minime obligatorii (RMD-uri) în fiecare an după vârsta de 72 de ani, de fapt, ați putea găsi veniturile și impozitele pe venit în creștere. 

„Majoritatea oamenilor sunt surprinși de impactul impozitului atunci când se retrag din tradiționalele 401 (k) și IRA-uri la pensionare. IRA-urile Roth pot contribui la atenuarea loviturii fiscale, deoarece aceste retrageri sunt scutite de taxe ”, spune David N. Waldrop, CFP®, președintele Bridgeview Capital Advisors, Inc., din El Dorado Hills, California. În plus, IRA-urile Roth nu sunt supuse la RMD-uri.

Rețineți, de asemenea, că beneficiile dvs. de securitate socială ar putea fiimpozabile dacă venitul dvs. depășește anumite limite.  De exemplu, dacă venitul dvs. total depășește 32.000 USD pentru cupluri sau 25.000 USD pentru single, este posibil să fiți nevoit să plătiți impozite pe acesta.

Modalități de economisire a taxelor

În primul rând, dacă ați atins vârsta pentru RMD-uri, nu le ignorați sau vă veți confrunta cu o penalitate fiscală substanțială. Încercați să obțineți o estimare strânsă a câților bani de care probabil aveți nevoie pentru a acoperi impozitele la distribuțiile minime necesare și aflați de unde vor veni banii.

50%

Suma taxei de penalizare pe care o veți plăti dacă nu luați distribuțiile minime necesare.Începând cu 2020, această vârstă este de 72 de ani. Înainte de aceasta, avea 70 ½ ani.

Acest lucru ar putea însemna să vă retrageți mai mult din conturile de pensionare pentru a acoperi impozitul sau să luați bani din conturi care nu sunt de pensionare, care ar putea fi impozitate la o rată mai mică. Primul este impozitat ca venit obișnuit, în timp ce acesta din urmă poate fi impozitat la rate de câștig de capital pe termen mai favorabile.11  Dacă acesta este un teritoriu necunoscut pentru dvs., vă recomandăm să solicitați serviciile unui contabil sau unui planificator financiar pentru a executa câteva scenarii diferite. 

De asemenea, aflați dacă a fi în vârstă de pensionare vă dă dreptul la pauze speciale la impozitele pe proprietate în care locuiți. Nu puteți presupune că le veți obține automat, deoarece evaluatorul dvs. local de taxe probabil nu are habar de câți ani aveți. Site-ul pentru departamentul dvs. fiscal de stat este un loc bun pentru a începe. 

4. Cumpărături

Pensionarea înseamnă adesea să petreceți mai mult timp acasă, în special în timpul zilei. Te-ai putea întreba cum ai trăit vreodată cu acele covoare uzate și draperii murdare, ca să nu mai vorbim de panourile din lemn din anii 1970. S-ar putea să doriți, de asemenea, să vă delectați cu o bucătărie actualizată, o baie mai luxoasă sau un birou de acasă separat, unde să vă puteți gestiona investițiile sau să vă scrieți romanul de spionaj. Și poate doriți să efectuați unele modificări de „ design universal ” pentru a vă spori siguranța și confortul, cum ar fi înlocuirea clanțelor ușii cu mânere sau instalarea de bare de prindere în baie.

Dacă redecorarea sau remodelarea ți-ar face viața mai confortabilă – și dacă ți-o poți permite – există puține motive să te refuzi. Nu uitați, totuși, că pensionarea poate dura mult timp și este posibil ca mulți dintre noi să trăim în anii 90 sau mai mult. În mod ideal, economiile noastre ar trebui să reziste atât timp cât o facem. Cu alte cuvinte, nu înnebuni cu cardurile de credit.

Modalități de a economisi la cumpărături

Din fericire, unul dintre lucrurile minunate legate de pensionare este că nu ai doar mai mult timp să faci cumpărături. De asemenea, aveți mai mult timp să faceți cumpărături pentru cele mai bune oferte. Deci, profită de asta și bucură-te de asta.

Linia de fund

În timp ce profitați de libertatea pe care o aduce pensionarea, urmăriți-vă cheltuielile. Stabiliți un buget și reduceți-l dacă este necesar. De asemenea, alocați-vă timp pentru a găsi cele mai bune oferte de călătorie și asigurați-vă că sunteți cât mai eficienți din punct de vedere fiscal în ceea ce privește cheltuielile de asistență medicală și distribuțiile minime necesare.