Ipoteca 5/1 cu rată ajustabilă hibridă (ARM hibrid 5/1)

Ce este un credit ipotecar 5/1 hibrid cu rată ajustabilă (5/1 ARM)?

Un credit ipotecar hibrid 5/1 cu rată ajustabilă (5/1 ARM) începe cu o perioadă inițială de cinci ani a ratei dobânzii fixe, urmată de o rată care se ajustează anual. „5” din termen se referă la numărul de ani cu o rată fixă, iar „1” se referă la cât de des se ajustează rata după aceea (o dată pe an). Ca atare, plățile lunare pot crește – uneori dramatic – după cinci ani.

Chei de luat masa

• 5/1 Ipotecile hibride cu rată ajustabilă (ARM) oferă o rată introductivă fixă ​​pentru cinci ani, după care rata dobânzii se ajustează anual.
• Când ARM-urile se ajustează, ratele dobânzii se modifică în funcție de ratele lor marginale și de indicii la care sunt legate.
• Proprietarii de case se bucură, în general, de plăți ipotecare mai mici în perioada introductivă.

Cum funcționează o ipotecă cu rată ajustabilă hibridă (ARM hibrid 5/1)

ARM hibrid 5/1 poate fi cel mai popular tip de credit ipotecar cu rată ajustabilă, dar nu este singura opțiune. Există, de asemenea, brațe 3/1, 7/1 și 10/1. Aceste împrumuturi oferă o rată fixă ​​introductivă pentru trei, șapte sau respectiv 10 ani, după care se ajustează anual.

Cunoscută și sub numele de ARM cu perioadă fixă ​​de cinci ani sau ARM cu 5 ani, această ipotecă are o rată a dobânzii care se ajustează în funcție de un indice plus o marjă. ARM-urile hibride sunt foarte populare în rândul consumatorilor, deoarece pot prezenta o rată a dobânzii inițială care este semnificativ mai mică decât o ipotecă tradițională cu rată fixă. Majoritatea creditorilor oferă cel puțin o versiune a unor astfel de ARM-uri hibride, dintre aceste împrumuturi, ARM-ul Hybrid 5/1 fiind deosebit de popular.

Există și alte structuri ARM, cum ar fi ARM-urile 5/5 și 5/6, care prezintă, de asemenea, o perioadă introductivă de cinci ani, urmată de o ajustare a ratei la fiecare cinci ani sau, respectiv, la fiecare șase luni. În special, ARM-urile 15/15 se ajustează o dată după 15 ani și apoi rămân fixe pentru restul împrumutului. Mai puțin frecvente sunt brațele 2/28 și 3/27. Cu primul, rata fixă ​​a dobânzii se aplică doar pentru primii doi ani, urmată de 28 de ani de rate ajustabile; cu acesta din urmă, rata fixă ​​este de trei ani, cu ajustări în fiecare din următorii 27 de ani. Unele dintre aceste împrumuturi se ajustează la fiecare șase luni, nu anual.

---

ARM-urile hibride au o rată a dobânzii fixă ​​pentru o perioadă stabilită de ani, urmată de o perioadă extinsă în care ratele sunt ajustabile.

Exemplu de braț hibrid 5/1

Ratele dobânzii se modifică în funcție de ratele lor marginale atunci când ARM-urile se ajustează împreună cu indicii la care sunt legați. Dacă un ARM hibrid 5/1 are o marjă de 3% și indicele este de 3%, acesta se ajustează la 6%.

Dar măsura în care rata de dobândă complet indexată pe un ARM hibrid 5/1 se poate ajusta este adesea limitată de o structură a plafonului ratei dobânzii. Rata dobânzii complet indexată poate fi legată de mai mulți indici diferiți și, deși acest număr variază, marja este fixă ​​pe durata de viață a împrumutului.

Un împrumutat poate economisi o sumă semnificativă la plățile sale lunare cu un ARM hibrid 5/1. Presupunând că prețul de achiziție a unei locuințe este de 300.000 USD, cu o plată în avans de 20% (60.000 USD), un împrumutat cu un credit foarte bun / excelent poate economisi între 50 și 150 puncte de bază la un împrumut și mai mult de 100 USD pe lună în plăți la împrumutul lor de 240.000 USD. Desigur, această rată ar putea crește, astfel încât debitorii ar trebui să anticipeze o creștere a plății lor lunare, să fie pregătiți să își vândă locuința atunci când rata lor crește sau să fie gata să refinanțeze.

Avantajele și dezavantajele unui braț hibrid 5/1

În majoritatea cazurilor, ARM-urile oferă rate introductive mai mici decât ipotecile tradiționale cu dobânzi fixe. Aceste împrumuturi pot fi ideale pentru cumpărătorii care intenționează să locuiască în casele lor doar pentru o perioadă scurtă de timp și să vândă înainte de sfârșitul perioadei introductive. 5/1 Hybrid ARM funcționează bine și pentru cumpărătorii care intenționează să refinanțeze înainte de expirarea ratei introductive. Acestea fiind spuse, ARM-urile hibride precum 5/1 tind să aibă o rată a dobânzii mai mare decât ARM-urile standard.

Pro

• Ratele introductive mai mici decât ipotecile tradiționale cu dobândă fixă

• Este posibil ca ratele dobânzilor să scadă înainte de ajustarea ipotecii, rezultând plăți mai mici

• Bun pentru cumpărătorii care vor locui în casele lor pentru perioade scurte de timp

Contra

• Ratele dobânzii mai mari decât creditele ipotecare standard cu rată ajustabilă (ARM)

• Atunci când ipoteca se ajustează, ratele dobânzii vor crește probabil

• Ar putea fi prins în creșteri tarifare inaccesibile din cauza problemelor personale sau a forțelor pieței

Există, de asemenea, șansa ca rata dobânzii să scadă, reducând plățile lunare ale debitorului atunci când se ajustează. Dar, în multe cazuri, rata va crește, crescând plățile lunare ale debitorului.

Dacă un împrumutat scoate un ARM cu intenția de a ieși din creditul ipotecar prin vânzare sau refinanțare înainte ca rata să se restabilească, finanțele personale sau forțele pieței le-ar putea prinde în împrumut, supunându-le potențial la o creștere a ratei pe care nu și-o pot permite. Consumatorii care iau în calcul o ipotecă cu rată ajustabilă ar trebui să se informeze asupra modului lor de lucru.