Cele mai bune 5 alternative la conturile de economii bancare
Având în vedere că conturile tradiționale de economii din cărți de plată plătesc doar puțin mai bine acum decât aproape nimic în interes, tot mai mulți indivizi caută alternative mai bine plătite. Printre acestea se numără conturile de pe piața monetară, alte opțiuni de cont bancar și împrumuturile de la egal la egal. Iată ce trebuie să știți.
Chei de luat masa
- Având în vedere ratele dobânzii în jurul valorilor minime istorice, economisitorii au dificultăți în a se bucura de dobânzi favorabile la depozitele păstrate în conturi de economii bancare.
- Există mai multe alternative cu risc redus care pot crește rata dobânzii pe care o primiți.
- Aici ne uităm la cinci, inclusiv conturi de piață monetară și CD-uri la băncile online.
1. Conturi de piață monetară cu randament superior
Una dintre cele mai simple alternative la depunerea banilor într-un cont tradițional de economii de carte este obținerea unui cont de piață monetară. Conturile de pe piața monetară sunt asigurate de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), la fel ca conturile de economii sau de verificare obișnuite.
În plus față de plata unor dobânzi mai mari decât conturile de economii standard, conturile de pe piața monetară oferă servicii de cont de verificare limitate. De obicei, există un număr maxim relativ scăzut de cecuri pe care un client le poate scrie pe contul lor pe lună – de obicei între cinci și 10. În schimbul respectării acestei activități de retragere restrânse, deținătorii de conturi de pe piața monetară primesc o rată a dobânzii mai mare decât cele care sunt disponibil pentru conturile de economii tradiționale. O bancă care oferă doar o rată a dobânzii de 0,10% pentru conturile de economii standard, de exemplu, ar putea oferi orată a dobânzii de 0,25% pe un cont de piață monetară.
Cu conturile de economii din cărți de plată care plătesc atât de puțin, încercați să găsiți un loc mai bun pentru a vă ascunde fondul de urgență – urmăriți doar dacă banii sunt încă asigurați.
În plus față de limita pentru tranzacțiile lunare, conturile de pe piața monetară au, de obicei, și alte restricții, cum ar fi suma minimă obligatorie a depozitului de deschidere sau un sold minim care trebuie menținut. Dacă există o cerință de sold minim și contul scade sub minim, titularilor de cont li se poate plăti doar rata standard a dobânzii mai mică oferită în conturile de economii obișnuite; cu toate acestea, unele bănci percep și o taxă de penalizare. Înainte de a deschide o piață monetară sau un alt cont alternativ, examinați amprenta mică a acordului dvs. pentru orice restricții care se aplică contului, împreună cu toate comisioanele pe care le poate suporta contul.
2. Certificate de depozit
Pentru persoanele care nu se așteaptă să aibă nevoie de acces la economiile lor timp de cel puțin un an sau doi, există certificate de depozit (CD-uri). Cu cât este mai lung termenul în care clienții sunt dispuși să-și lege banii, cu atât este mai mare rata dobânzii disponibile. CD-urile de un an și de doi ani oferărate ale dobânziimaimari decât sunt disponibile în prezent în conturile de economii tradiționale. Dar problema este că banii dvs. vor fi blocați pe durata CD-ului – de obicei câteva luni până la câțiva ani. Dacă atingeți banii înainte de aceasta, este posibil să fiți supuși unor taxe și penalități.1
Potrivit Bankrate.com, 0,21% a fost rata medie națională APY pentru un CD de un an (începând cu ianuarie 2021); CD-uri de doi ani oferite până la 0,95%. Cu toate acestea, Qontic Bank și Delta Community Credit Union plăteau celemai mari rate, sub rezerva unui minim de 500 $ – 1.000 $. Cu puțină planificare, indivizii își pot împărți capitalul pe CD-uri cu durate variabile pentru a se asigura cu mai multă lichiditate, în cazul în care trebuie să acceseze o parte din economiile lor. Chiar mai bine, CD-urile sunt asigurate de FDIC. Deoarece condițiile CD-urilor – inclusiv ratele dobânzii și penalitățile de retragere anticipată – variază semnificativ între instituții, este important să căutați un CD pentru a vă maximiza rentabilitatea.
3. Uniunile de credit și băncile online
Este adesea posibil să obțineți o rată a dobânzii mai mare pur și simplu prin mutarea unui cont de economii la o altă instituție financiară, fie una pe stradă, fie accesată prin internet. Cooperativele de credit funcționează la fel ca băncile, deși oferă de obicei mai puține servicii financiare. Conturile uniunilor de credit sunt asigurate federal prin intermediul Fondului Național de Asigurare a Acțiunilor Uniunii de Credit (NCUSIF), echivalentul uniunii de credit al FDIC.
Cooperativele de credit oferă de obicei rate de dobândă semnificativ mai bune pentru conturile de economii decât băncile, deoarece uniunile de credit sunt organizații nonprofit. De exemplu, o persoană poate fi capabilă să treacă de la câștig de aproximativ 0,09% la 1,25% pur și simplu prin deschiderea unui cont de economii la o uniune de credit, mai degrabă decât la o bancă tradițională.
Băncile online, cum ar fi Ally Bank sau American Express Bank, oferă, de obicei, rate mai mari ale dobânzii la conturile de economii. Ei sunt capabili să facă acest lucru, deoarece evită cheltuielile generale de cărămidă și mortar ale întreținerii sucursalelor fizice. Mai mult, aceste bănci oferă de obicei rate atractive pe CD-uri, peste cele ale băncilor de cărămidă și mortar.
4. Conturi de verificare cu randament ridicat
Există conturi de verificare cu randament ridicat care oferă rate de dobândă mai bune decât conturile de economii. Unele dintre aceste conturi de verificare oferă randament procentual anual de până la 2,00%, spre deosebire de ratele mai mici ale conturilor de economii.
Pentru a obține rate mai mari ale dobânzii, clienții trebuie să îndeplinească de obicei anumite cerințe, cum ar fi un sold minim, stabilirea unui depozit direct sau plata facturilor sau efectuarea unui număr minim de tranzacții lunare cu cardul de debit. Dacă deținătorii de cont nu îndeplinesc cerințele pentru primirea ratelor mai mari, de obicei nu există nicio penalitate. De multe ori li se oferă pur și simplu rata standard mai mică a băncii pentru conturile de verificare.
5. Servicii de împrumut peer-to-peer
Serviciile de împrumut peer-to-peer, de obicei operate prin intermediul site-urilor web, au devenit din ce în ce mai populare în ultimii ani.Împrumutul peer-to-peer oferă o modalitate pentru persoanele care doresc să împrumute bani pentru a obține împrumuturi personale în afara de a merge la o bancă – și pentru ca investitorii cu creditori individuali să obțină profituri excelente din investiții prin finanțarea împrumuturilor cu depozitele din contul lor de creditare. Prin intermediul site-urilor web precum Prosper.com, persoanele fizice din partea împrumuturilor oferă capital de împrumut pentru persoanele din partea împrumuturilor.
Conturile de împrumut cucreditori peer-to-peer nu sunt asigurate de FDIC ca un cont de economii la o bancă și este posibil să pierdeți bani. Împrumutații sunt verificați de serviciu și de obicei trebuie să îndeplinească anumite cerințe pentru a obține împrumuturi.
Caracteristica împrumuturilor de la egal la egal care reduce considerabil riscul este structura împrumuturilor. Riscul pentru orice împrumut individual este răspândit într-un număr mare de investitori creditori. Creditorii individuali finanțează de obicei nu mai mult de 25 până la 50 USD din orice împrumut. O persoană care caută un împrumut de 2.000 USD pentru îmbunătățirea locuințelor, de exemplu, poate avea împrumutul finanțat de 40 de creditori individuali diferiți, fiecare oferind 50 USD pentru suma totală a împrumutului.
Serviciul de creditare evaluează debitorii și scopul împrumutului pentru a determina riscul de credit și rata dobânzii care trebuie percepută pentru un împrumut. Investitorii creditori individuali își pot selecta nivelul de risc pentru a determina ce tipuri de împrumuturi vor fi folosiți pentru finanțarea banilor lor. Chiar dacă un singur împrumutat implică din când în când, creditorii beneficiază de o anumită protecție, deoarece investiția este răspândită în atât de multe împrumuturi diferite. Cu toate acestea, începând cu 2015, investitorii creditori au reușit să obțină un randament global de aproximativ 5% până la 9%. Potrivit Biroului Național de Cercetări Economice, ratele de nerambursare a împrumuturilor contractate prin intermediul platformelor populare de împrumut peer-to-peer aveau în medie aproximativ 5% în acel moment.
Unul dintre avantajele plasării banilor într-un cont de împrumut peer-to-peer este acela că o persoană poate deschide un cont de creditare cu un depozit minim foarte mic, de doar 25 USD și poate alege să adauge bani în cont lunar la fel ca unul face cu un cont de economii.
Deși această opțiune nu este asigurată de guvern, garantează venituri în același mod în care este un cont de economii, poate fi o investiție cu risc scăzut, care oferă randamente potențiale mult peste ceea ce oferă un cont de economii obișnuit. Cu toate acestea, mediul de reglementare din jurul împrumuturilor P2P este complicat și poate diferi de la stat la stat. Diligența necesară înainte de investiții – și examinarea atentă a modului în care este organizată plata către dvs. în calitate de creditor – este deosebit de necesară aici.
Linia de fund
Există cu siguranță alternative la contul tradițional de economii din cărți care vă permit să câștigați rate mai mari ale dobânzii pentru banii dvs. Este posibil să nu ofere lichiditatea unui cont de economii și vin cu cerințe care variază de la solduri minime și limite lunare pentru tranzacții până la lipsa unei asigurări federale. Dar, în funcție de situația dvs. financiară, acestea s-ar putea dovedi atractive.