5 lucruri pe care trebuie să le aprobați în prealabil pentru o ipotecă
Cumpărăturile pentru o casă pot fi interesante și distractive, dar cumpărătorii serioși trebuie să înceapă procesul într-un birou al împrumutătorului, nu în cadrul unei case deschise. Majoritatea vânzătorilor se așteaptă ca cumpărătorii să aibă o scrisoare de pre-aprobare și vor fi mai dispuși să negocieze cu cei care dovedesc că pot obține finanțare.
Potențialii cumpărători au nevoie de cinci lucruri esențiale – dovada activelor și veniturilor, un credit bun, verificarea ocupării forței de muncă și alte documente – pentru a fi aprobați în prealabil pentru o ipotecă.
Chei de luat masa
- Cumpărătorii serioși trebuie să înceapă procesul într-un birou al împrumutătorului, nu într-o casă deschisă.
- Majoritatea vânzătorilor se așteaptă ca cumpărătorii să aibă o scrisoare de aprobare prealabilă și vor fi mai dispuși să negocieze dacă o faceți.
- Pentru a fi aprobat în prealabil, veți avea nevoie de dovezi ale activelor și veniturilor, un credit bun, verificarea locurilor de muncă și alte tipuri de documentație pe care creditorul dvs. le poate solicita.
Pre-calificare vs. Pre-aprobare
O precalificare a ipoteciipoate fi utilă ca estimare a cât de mult își poate permite cineva să cheltuiască pe o casă, dar o aprobare prealabilă este mult mai valoroasă.Înseamnă că creditorul a verificat creditul potențialului cumpărător și a verificat documentația pentru a aproba o anumită sumă a împrumutului (aprobarea durează de obicei o anumită perioadă, cum ar fi 60-90 de zile).
Cumpărătorii potențiali beneficiază în mai multe moduri prin consultarea unui creditor și obținerea unei scrisori de aprobare prealabilă. În primul rând, au ocazia să discute cu creditorul opțiunile de împrumut și bugetarea. În al doilea rând, creditorul va verifica creditul cumpărătorului și va descoperi orice problemă. Cumpărătorul va afla, de asemenea, suma maximă pe care o poate împrumuta, ceea ce va ajuta la stabilirea intervalului de preț.
Aprobarea finală a împrumutului are loc atunci când cumpărătorul are o evaluare efectuată și împrumutul este aplicat unei proprietăți.
Cumpărătorii potențiali ar trebui să fie atenți să-și estimeze nivelul de confort cu o anumită plată a casei, mai degrabă decât să urmărească imediat partea superioară a limitei de cheltuieli.
Cerințe pentru aprobarea prealabilă
Pentru a obține o aprobare prealabilă pentru o ipotecă, veți avea nevoie de cinci lucruri – dovada activelor și veniturilor, un credit bun, verificarea ocupării forței de muncă și alte tipuri de documentație pe care creditorul dvs. le poate solicita. Iată o privire detaliată asupra a ceea ce trebuie să știți pentru a asambla informațiile de mai jos și pentru a fi gata pentru procesul de pre-aprobare:
1. Dovada venitului
Cumpărătorii trebuie să producă, în general, declarații salariale W-2 din ultimii doi ani, bucăți de plată recente care arată venituri, precum și venituri de la an până în prezent, dovada oricărui venit suplimentar, cum ar fi pensia alimentară sau bonusurile, și impozitul pe cei mai recenți doi ani se intoarce.
2. Dovada activelor
Împrumutatul are nevoie de extrase bancare și extrase de cont de investiții pentru a dovedi că dețin fonduri pentru avansul și costurile de închidere, precum și rezerve de numerar.
Avansul, exprimat ca procent din prețul de vânzare, variază în funcție de tipul de împrumut. Majoritatea împrumuturilor vin cu cerința ca cumpărătorul să cumpere asigurare ipotecară privată (PMI) sau să plătească o primă de asigurare ipotecară sau o taxă de finanțare, cu excepția cazului în care achită cel puțin 20% din prețul de achiziție. În plus față de plată înjos, pre-aprobare se bazează, deasemenea,pe cumpărătorului scor FICO decredit, datoria dea-venituri raport (DTI), precum și alți factori, înfuncție de tipul de credit.
Toate împrumuturile în afară de jumbo sunt conforme, ceea ce înseamnă că sunt conforme culiniile directoare ale întreprinderilor sponsorizate de guvern ( Freddie Mac ). Unele împrumuturi, cum ar fi HomeReady (Fannie Mae) și Home Possible (Freddie Mac), sunt destinate cumpărătorilor de locuințe cu venituri mici sau moderate sau cumpărătorilor pentru prima dată.4
Împrumuturile pentru afaceri veterane (VA), care nu necesită bani în jos, sunt pentru veteranii din SUA, membrii serviciului și soții care nu se recăsătoresc. Un cumpărător care primește bani de la un prieten sau o rudă pentru a ajuta la plata în avans poate avea nevoie de o scrisoare cadou pentru a dovedi că fondurile nu sunt un împrumut.
3. Credit bun
Majoritatea creditorilor necesită un scor FICO de 620 sau mai mare pentru a aproba un împrumut convențional, iar unii chiar necesită acel scor pentru un împrumut al Administrației Federale a Locuințelor. Împrumutătorii rezervă de obicei cele mai mici rate ale dobânzii pentru clienții cu un scor de credit de 760 sau mai mare. orientări FHA permit împrumutaților autorizați cu un scor de 580 sau mai mare să plătească cu până la 3,5% mai puțin.
Cei cu scoruri mai mici trebuie să facă o avans mai mare. Creditorii vor lucra adesea cu împrumutați cu un scor de credit scăzut sau moderat scăzut și vor sugera modalități de a-și îmbunătăți scorul.
Graficul de mai jos prezintăplatalunară a principalului și a dobânzii la oipotecă cu rată fixă a dobânzii pe 30 de anipe baza unei game de scoruri FICO pentru trei sume comune ale împrumutului. Rețineți că, pentru un împrumut de 250.000 USD, o persoană cu un scor FICO în intervalul cel mai mic (620-639) ar plăti 1.288 USD pe lună, în timp ce un proprietar de case din cel mai mare (760-850) ar plăti doar 1.062 USD, o diferență de 2.712 USD pe an.
La ratele de astăzi și în cei 30 de ani ai împrumutului de 250.000 de dolari, o persoană cu un scor FICO în intervalul 620-639 ar plăti 213.857 dolari în principal și dobânzi, iar un proprietar în intervalul 760–850 ar plăti 132.216 dolari, o diferență de peste 81.000 dolari.
Deoarece ratele dobânzilor se schimbă des, utilizați acestCalculator de economii de împrumut FICO pentru a verifica dublu scorurile și ratele.
4. Verificarea angajării
Împrumutătorii doresc să se asigure că împrumută doar împrumutaților cu un loc de muncă stabil. Un împrumutat nu numai că va dori să vadă cote de plată ale cumpărătorului, ci și va apela angajatorul pentru a verifica angajarea și salariul. Un creditor poate dori să contacteze angajatorul anterior dacă un cumpărător și-a schimbat recent locul de muncă.
Cumpărătorii care desfășoară activități independente vor trebui să furnizeze documente suplimentare semnificative privind afacerea și veniturile lor.Potrivit lui Fannie Mae,factorii care intră în aprobarea unui credit ipotecar pentru un împrumutat care desfășoară activități independente includ stabilitatea veniturilor împrumutatului, locația și natura afacerii împrumutatului, cererea pentru produsul sau serviciul oferit de companie, puterea financiară de afaceri și capacitatea companiei de a continua să genereze și să distribuie venituri suficiente pentru a permite împrumutatului să efectueze plățile asupra ipotecii.
De obicei, împrumutații care desfășoară activități independente trebuie să producă cel puțin cei doi ultimi ani din declarațiile fiscale, cutoate programele corespunzătoare.
5. Alte documentații
Creditorul va trebui să copieze permisul de conducere al împrumutatului și va avea nevoie de numărul și semnătura de securitate socială a împrumutatului, permițând creditorului să extragă un raport de credit. Fiți pregătit la sesiunea de aprobare prealabilă și mai târziu pentru a furniza (cât mai repede posibil) orice documentație suplimentară solicitată de creditor.
Cu cât ești mai cooperant, cu atât procesul de ipotecă este mai lin.
Linia de fund
Consultarea cu un creditor înainte de procesul de cumpărare a casei poate economisi multă durere de inimă mai târziu. Adunați acte înainte de programarea prealabilă și cu siguranță înainte de a merge la vânătoare de casă.