6 semne că sunteți cu adevărat gata să vă retrageți
După ani de muncă grea, ai cu siguranță dreptul la o pensionare fericită. Este posibil să fi început deja să visezi cu ochii deschiși despre asta, cel puțin puțin. Vei călători în lume, te vei oferi voluntar pentru organizația caritabilă preferată, vei merge la pescuit sau vei petrece mai mult timp cu nepoții? Posibilitățile sunt nelimitate.
Chiar și așa, mulți lucrători se tem puțin de pensionare. Au auzit prea multe povești de groază despre oameni care se pensionează prea devreme și își găsesc veniturile și stilul de viață sever restricționate. Potrivit celui de-al 20-lea Anchet anual al pensionarilor Transamerica al lucrătorilor, publicat în 2020, supraviețuirea economiilor și a investițiilor este cea mai des citată frică de pensionare în rândul lucrătorilor americani – 40% au spus că aceasta este principala lor preocupare. Adăugați la aceasta consecințele economice ale pandemiei COVID-19 în curs, care a adăugat un alt strat de complexitate pentru mulți aspiranți pensionari.
Deci, de unde știi când este momentul potrivit? Iată șase semne care indică faptul că sunteți gata să vă retrageți dacă doriți.
Chei de luat masa
- Înainte de a vă retrage, asigurați-vă că venitul dvs. va susține stilul de viață dorit.
- Luați în considerare amânarea pensionării dacă aveți obligații financiare familiale sau datorii substanțiale restante.
- Asigurați-vă că portofoliul dvs. este actualizat.
- Dacă aveți un soț sau un alt partener, voi doi ar trebui să vă coordonați planurile de pensionare.
1. Ai atins vârsta de pensionare completă
Dacă v-ați născut între 1943 și 1954, vârsta dvs. completă de pensionare în scopuri de securitate socială este de 66 de ani. Dacă v-ați născut după 1959, va trebui să așteptați până la 67 de ani. Între aceste date, sunt 66 și câteva luni. Deși puteți începe să solicitați prestații de securitate socială încă din 62, prestațiile dvs. vor fi mult mai mari dacă așteptați până la vârsta completă de pensionare. Dacă începeți beneficiile de pensionare la 62 de ani, plata dvs. lunară este redusă cu enorm de 25%.
Pe de altă parte, dacă așteptați și mai mult pentru a solicita asigurarea socială – vârsta maximă de întârziere este de 70 de ani – veți primi până la 132% din prestația lunară pe care ați fi încasat-o la vârsta completă de pensionare.
Dacă începeți să colectați securitatea socială mai devreme, aceasta va reduce, de asemenea, oriceprestații de supraviețuitor la care are dreptul soțul / soția dumneavoastră după ce ați trecut. Dacă soțul / soția dvs. va supraviețui timp de mulți ani, acest lucru ar putea fi un succes financiar serios.
2. Nu aveți datorii
Dacă v-ați achitat toate datoriile, sunteți bine poziționat pentru pensionare. Dacă aveți datorii cu cardul de credit sau încă mai aveți mulți bani pe o casă sau pe o mașină, poate doriți să amânați să vă acordați pe deplin zilele dvs. de libertate.
Când aveți un venit fix, o ipotecă puternică sau o plată cu mașina vă poate pune o presiune majoră pe finanțe. De asemenea, face mai dificilă gestionarea cheltuielilor neașteptate. Înainte de a transmite notificarea de pensionare, încercați să reduceți majoritatea, dacă nu toate, datoriile dvs. restante.
2:18
3. Nu mai susțineți copiii sau părinții
Copiii dvs. sunt cu toții mari, afară din casă și își câștigă propriile venituri? Acest lucru vă face mult mai ușor să vă retrageți.
Cu toate acestea, dacă vă sprijiniți în continuare copiii sau îi ajutați în mod regulat, vă recomandăm să vă puneți planurile de pensionare pentru o vreme. S-ar putea să rețineți, de asemenea, dacă aveți părinți vârstnici care au nevoie de sprijinul dvs. financiar – sau s-ar putea să aibă nevoie de el.
„Susținerea părinților sau a copiilor în vârstă de la domiciliu devine din ce în ce mai scumpă, pe măsură ce costurile colegiului și ale locuințelor continuă să crească. Nu există nicio modalitate în care un cuplu să poată micșora și să își reducă la minimum cheltuielile dacă au o gospodărie de care să aibă grijă”, spune Carlos Dias Jr., fondator și partener administrativ al Dias Wealth LLC din Lake Mary, Florida.
4. Ați creat un buget pentru pensionare
Acest lucru poate părea o nebunie, dar mulți pensionari care vor fi în curând nu scot cifrele. Înainte de a vă renunța la carieră, este important să vă dați seama dacă puteți trăi confortabil din venitul dvs. după pensionare.
Începeți prin adăugarea costurilor lunare obligatorii, inclusiv ipoteca sau chiria, alimente, electricitate și alte utilități. Apoi adăugați „dorințele” dvs., cum ar fi călătorii, divertisment, cumpărături și mese. După ce ați calculat cheltuielile lunare estimate, este timpul să vă dați seama dacă veți avea venituri suficiente pentru a le acoperi. Adăugați beneficiile estimate de securitate socială, distribuțiile contului de pensionare, plățile pensiilor (dacă le primiți) și orice alte surse de venit pe care le veți avea. Amintiți-vă că veți datora impozite pe venit pentru toate distribuțiile, cu excepția Roth IRAs, Roth 401 (k) s și a unei părți din asigurările sociale (cu excepția cazului în care îndepliniți pragul de venit pentru prestațiile de asigurări sociale fără taxe.)
O regulă obișnuită folosită de mulți planificatori financiari atunci când planifică pensionarea este să te străduiești să înlocuiești 70% până la 80% din venitul tău pre-pensionare. De asemenea, este important să țineți cont de inflație la buget, care este, de asemenea, cunoscut sub numele de Indicele prețurilor de consum (IPC). Zilele de plată a 25 de cenți pentru o pâine au trecut de mult.În timp ce inflația anuală a fost relativ modestă în ultimii ani, de aproximativ 2 până la 2,5%, nu există nicio garanție că nu vom vedea niveluri mai ridicate în viitor. IPC actual este de 1,7%, începând din februarie 2021. Mai mult, unele rate ale inflației pentru lucruri precum cheltuielile medicale pot fi semnificativ mai mari. Factorizarea cheltuielilor pentru asistență medicală în timpul pensionării este un aspect adesea trecut cu vederea al bugetului de pensionare. Din fericire, securitatea socială oferă în prezent ajustări ale costului vieții ( COLA ), dar multe planuri de pensii nu o fac, iar obiectivul dvs. pentru economiile planului de pensionare este să câștigați în mod constant suficient pentru a contabiliza inflația.
Odată ce îți dai seama de bugetul tău de pensionare, acum vine momentul să estimezi cât de mult va trebui să acoperi aceste cheltuieli. După cum sa menționat mai devreme, sursele dvs. de venit vor include de obicei economii la pensie, asigurări sociale și plăți de pensii, dacă aveți norocul să aveți una. O altă regulă cheie atunci când stabiliți cât de mult veți avea la pensie: „Bugetul dvs. de pensionare, dacă vă retrageți la mijlocul anilor ’60, nu ar trebui să depășească 4% din investiții, plus asigurările sociale și plățile de pensie”, spune Sullivan Financial Planning LLC din Denver, Colorado.
Aveți suficient pentru a vă acoperi cheltuielile lunare, inclusiv cel puțin unele dintre aceste dorințe? Dacă da, este posibil să fiți gata să vă retrageți.
23%
Procentul de muncitori americani a căror încredere în capacitatea lor de a se pensiona confortabil a scăzut din cauza pandemiei COVID-19, potrivit sondajului de pensionare Transamerica.
5. Portofoliul dvs. este actualizat
Cât timp a trecut de când ați analizat cu atenție portofoliul de investiții?
„Există trei parametri care influențează capacitatea cuiva de a trăi din economiile proprii la debutul pensionării: În primul rând, dimensiunea portofoliului de economii sau investiții la pensionare; în al doilea rând, rata de creștere a portofoliului preconizată (rentabilitatea medie anuală) și, în al treilea rând, cantitatea de retragere / consum anual pe care pensionarul o va solicita pentru a menține acest stil de viață (sau nu) „, spune Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de la Fleurus Investment Advisory LLC din Fairfield, Conn.
Dacă nu ați făcut un control de portofoliu de ceva vreme, acum este momentul să faceți unul. Dacă portofoliul dvs. a avut un succes major în ultimii ani, este posibil ca oul dvs. de cuib să nu fie atât de mare pe cât ați crezut. Și consecințele pe termen mai lung ale pandemiei coronavirusului asupra securității pensionării nu au avut încă loc.
Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, poate doriți să treceți la o strategie de investiții mai conservatoare pentru a vă proteja averea de pensionare.
Poate fi util să vă așezați cu un consilier financiar în timp ce vă reevaluați cu atenție portofoliul și vă dați seama dacă trebuie să faceți ajustări.
6. Soțul / soția dvs. este de acord
Dacă nu trăiești singur, pensionarea nu te afectează doar pe tine. Pensionarea este o decizie pentru tine și partenerul tău de a lua împreună.
Un factor de discutat este modul în care reducerea venitului dvs. vă va afecta partenerul. Dacă tu și soția dvs. sunteți pregătiți atât financiar, cât și emoțional, veți avea mai multe șanse să vă bucurați împreună de o pensionare satisfăcătoare. Dacă soțul / soția dvs. intenționează să continue să lucreze mulți ani, pensionarea dvs. poate fi mult mai singură decât vă așteptați. Pe de altă parte, pensionarea exact în același timp dacă ambii parteneri au locuri de muncă poate fi atât un șoc financiar, cât și un psihologic. Stabiliți cel mai bun moment pentru fiecare dintre voi și pentru amândoi.
„Comunicarea este întotdeauna importantă, mai ales atunci când vine vorba de finanțele gospodăriei. A fi pe aceeași pagină în ceea ce privește planul de pensionare vă va ajuta să vă liniștiți cu privire la trecerea la următoarea fază a vieții”, spune Mark Hebner, fondator, și președinte al Index Fund Advisors Inc., din Irvine, California.
Linia de fund
Retragerea prea devreme poate fi o greșeală care vă determină să nu vă bucurați la maximum de pensionare – mai ales dacă sunteți forțați să reintrați în forța de muncă din necesități financiare în loc de alegerea voastră. Luați-vă timp pentru a vă planifica cu atenție, astfel încât să luați decizia corectă cu privire la momentul pensionării.