6 moduri de a capta valoarea în numerar în asigurările de viață

Dacă ați auzit-o o dată, ați auzit-o de un milion de ori: asigurarea de viață este un lucru obligatoriu, mai ales atunci când aveți o familie care depinde de venitul dvs. Dacă mori în mod neașteptat, un plan de asigurări de viață va asigura necesitățile financiare ale familiei tale, de la ipoteca lunară la facturile de băcănie, până la educația universitară a copilului tău.

În timp ce înlocuirea venitului este scopul principal al asigurărilor de viață, mulți asigurați se asigură de asigurarea de viață în valoare de numerar din alte motive, cum ar fi construirea unui ou cuib pentru pensionare. Cunoscute și sub denumirea de asigurare de viață permanentă, polițele de asigurare de viață cu valoare în numerar oferă atât o prestație de deces, cât și o acumulare de valoare în numerar pe durata de viață a deținătorului poliței.

Cu polițele de valoare în numerar, asigurații pot utiliza valoarea în numerar într-o varietate de moduri, inclusiv:

• O investiție protejată de impozite
• Un mijloc de a plăti primele de poliță mai târziu în viață
• Un beneficiu pe care îl pot transmite moștenitorilor lor

Întreaga viață, viața variabilă și viața universală au toate o valoare încorporată în numerar. Viața pe termen lung nu.

Chei de luat masa

• Polițele permanente de asigurare de viață oferă acumulare de valoare în numerar și beneficii de deces.
• Asigurarea de viață pe termen nu oferă un avantaj în numerar.
• Este posibil să utilizați strategii precum retrageri sau să plătiți prime pentru a vă utiliza numerarul.
• Beneficiarii acestor polițe primesc doar prestațiile de deces, nu acumulările în numerar.

Nu aruncați valoarea de numerar

Mulți asigurați nu profită la maximum de valoarea în numerar a politicilor lor permanente de viață, mai ales dacă nu mai au nevoie de prestația de deces. La decesul asiguratului, beneficiarii lor primesc prestația de deces, în locul oricărei valori rămase în numerar. Dar dacă nu mai este nevoie să mai transmiteți beneficiarului decesul beneficiarilor, deținătorul poliței de asigurare poate accesa valoarea acumulată în numerar în timp ce este încă în viață, fie prin renunțarea totală a poliței, fie prin retrageri mai mici sau împrumuturi de poliță.

Rețineți că eliminarea numerarului dintr-o poliță va reduce, de asemenea, prestația de deces. A lua un împrumut de asigurare este o opțiune viabilă dacă asiguratul are nevoie de numerar în acest moment, dar ar dori să păstreze beneficiul de deces pentru viitor, rambursând suma împrumutului în timp.

Mai jos, vă arătăm câteva opțiuni pe care le aveți cu valoarea în numerar a poliței de asigurare de viață, inclusiv șase strategii populare pentru a vă ajuta să profitați la maximum de această valoare în numerar în asigurarea de viață permanentă.

---

Asigurarea de viață permanentă oferă atât o prestație de deces, cât și o valoare în numerar, dar la deces, beneficiarii primesc doar prestația de deces. Orice valoare în numerar rămasă revine companiei de asigurări.

Strategia 1: Sporiți beneficiul decesului

Dacă ați acumulat o valoare considerabilă în numerar de-a lungul vieții poliței dvs. permanente de asigurare de viață și nu intenționați să utilizați singuri aceste fonduri, puteți alege să lăsați un beneficiu de deces mai mare beneficiarilor dvs.

Cum poți face asta? De obicei este foarte simplu. Sunați doar la compania dvs. de asigurări de viață și spuneți că sunteți interesat să faceți o tranzacție: ați dori să măriți prestația de deces în schimbul valorii în numerar a poliței dvs. Deoarece compania nu dorește să vă piardă afacerea, va accepta mai mult decât probabil solicitarea dvs.

În timpul tranzacției, obiectivul dvs. ar trebui să fie golirea completă a valorii în numerar și transferarea întregii sume către beneficiul de deces sau valoarea nominală. De exemplu, dacă aveți o poliță de asigurare de viață universală cu o prestație de deces de 200.000 USD și o valoare în numerar de 100.000 USD, obiectivul dvs. este să goliți complet valoarea în numerar și să măriți prestația de deces la 300.000 USD. Adică 100.000 de dolari în plus, care vor cădea în mâinile moștenitorilor dvs. în loc să meargă la compania de asigurări de viață.

Strategia 2: Plătiți prime de asigurare de viață

Odată ce ați acumulat suficientă valoare în numerar, puteți să o atingeți pentru a acoperi plățile premium. Acest lucru este cunoscut ca fiind „plătit”. Marea majoritate a companiilor de asigurări de viață sunt dispuse să onoreze această solicitare – tot ce trebuie să faceți este să cereți. Folosind această tactică, puteți economisi în fiecare an prime de 2.000 USD sau mai mult.

Strategia 3: Contractează un împrumut

Dacă ați construit o valoare în numerar considerabilă, puteți alege, de asemenea să ia un împrumut împotriva politicii dumneavoastră. Companiile de asigurări de viață oferă adesea aceste împrumuturi în numerar la rate ale dobânzii mai mici decât un împrumut bancar tradițional.

Desigur, nu sunteți obligat să rambursați împrumutul, deoarece vă împrumutați în esență propriii bani. Cu toate acestea, este important să rețineți că orice bani pe care îi împrumutați, plus dobânzile, vor fi deduse din prestația de deces când veți muri.

Strategia 4: Faceți o retragere

Dacă nu aveți fonduri sau pur și simplu doriți să faceți o achiziție mare, aveți opțiunea de a vă retrage o parte sau o parte din valoarea dvs. în numerar. În funcție de polița dvs. și de mărimea valorii în numerar, o astfel de retragere ar putea elimina beneficiul dvs. de deces sau chiar o poate șterge cu totul.

În timp ce unele polițe sunt reduse în funcție de dolar cu dolar la fiecare retragere, altele (cum ar fi unele politici tradiționale întregi de viață) reduc efectiv prestația de deces cu o sumă mai mare decât ceea ce retrageți. Asigurați-vă că discutați această tactică cu agentul dvs. de asigurări înainte de a face mișcări bruște.

Strategia 5: Crește-ți oul cuib

În ultimii ani, polițele de asigurare de viață cu valoare în numerar au devenit extrem de populare în rândul investitorilor care doresc să își completeze veniturile din pensie. Dacă ați acumulat o valoare sănătoasă în numerar, puteți utiliza aceste fonduri într-o varietate de moduri ca activ în portofoliul dvs. de pensii. Adesea, aceste fonduri sunt garantate să crească cu impozite amânate timp de mulți ani, ceea ce ar putea chiar să vă întărească oul cuib.

Majoritatea consilierilor spun că deținătorii de polițe ar trebui să acorde poliței lor cel puțin 10-15 ani pentru a crește înainte de a utiliza valoarea în numerar pentru venitul din pensie. Discutați cu agentul dvs. de asigurări de viață sau cu consilierul financiar dacă această tactică este potrivită pentru situația dvs.

Strategia 6: Full Surrender

Desigur, aveți întotdeauna opțiunea de a vă preda polița și de a primi valoarea acumulată în numerar. Înainte de a lua această rută, este important să luați în considerare mulți factori. În primul rând, renunțați la prestația de deces atunci când predați o poliță de asigurare de viață, ceea ce înseamnă că moștenitorii dvs. nu vor primi nimic din poliță când veți muri. În majoritatea cazurilor, vi se vor percepe și comisioane de predare, ceea ce ar putea reduce considerabil valoarea dvs. în numerar.

În plus, numerarul pe care îl primiți prin predare este supus impozitului pe venit. Dacă aveți un sold restant al împrumutului împotriva politicii, ați putea suporta și mai multe taxe.

Linia de fund

Nu lăsați valoarea în numerar să se acumuleze într-o poliță de asigurare de viață permanentă fără a decide cum o veți folosi. Și asigurați-vă că valoarea în numerar este golită și redistribuită mai târziu în viață, astfel încât să nu ajungă la asigurător după moartea dvs.