Delincvențe 60-Plus

Ce sunt delincvențele 60-Plus?

Rata de morțiune de peste 60 de ani este o valoare care este de obicei utilizată pentru industria imobiliară pentru a măsura numărul de împrumuturi ipotecare care au depășit cu mai mult de 60 de zile din plățile lor lunare. O rată de morțiune de peste 60 de ori este adesea exprimată ca procent dintr-un grup de împrumuturi care au fost subscrise într-o perioadă de timp specificată, cum ar fi un an.

Valoarea de peste 60 de delincvență poate fi utilizată și pentru împrumuturi auto și carduri de credit. Rata de morțiune de peste 60 de ani este utilă, deoarece arată creditorilor și creditorilor dacă consumatorii rămân în urmă cu privire la plățile lor și dacă sunt susceptibili să își retragă creditele.

Chei de luat masa

• Rata de morțiune de peste 60 de ani este o valoare utilizată în mod obișnuit pentru a măsura numărul de împrumuturi ipotecare care au depășit cu mai mult de 60 de zile din plățile lor lunare.
• O rată de morțiune de peste 60 de ori este adesea exprimată ca procent dintr-un grup de împrumuturi care au fost subscrise într-o perioadă de timp specificată, cum ar fi un an.
• Rata de morțiune de peste 60 de ani este utilă, deoarece arată creditorilor consumatorii care ar putea să nu mai primească împrumutul.
• Președintele Joe Biden a autorizat extinderea moratoriilor de executare silită și evacuare pentru anumite ipoteci susținute de guvern până cel puțin 30 iunie 2021, din cauza pandemiei globale COVID-19.

Înțelegerea delincvențelor 60-Plus

Rata de 60 de plus poate fi împărțită într-una pentru împrumuturile prime și împrumuturile subprime. Împrumuturile subprime sunt pentru debitorii cu un istoric de credit slab. Rata de morțiune de peste 60 de împrumuturi subprime este de obicei mai mare decât pentru împrumuturile prime. Adesea, ratele cu 60 de plus sunt publicate separat pentru împrumuturile cu rată fixă ​​și împrumuturile cu rată ajustabilă, care au o rată variabilă și ar putea avea opțiunea de a reseta la o rată fixă ​​mai târziu în termen.

Monitorizarea ratelor de 60 de zile, precum și a altor rate de delincvență pentru debitori poate oferi o perspectivă enormă asupra sănătății financiare a consumatorilor dintr-o economie. Dacă condițiile economice sunt favorabile, ceea ce înseamnă o creștere economică constantă, ratele de morțiune tind să scadă.

Dimpotrivă, pe măsură ce condițiile economice se deteriorează, șomajul tinde să crească pe măsură ce consumatorii sunt concediați de la locul de muncă. Cu venituri mai mici, devine mai dificil pentru consumatori să-și facă plățile ipotecare, ducând la o creștere a delincvențelor în întreaga economie. 

De asemenea, băncile și creditorii ipotecari urmăresc ratele de morțiune, deoarece orice întrerupere a plăților ipotecare reprezintă o reducere a veniturilor. În cazul în care delincvențele persistă într-o economie slab performantă, pierderile bancare pot crește pe măsură ce se primesc mai puține plăți ipotecare, ceea ce duce la emiterea mai puține credite noi. Mai puține împrumuturi acordate consumatorilor și întreprinderilor pot exacerba condițiile deja slabe din cadrul unei economii, făcând o recuperare mai dificilă.

Delincvențe 60-Plus și executare silită

Rata de morțiune de peste 60 de ori este adesea adăugată la o altă măsură de eveniment negativ, rata de executare silită pentru același grup de împrumuturi. Cele două valori oferă o măsură cumulativă a creditelor ipotecare individuale care fie nu se plătesc deloc, fie se plătesc în termen.

Întrucât mai mult de 60 de morți sunt mai mici de 90 de zile, împrumuturile nu au intrat încă în procesul de executare silită. Executarea silită este procesul legal în care o bancă confiscă o locuință din cauza neplății sau neplății plăților ipotecare de către debitor. Deși fiecare creditor poate diferi, în mod obișnuit între 90 și 120 de zile scadente, un împrumut la domiciliu intră în procesul de pre-executare silită.

Când un împrumutat a expirat cu 90 de zile, creditorul depune de obicei o notificare de neîndeplinire a obligațiilor, care este o notificare publică prezentată instanței locale în care se arată că împrumutul ipotecar al împrumutatului este în neîndeplinire. Împrumutații pot încerca în continuare să colaboreze cu banca lor pentru a modifica împrumutul în acest moment al procesului.

Dacă plățile împrumutului încă nu sunt efectuate după perioada de 90 până la 120 de zile, procesul de executare silită continuă. Banca va prelua în cele din urmă locuința și va avea loc o licitație pentru a vinde locuința unui alt cumpărător. În consecință, rata de morțiune de peste 60 de ani este o măsură critică de avertizare timpurie pentru ca creditorii să monitorizeze și oferă băncilor o alertă că un debitor ar putea avea dificultăți financiare. De asemenea, oferă timp pentru ca banca să contacteze împrumutatul și să elaboreze un plan de plată pentru a împiedica împrumutul să intre în prealabil.

Titluri de valoare garantate ipotecar (MBS)

Împrumuturile ipotecare sunt uneori grupate într-un grup de împrumuturi care alcătuiesc un titlu garantat cu ipotecă (MBS). Un MBS este vândut investitorilor ca un fond în care câștigă dobânzi din creditele ipotecare. Din păcate, investitorii de multe ori nu au nicio idee dacă împrumuturile care cuprind MBS sunt actuale – ceea ce înseamnă că împrumutătorii nu sunt în urmă cu plata lor.

Dacă rata de morțiune a creditelor ipotecare scadente crește dincolo de un anumit nivel, titlul garantat cu ipotecă poate prezenta o insuficiență de numerar, ceea ce duce la dificultăți în efectuarea plăților dobânzilor către investitori. În consecință, poate avea loc o reevaluare a activelor împrumutului, ceea ce duce la pierderea unei părți sau a majorității capitalului investit de către unii investitori.

Ce trebuie să faceți când sunteți delincvent la o ipotecă

Proprietarii de case riscă, de obicei, să-și piardă casele într-o criză economică. Dar s-au luat anumite dispoziții pentru a ajuta proprietarii de case afectați de pandemia globală COVID-19. În 2020, Congresul a adoptat legea Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES), care permite debitorilor să renunțe la o parte din plățile ipotecare timp de până la un an – un proces numit toleranță.

Președintele Biden a semnat un ordin executiv în prima zi din funcție prin care prelungea moratoriul privind executările silită și evacuările pentru ipotecile garantate de întreprinderi, inclusiv cele susținute de Departamentul Agriculturii din SUA (USDA) și Administrația Federală a Locuințelor (FHA), până cel puțin în martie. 31, 2021.1  El a prelungit în continuare moratoriul de executare silită și evacuare până cel puțin la 30 iunie 2021, pentru creditele ipotecare eligibile.

Mai jos sunt câțiva pași și părți cheie ale drepturilor dvs. în cadrul programului de toleranță pe care împrumutătorii le pot opta dacă sunt delincvenți la plățile lor ipotecare.

Sunați împrumutătorul dvs.

Împrumutații trebuie să contacteze creditorul sau banca care a emis împrumutul ipotecar și să solicite îngăduirea. Este important ca împrumutații să nu-și oprească plățile ipotecare până nu sunt aprobați pentru îndatorarea creditorului.

Încă datorează plățile

Dacă este aprobată, toleranța va face ca oricare dintre plățile omise să fie adăugate la sfârșitul termenului împrumutului, ceea ce înseamnă că durata împrumutului va crește. Cu alte cuvinte, debitorii trebuie să efectueze acele plăți, dar în loc să efectueze plățile în următoarele câteva luni, aceste plăți vor fi adăugate la sfârșitul programului de plăți pentru ipotecă.

Fără penalizări

Vestea bună este că nu există penalități pentru întârzierea plăților ca urmare a toleranței. De asemenea, plățile ratate nu vă vor afecta scorul de credit, care reprezintă o reprezentare numerică a solvabilității și capacității de a vă rambursa datoria.

Calificări

Nu toate creditele ipotecare se califică. De obicei, programul limitează aprobarea la ipoteci care sunt susținute sau finanțate de entități sponsorizate de guvern (GSE), cum ar fi Fannie Mae sau Freddie Mac. Prin urmare, este important să vă contactați creditorul pentru a vedea ce tip de credit ipotecar aveți cu aceștia. După cum sa menționat mai sus, măsurile de urgență semnate în timpul pandemiei COVID-19 afectează ipotecile susținute de agenții precum USDA și FHA.

Exemplu de delincvențe ipotecare pe 60 de zile

Asociația Bancherilor Ipoteca (MBA) Circuite ratele delincvenței ipotecare pentru economia Statelor Unite. Până la sfârșitul lunii iunie 2020, ratele de delincvență ipotecară erau în creștere din cauza recesiunii economice (sau a creșterii economice negative) cauzată de coronavirus:

• Rata de morțiune de 60 de zile a crescut de la mai puțin de 1% în primul trimestru al anului 2020 la 2,15% până pe 30 iunie, care este cea mai mare rată de 60 de zile din 1979.
• Delincvențele de 90 de zile au crescut de la mai puțin de 1% în T1 2020 la 3,72% în aceeași perioadă.

Împrumuturile ipotecare FHA au înregistrat cea mai mare creștere a delincvențelor. Împrumuturile ipotecare FHA sunt susținute de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) și sunt acordate împrumutătorilor cu un credit mai mic decât perfect și care nu își pot permite tradiționalul avans de 10-20%:

• Rata de delincvență pentru împrumuturile FHA a crescut de la 9,69% la 15,65% în perioada de trei luni. Rata reprezintă cea mai mare înregistrare din 1979 sau când MBA a început să lanseze raportul de delincvență.

Chiar și creditele ipotecare convenționale, care tind să fie creditele ipotecare tradiționale pentru un împrumutat mediu demn de credit, au înregistrat un salt de la T1 2020:

• Ratele convenționale de delincvență a creditelor s-au dublat de la 3,16% la 6,68% față de trimestrul precedent – cea mai mare rată din 2012.