7 pași pentru a crea un plan de 10 ani de la pensionare
Crearea unei pensii confortabile este probabil cea mai mare provocare financiară pe care o poate face cineva. Din păcate, este o provocare pentru care mulți oameni muncitori sunt prost pregătiți.
Un studiu GOBankingRates.com din 2019 a constatat că 64% dintre lucrătorii chestionați au economisit mai puțin de 10.000 USD pentru pensionare. Mai rău încă, aproape 40% dintre lucrătorii chestionați cu vârsta peste 55 de ani au raportat că nu au economii la pensionare. Unii dintre cei din grupul respectiv pot avea o pensie pe care să se bazeze, dar majoritatea nu sunt pregătiți din punct de vedere financiar pentru a părăsi forța de muncă.
Social Security este conceput doar pentru a înlocui o parte din venitul din pensii, astfel încât cei care se găsesc aproximativ 10 ani distanță de la care iese la pensie, indiferent de cât de mult bani pe care le – au salvat, necesitatea de a dezvolta un plan pentru lovirea cu succes linia de sosire.
Chei de luat masa
- Este posibil să vă măriți semnificativ economiile dacă mai aveți 10 ani până la pensionare.
- Faceți-vă timp pentru a evalua unde vă aflați – cât ați economisit și sursele de venit, obiectivele dvs. de pensionare, bugetul pentru pensionare și vârsta la care doriți să nu mai lucrați.
- Dacă există un decalaj între economiile dvs. și ceea ce aveți nevoie, luați măsuri pentru a economisi mai mult – creșteți 401 (k) și contribuțiile IRA, configurați deduceri automate de salarizare în conturile de economii – și cheltuiți mai puțin.
- Poate fi util să angajați un planificator financiar care să vă ajute să rămâneți pe drumul cel bun și să sugerați modalități suplimentare de creștere a economiilor de pensionare.
Începeți un plan de 10 ani
Zece ani sunt încă suficient timp pentru a ajunge la o poziție financiară solidă. „Niciodată nu e prea târziu! În următorii 10 ani, este posibil să puteți acumula o mică avere cu o planificare adecvată ”, spune Patrick Traverse, CFP, consilier financiar, la MoneyCoach, Mt. Plăcut, SC
Oamenii care nu au economisit o mulțime de bani trebuie să facă o evaluare onestă a locului în care se află și ce sacrificii sunt dispuși să facă. Luarea câtorva pași necesari acum poate face o lume diferențiată pe drum.
1. Evaluează-ți situația actuală
Nimănui nu-i place să recunoască faptul că ar putea fi prost pregătit să se retragă, dar o evaluare onestă a locului în care vă aflați acum din punct de vedere financiar este vitală pentru a crea un plan care să rezolve cu precizie orice deficiențe.
Începeți prin a număra cât ați acumulat în conturi destinate pensionării. Aceasta include soldurile din conturile individuale de pensionare (IRA) și planurile de pensionare la locul de muncă, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b). Includeți conturi impozabile dacă le veți folosi special pentru pensionare, dar omiteți banii economisiți pentru situații de urgență sau achiziții mai mari, cum ar fi o mașină nouă.
64%
Numărul americanilor care au economisiți mai puțin de 10.000 de dolari pentru pensionare.
2. Identificați sursele de venit
Economiile de pensionare existente ar trebui să furnizeze cea mai mare parte din veniturile lunare la pensionare, dar este posibil să nu fie singura sursă. Veniturile suplimentare pot proveni dintr-o serie de locuri în afara economiilor și ar trebui să luați în considerare și acei bani.
Majoritatea lucrătorilor se califică pentru prestații de securitate socială, în funcție de factori precum câștigurile din carieră, vechimea în muncă și vârsta la care se primesc prestațiile. Pentru lucrătorii fără economii curente de pensionare, acesta poate fi singurul lor activ de pensionare. Site-ul web al Asigurărilor Sociale al guvernului oferă un estimator al beneficiilor de pensionare pentru a ajuta la determinarea tipului de venit lunar pe care îl puteți aștepta la pensionare.
Dacă aveți norocul de a fi acoperit de un plan de pensii, ar trebui adăugate venituri lunare din activul respectiv. De asemenea, puteți calcula venitul dintr-un loc de muncă cu jumătate de normă în timp ce vă aflați în pensie.
3. Luați în considerare obiectivele dvs. de pensionare
Acest lucru se dovedește a fi un factor semnificativ în planificarea pensionării. Cineva intenționează să reducă la o proprietate mai mică și să trăiască un stil de viață liniștit și modest la pensionare va avea nevoi financiare foarte diferite față de un pensionar care dorește să călătorească mult.
Ar trebui să elaborați un buget lunar pentru a estima cheltuielile obișnuite pentru pensionare, cum ar fi locuințe, alimente, mese și activități de agrement. Costurile pentru cheltuielile medicale și medicale – cum ar fi asigurarea de viață, asigurarea de îngrijire pe termen lung, medicamentele eliberate pe bază de rețetă și vizitele medicului – pot fi substanțiale mai târziu în viață, deci asigurați-vă că le includeți într-o estimare bugetară.
4. Setați o vârstă de pensionare țintă
Cineva care este la 10 ani distanță de pensionare ar putea avea 45 de ani dacă ar fi bine pregătiți din punct de vedere financiar și dornici să iasă din forța de muncă sau 65 de ani sau 70 de ani dacă nu. Având în vedere că speranțele de viață continuă să crească, persoanele în stare bună de sănătate ar trebui să își facă estimările de planificare a pensionării, presupunând că vor trebui să finanțeze o pensie care ar putea dura trei decenii sau chiar mai mult.
Planificarea pentru pensionare înseamnă evaluarea nu numai a obiceiurilor de cheltuieli așteptate în pensionare, ci și a câților ani de pensionare poate dura. O pensie care durează între 30 și 40 de ani arată foarte diferită de una care poate dura doar jumătate din acel moment. În timp ce pensionarea anticipată poate fi un obiectiv al multor lucrători, o dată țintă rezonabilă de pensionare atinge un echilibru între dimensiunea portofoliului de pensionare și durata pensionării pe care oul cuibului o poate susține în mod adecvat.
„Cel mai bun mod de a determina o dată țintă pentru pensionare este să luați în considerare momentul în care veți avea suficient pentru a trăi până la pensionare fără a rămâne fără bani”, spune Kirk Chisholm, manager de avere și director la Innovative Wealth Management din Lexington, Mass. este întotdeauna cel mai bine să faceți ipoteze conservatoare în cazul în care estimările dvs. sunt puțin mai mici. ”
Eliminarea datoriilor, în special a datoriilor cu dobândă mare, cum ar fi cardurile de credit, este crucială pentru a vă controla finanțele.
5. Confruntați orice deficiență
Toate numerele compilate până în acest punct ar trebui să contribuie la răspunsul la cea mai importantă întrebare: activele de pensionare acumulate depășesc suma anticipată necesară pentru a vă finanța integral pensionarea? Dacă răspunsul este da, atunci este important să vă finanțați în continuare conturile de pensionare pentru a menține ritmul și a vă menține pe drumul cel bun. Dacă răspunsul este nu, atunci este timpul să ne dăm seama cum să reducem diferența.
Cu 10 ani până la pensionare, cei care au întârziat programul trebuie să găsească modalități de a adăuga conturile lor de economii. Pentru a face schimbări semnificative, este probabil necesară o combinație între creșterea ratei de economii și reducerea cheltuielilor inutile. Este important să vă dați seama cât de mult trebuie să economisiți pentru a închide deficitul și pentru a face modificările adecvate în ceea ce contribuie la conturile IRA și la conturile 401 (k). Opțiunile automate de economisire prin salarizare sau deduceri de cont bancar sunt deseori ideale pentru a vă menține economiile pe drumul cel bun.
Ar trebui, de asemenea, să vă împiedicați să vă eliminați datoria. Datoria americană a cardului de credit a atins 829 miliarde USD în 2019, iar soldul mediu al cardurilor de credit a fost de 6.194 USD, potrivit datelor Experian. Cu o mare parte din această datorie atașată ratelor dobânzilor ridicate, scăderea de ea poate face o diferență dramatică în bugetul dvs. lunar.
„În realitate, nu există trucuri de magie financiară pe care le poate face un consilier financiar pentru a vă îmbunătăți situația”, spune Mark T. Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autor al Index Funds: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. „Va fi nevoie de o muncă grea și de a deveni obișnuiți să trăiască mai puțin la pensionare. Nu înseamnă că nu se poate face, dar este crucial să ai un plan de tranziție și să existe cineva acolo pentru responsabilitate și sprijin. ”
Investițiile cu risc ridicat au mai mult sens mai devreme în viață și sunt, în general, prost sfătuite în timpul pensionării.
6. Evaluează-ți toleranța la risc
piață urinară, cu doar câțiva ani rămași până la pensionare, vă poate paraliza planurile de a părăsi forța de muncă la timp. Portofoliile de pensionare în această etapă ar trebui să se concentreze în primul rând pe acțiuni de înaltă calitate, plătitoare de dividende și obligațiuni de calitate investițională, pentru a produce atât creștere conservatoare, cât și venituri.
Un ghid sugerează că investitorii ar trebui să-și scadă vârsta de la 110 pentru a determina cât să investească în acțiuni. O persoană în vârstă de 70 de ani, de exemplu, ar viza o alocare de 40% acțiuni și 60% obligațiuni.
Dacă sunteți în urmă cu economiile dvs., poate fi tentant să vă creșteți riscul de portofoliu pentru a încerca să produceți randamente peste medie. Deși această strategie poate avea succes ocazional, de multe ori oferă rezultate mixte. Investitorii care adoptă o strategie cu risc ridicat se pot trezi uneori înrăutățind situația angajându-se la active mai riscante în momentul nepotrivit.
Unele riscuri suplimentare pot fi adecvate în funcție de preferințe și toleranță, dar asumarea unui risc prea mare poate fi periculoasă. Creșterea alocărilor de capitaluri proprii cu 10% poate fi adecvată în acest scenariu pentru persoanele tolerante la risc.
7. Consultați un consilier financiar
Managementul banilor este un domeniu de expertiză pentru relativ puțini indivizi. planificare imobiliară.
Planificatorii, în medie, percep aproximativ 1% din activele totale administrate anual pentru serviciile lor. În general, este recomandabil să alegeți un planificator care să fie plătit în funcție de dimensiunea portofoliului gestionat, mai degrabă decât pe cineva care câștigă comisioane pe baza produselor pe care le vinde.
Linia de fund
Dacă aveți puțin economisit pentru pensionare, trebuie să vă gândiți la acest lucru ca la un apel de trezire pentru a deveni serios în legătură cu schimbarea lucrurilor.
„Dacă aveți 55 de ani și„ nu aveți economii ”, ar fi bine să luați măsuri drastice pentru a ajunge din urmă în timp ce sunteți încă angajat și generați câștiguri”, spune John Frye, CFA, director de investiții, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. „Se spune că anii ’50 (și începutul anilor ’60) ai oamenilor sunt„ anii de câștig ”, atunci când au mai puține cheltuieli – copiii au plecat, casa este fie plătită, fie a fost cumpărată la un preț scăzut cu ani în urmă – și așa ei pot plăti mai mult din salariul lor de acasă. Deci, ocupați-vă. ”
Mai bine să-ți strângi centura acum decât să fii obligat să o faci când ai optzeci de ani.