8 sfaturi esențiale pentru economisirea pensionării
Indiferent dacă aveți 25 sau 55 de ani, economisirea pentru pensionare este o strategie financiară înțeleaptă. Toată lumea se va confrunta la pensionare la un moment dat, fie prin alegere, fie prin necesitate. Fie că sunteți pe drumul spre economii de pensionare sau trebuie să jucați din urmă, fie că sunteți un consilier financiar care dorește să ofere clienților o pregătire pentru ultimii ani, aceste opt sfaturi esențiale pentru economiile de pensionare vor pune mai mulți bani în cont.
Chei de luat masa
- Profitați la maximum de planificarea de pensionare profitând de planurile sponsorizate de angajator și de meciurile companiei.
- Luați în considerare solicitarea contribuțiilor la plan dublu sau la un credit fiscal pentru contribuția la plan.
- Sporiți-vă economiile printr-o ușă din spate Roth IRA.
- Puteți economisi mai mult dacă vă mutați într-un stat fără taxe de stat.
- Gândiți-vă la economiile pe cont propriu și chiar la un cont de economii de sănătate.
1. Luați 401 (k) sau 403 (b) potrivire companie
Dacă la locul de muncă oferim un plan de pensionare și o companie potrivită, ar trebui să contribuiți până la suma pe care o ia compania. Pentru cel mai mare beneficiu de pensionare, contribuiți până la suma maximă permisă de lege la planurile dvs. de economii la pensie. Începeți acum pentru cel mai mare beneficiu financiar.
Iată un exemplu pentru a arăta cum funcționează. Să presupunem că José câștigă 50.000 de dolari pe an. Compania sa contribuie cu până la 5% din salariul său, echivalând cu fiecare dolar pe care îl pune în contul său de pensionare la locul de muncă. Investind cel puțin 2.500 de dolari în401 (k), primește automat un bonus de 2.500 de dolari de la angajatorul său, împreună cu beneficii fiscale importante. Dacă José nu își adaugă 5% la piscină, pierde banii gratuiți.
2. Revendicați contribuții la planul de pensionare dublu
O oportunitate puțin cunoscută de economii la pensie permite unor profesori, lucrători din domeniul sănătății, sectorului public și angajaților nonprofit posibilitatea de a contribui de două ori mai mult la planurile de pensionare.2
Acești lucrători pot adăuga 19.500 USD, suma maximă pentru 2021 (neschimbată din 2020) la 403 (b) sau 457 de conturi de planuri de pensionare. Aceasta reprezintă o sumă totală de economii cu avantaje fiscale de 39.000 USD într-un an.
3. Dosar pentru creditul pentru economii la pensie al unchiului Sam
Dacă sunteți un contribuabil cu venituri mici sau medii, puteți solicita un venit brut ajustat (AGI) de 66.000 USD sau mai puțin (2021) și contribuiți la un plan de pensionare calificat, puteți fi eligibil pentru un credit fiscal. Limitele de venit pentru capii de gospodărie sunt de 49.500 de dolari, pentru persoanele care depun un singur solicitant și, pentru persoanele căsătorite care depun separat, este de 33.000 de dolari.
Creditul maxim pentru 2021 este de2.000 $ pentru cuplurile căsătorite depunerea încomun și 1.000 $ pentru filers unice (aplicate împotriva sumelor maxime decontribuție: $ pentru cuplurile căsătorite 4.000 dedepunere încomun și 2.000 $ pentru filers singur).
2:30
4. Folosiți Backdoor Roth IRA pentru a mări economiile
Pentru 2021, intervalul de contribuții la eliminarea treptată a AGI pentru IRA-urile Roth pentru cuplurile căsătorite care depun în comun este de 198.000 până la 208.000 de dolari, iar pentru contribuabilii singuri și șefii de gospodării este de 125.000 până la 140.000 de dolari.
Dacă venitul dvs. actual este prea mare și vă face neeligibil să contribuiți la un IRA Roth, există o altă modalitate de a intra. În primul rând, contribuiți la un IRA tradițional. Nu existăun plafon de venit pentru contribuțiile la un IRA tradițional nedeductibil, deși există o limită a ceea ce poate fi contribuit. IRS plafonează limita de contribuție la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți peste 50 de ani sau compensația totală impozabilă a contribuabilului dacă a fost mai mică decât sumele declarate în dolari.
După eliminarea fondurilor, convertiți IRA-ul tradițional într-un IRA Roth.În acest fel, fondurile se pot compune pentru viitor și pot fi retrase fără taxe, atâta timp cât respectați liniile directoare de retragere.6
„Am clienți cu venituri mari care deschid IRA-urile tradiționale și fac contribuții nedeductibile lunar automat la suma maximă admisibilă”, spune Alyssa Marks, consilier principal la Trifecta Financial.
Marks adaugă următoarele:
„La sfârșitul fiecărui trimestru, trimitem o cerere completă de conversie, astfel încât întregul sold IRA să fie convertit în contul lor Roth. Prin conversie trimestrială, nu există mult timp pentru câștigurile impozabile care să se acumuleze în IRA tradițional. implicația fiscală a conversiei este minimă pentru client. Și economisesc dolari suplimentari pentru pensionare pentru a compune și retrage fără taxe ulterior. ”
5. Pensionează-te în starea potrivită
Alaska, Florida, Dakota de Sud, Wyoming, Texas, Nevada și Washington se laudă cu faptul că nu au impozite pe venit de stat. Rețineți că New Hampshire și Tennessee nu impozitează veniturile obținute, dar impozitează dividende și dobânzi.9
Din fericire pentru pensionari, majoritatea statelor nu taxează securitatea socială. Înainte de a vă împacheta și a vă muta, evaluați toate taxele în noua dvs. țară propusă.
6. Economii de pensionare independente
Chiar dacă este doar un loc de muncă secundar,veniturile din activități independente vă permit să contribuiți la un plan401 (k) solo și la un plan de pensie simplificată pentru angajați (SEP). Puteți contribui cu până la 25% din venitul net din muncă independentă, până la 58.000 USD (limita din 2021) cu un SEP. Dacă aveți sub 50 de ani, puteți investi până la 19.500 USD (2021) într-un Solo 401 (k) în rolul de angajat.
Contribuția de recuperare pentru angajații cu vârsta peste 50 de ani este de 6.500 USD în 2021 (neschimbată față de 2020). Există, de asemenea, posibilitatea de a contribui mai mult la solo 401 (k) în rolul angajatorului.
7. Contul de economii de sănătate (HSA)
Odată cu creșterea costurilor asistenței medicale și cu proliferarea planurilor de sănătate deductibile ridicate (HDHP), contul de economii de sănătate (HSA) este o oportunitate de planificare de pensionare de aur. Acest instrument nu poate fi folosit doar pentru a plăti cheltuielile de îngrijire a sănătății, ci poate fi, de asemenea, utilizat pentru a îndepărta fonduri suplimentare pentru pensionare.
Persoana fizică sau angajatorul contribuie până la 7.200 USD pentru o familie sau 3.600 USD pentru o persoană fizică în 2021. Contribuțiile sunt deductibile în proporție de 100%, iar fondurile neutilizate pentru cheltuieli medicale pot continua să fie investite și să crească în timp. Cei cu vârsta peste 55 de ani pot aduna 1.000 de dolari suplimentari pe an.
„RMT Wealth Management. „Aceste conturi ar trebui finanțate la maximum, deoarece participanții sunt aproape siguri că vor avea unele cheltuieli medicale din buzunar în prezent sau în viitor”.
Mai mult, „după ce împlinești vârsta de 65 de ani, orice active din contul HSA pot fi utilizate potențial pentru orice, nu doar pentru cheltuielile legate de îngrijirea sănătății”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors și autor al „Index Funds : Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. ”
Guvernul vă permite să contribuiți cu 6.500 de dolari în plus dacă aveți peste 50 de ani pentru a vă accelera economiile de pensionare într-un plan sponsorizat de angajator.
8. Beneficiază de la îmbătrânire
Dacă fiscal este prietenul tău. Limitele de contribuție la planul de pensionare sunt ridicate, oferind investitorului mai în vârstă șansa de a-și accelera economiile de pensionare. Vi se permite să măriți contribuțiile la IRA-urile tradiționale și Roth la 7.000 USD pentru 2021.
În cele din urmă, guvernul vă răsplătește cu posibilitatea de a contribui suplimentar cu 6.500 USD la planul de pensionare sponsorizat de angajator (de exemplu, 401 (k), 403 (b), 457) pentru o sumă maximă de 26.000 USD (19.500 USD suma maximă de amânare a salariului + 6.500 USD contribuție de recuperare).
Linia de fund
Automatizați economiile de pensionare și transferați banii din salariu în toate conturile de pensionare. Banii pe care nu îi poți pune în mână sunt mai mulți bani pentru oul tău cuib de pensionare. Profitați de oportunitățile de pensionare de economisire a impozitelor pentru care vă calificați. Începând acum și maximizând dolari în contul de pensionare, vă asigurați viitorul financiar.