Cum funcționează regula de 80% pentru asigurarea locuinței?
Care este regula de 80% pentru asigurarea locuinței?
Regula 80% este respectată de majoritatea companiilor de asigurări. Conform standardului, un asigurător va acoperi costul daunelor cauzate unei case sau proprietăți numai dacă proprietarul casei a achiziționat o asigurare egală cu cel puțin 80% din valoarea totală de înlocuire a casei. Dacă suma de acoperire cumpărată este mai mică decât minimul de 80%, compania de asigurări va rambursa proprietarului o sumă proporțională din acoperirea minimă necesară care ar fi trebuit achiziționată.
Chei de luat masa:
- Regula de 80% înseamnă că un asigurător va acoperi integral costul pagubelor unei case numai dacă proprietarul a achiziționat o asigurare egală cu cel puțin 80% din valoarea totală de înlocuire a casei.
- Dacă acoperirea este achiziționată, acoperă mai puțin de 80% din valoarea de înlocuire, suma plătită de compania de asigurări va fi proporțională cu valoarea acoperirii achiziționate inițial.
- Îmbunătățirile de capital și inflația afectează valoarea unei proprietăți și regula 80%.
Cum funcționează regula de 80% pentru asigurarea locuinței
De exemplu, James deține o casă cu un cost de înlocuire de 500.000 USD, iar acoperirea sa de asigurare totalizează 395.000 USD. O inundație neprevăzută provoacă daune în valoare de 250.000 de dolari în casa lui James. La prima vedere, ați putea presupune, deoarece suma de acoperire este mai mare decât costul daunelor (395.000 dolari vs. 250.000 dolari), astfel încât compania de asigurări ar trebui să ramburseze întreaga sumă lui James. Cu toate acestea, din cauza regulii de 80%, acest lucru nu este neapărat cazul.
Conform regulii de 80%, acoperirea minimă pe care James ar fi trebuit să o cumpere pentru casa sa este de 400.000 de dolari (500.000 de dolari x 80%). Dacă acest prag ar fi fost atins, orice daune parțiale aduse locuinței lui James ar fi plătite de compania de asigurări. Cu toate acestea, din moment ce James nu a cumpărat suma minimă de acoperire, compania de asigurări va plăti doar proporția acoperirii minime reprezentată de suma reală a asigurării achiziționate (395.000 dolari / 400.000 dolari), care se ridică la 98,75% din daune. Prin urmare, compania de asigurări ar plăti 246.875 USD și, din păcate, James ar trebui să plătească el însuși 3.125 USD.
Deoarece îmbunătățirile aduse unei case și inflația afectează valorile locuințelor, proprietarii de case ar trebui să își revizuiască periodic polițele de asigurare pentru a se asigura că acoperirea acestora respectă regula 80%.
Cum afectează îmbunătățirile de capital regula de 80%
Deoarece îmbunătățirile de capital cresc valoarea de înlocuire a unei case, este posibil ca acoperirea care ar fi fost suficientă pentru a respecta regula de 80% înainte de îmbunătățiri să nu mai fie suficientă după.
De exemplu, să presupunem că James își dă seama că nu a achiziționat suficientă asigurare pentru a acoperi regula de 80%, așa că achiziționează o acoperire care acoperă 400.000 de dolari. Trece un an, iar James decide să construiască o nouă adăugire la casa sa, care ridică valoarea de înlocuire la 510.000 de dolari. În timp ce suma de 400.000 de dolari ar fi fost suficientă pentru a acoperi casa de 500.000 de dolari (400.000 de dolari / 500.000 de dolari = 80%), îmbunătățirea capitalului a determinat creșterea valorii de înlocuire a casei, iar această acoperire nu mai este suficientă (400.000 dolari / 510.000 dolari = 78,43%). În acest caz, compania de asigurări nu va compensa din nou costul pentru orice daune parțiale.
Inflația poate determina, de asemenea, creșterea valorii de înlocuire a unei case. Prin urmare, proprietarii de locuințe ar trebui să își revizuiască periodic polițele de asigurare și valorile de înlocuire a locuințelor pentru a vedea dacă au o acoperire adecvată pentru a acoperi eventualele daune.