Casă de compensare automată (ACH)
Ce este Casa de Compensare Automată (ACH)?
Rețeaua Automated Clearing House (ACH) este un sistem electronic de transfer de fonduri administrat de NACHA, numit anterior Asociația Națională de Compensare Automată, din 1974. Acest sistem de plăți oferă tranzacții ACH pentru utilizare cu salarizare, depunere directă, rambursări de impozite, facturi de consum, plăți de impozite și multe alte servicii de plată în SUA
Chei de luat masa
- Casa de compensare automatizată (ACH) este un sistem electronic de transfer de fonduri care facilitează plățile în SUA
- ACH este condus de Asociația Națională de Compensare Automată (NACHA).
- Modificările recente ale regulilor permit ca majoritatea tranzacțiilor de credit și de debit efectuate prin ACH să fie anulate în aceeași zi lucrătoare.
Cum funcționează rețeaua ACH
NACHA este o instituție de autoreglare și oferă rețelei ACH managementul, dezvoltarea, administrarea și regulile sale. Regulile de funcționare ale organizației sunt concepute pentru a facilita creșterea dimensiunii și sferei plăților electronice în cadrul rețelei.
Rețeaua ACH este un sistem electronic care servește instituțiilor financiare pentru a facilita tranzacțiile financiare din SUA. Acesta reprezintă peste 10.000 de instituții financiare, iar tranzacțiile ACH au totalizat peste 55 de miliarde de dolari în 2019, permițând aproape 25 de miliarde de tranzacții financiare electronice.
Rețeaua ACH acționează în esență ca un hub financiar și ajută oamenii și organizațiile să mute bani dintr-un cont bancar în altul. Tranzacțiile ACH constau în depozite directe și plăți directe, inclusiv tranzacții între companii (B2B), tranzacții guvernamentale și tranzacții cu consumatorii.
Un emitent începe o tranzacție de plată directă sau plată directă utilizând rețeaua ACH. Originarii pot fi persoane fizice, organizații sau organisme guvernamentale, iar tranzacțiile ACH pot fi debitate sau de credit. Banca inițiatorului, cunoscută și sub numele de instituția financiară depozitară inițiată (ODFI), ia tranzacția ACH și o împachetează împreună cu alte tranzacții ACH pentru a fi trimise în mod regulat pe tot parcursul zilei.
Un operator ACH, fie Federal Reserve, fie o casă de compensare, primește lotul de tranzacții ACH de la ODFI, cu tranzacția inițiatorului inclusă. Operatorul ACH sortează lotul și pune la dispoziție tranzacțiile băncii sau instituției financiare ale destinatarului, cunoscut și sub numele de instituția financiară de depozitare primitoare (RDFI). Contul bancar al destinatarului primește tranzacția, astfel reconciliind ambele conturi și încheind procesul.
Avantajele rețelei ACH
Deoarece rețeaua ACH grupează tranzacțiile financiare împreună și le procesează la intervale specifice pe parcursul zilei, face tranzacțiile online extrem de rapide și ușoare. Regulile NACHA stabilesc că tranzacțiile medii de debit ACH se decontează într-o zi lucrătoare, iar tranzacțiile medii de credit ACH se decontează în termen de una sau două zile lucrătoare.
Modificările aduse regulilor de funcționare ale NACHA vor extinde accesul la tranzacțiile ACH din aceeași zi, ceea ce va permite decontarea în aceeași zi a majorității, dacă nu a tuturor, tranzacțiilor ACH începând cu 19 martie 2021.
Utilizarea rețelei ACH pentru a facilita transferurile electronice de bani a sporit, de asemenea, eficiența și actualitatea tranzacțiilor guvernamentale și comerciale. Mai recent, transferurile ACH au făcut mai ușor și mai ieftin pentru persoanele fizice să-și trimită bani reciproc direct din conturile lor bancare prin transfer direct de depozit sau verificare electronică.
ACH pentru servicii bancare individuale a durat de obicei două sau trei zile lucrătoare pentru ca banii să fie eliberați, dar începând din 2016, NACHA a fost lansat în trei faze pentru decontarea ACH în aceeași zi. Faza 3, care a fost lansată în martie 2018, impune RDFI-urilor să pună la dispoziția destinatarului tranzacții de credit și debit ACH în aceeași zi pentru retragere cel târziu la ora 17:00 la ora locală a RDFI la data decontării tranzacției, sub rezerva dreptului reveniți în conformitate cu regulile NACHA.