Ar trebui să aleg un cont tradițional sau de pensie Roth?

Fie că lucrați pentru o companie privată, o organizație non-profit sau o agenție guvernamentală, în aceste zile probabil că aveți acces la un plan de economii pentru pensii. Poate fi numit plan 401 (k), 403 (b) sau 457 (b). Cu siguranță va oferi versiunea tradițională a unui plan de economii pentru pensionare, dar poate oferi și o opțiune Roth.

Fie că oferă o opțiune Roth depinde de angajatorul dvs. La fel și selecția investițiilor din care puteți alege. Majoritatea vor fi fonduri mutuale, dar pot varia de la fonduri de obligațiuni extrem de conservatoare la fonduri de acțiuni foarte speculative.

Chei de luat masa

• Dacă aveți un plan sponsorizat de angajator, depinde de angajator dacă un cont Roth este o opțiune.
• Opțiunea Roth înseamnă o lovitură mai mare a plății la domiciliu în timpul anilor de muncă, în schimbul unui venit mai mare la pensionare.
• Puteți împărți economiile între ambele tipuri de conturi. Puteți chiar să vă răzgândiți.

Șapte angajatori din 10 care oferă un plan de pensionare includ opțiunea Roth, deși doar aproximativ 23% dintre angajați au ales-o, potrivit a două sondaje diferite.1

Merită luat în considerare. Roth poate fi un pic mai dureros în anii de muncă, în schimbul unui câștig mult mai mare odată ce vă retrageți.

Roth vs. Tradițional

Când investiți într-un cont Roth, plătiți cu dolari după impozitare. Dar când retrageți bani după ce vă retrageți, datoriți zero impozite pe acești bani. Randamentele investiției în timp sunt scutite de impozite și ați plătit deja impozitul pe venit din contribuția dvs.

Dacă investiți într-un cont tradițional de pensionare, plătiți cu dolari înainte de impozitare. Venitul dvs. impozabil este redus cu suma pe care o plătiți. Acest lucru atenuează impactul pierderii din salariul de acasă. După ce vă veți retrage, veți datora impozite pe veniturile pe acei dolari înainte de impozitare pe care i-ați băgat și pe investiții returnează contul generat.

Alte diferențe

Există câteva alte diferențe care nu vor conta prea mult pentru tine până nu te vei retrage. Investitorii într-un cont tradițional trebuie să înceapă să ia distribuții minime (RMD-uri) necesare până la vârsta de 72 de ani. În trecut, trebuia să încetați să contribuiți la un IRA tradițional la aceeași vârstă, luând RMD-uri.

Începând cu 2020, datorităLegii din 2019privind setarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE), puteți contribui la un IRA tradițional la orice vârstă, atâta timp cât aveți venituri. Nici o restricție nu se aplică contului Roth.

18%

Procentul de angajați care aleg opțiunea Roth față de opțiunea tradițională de pensionare.

Puteți alege ambele

Dacă angajatorul dvs. oferă atât opțiuni tradiționale, cât și opțiuni Roth, puteți împărți banii între cei doi, dacă doriți. Pur și simplu nu puteți plăti mai mult decât suma maximă admisă pentru una sau pentru ambele.

Pentruambele 401 (k) și 403 (b), care este de19.500 $ pentru 2021, plus un alt $ 6,500 ($ 6.000 de2019), încazul în caresunteți învârstă de50 de anisau mai mult. Pentru planul 457 (b), limitele sunt aceleași, cu excepția faptului că puteți plăti până la 39.000 USD pentru 2021 dacă aveți trei ani sau mai puțin de la vârsta de pensionare.

Angajatorul dvs. poate pune alte limite asupra sumei pe care o contribuiți.

Vă puteți răzgândi

Puteți chiar să vă răzgândiți oricând și să rulați un cont tradițional într-un cont Roth sau invers.

Nu uitați, dacă convertiți un cont tradițional într-un cont Roth, veți datora impozite pe venitul soldului în anul fiscal respectiv. Dacă convertiți un Roth într-un IRA tradițional, taxele plătite vor fi restabilite în contul dvs.

Mai mulți factori de luat în considerare

Dacă angajatorul dvs. vă oferă posibilitatea de a contribui la oricare dintre acestea, următorii sunt câțiva factori personali care ar putea indica favorizarea opțiunii Roth:

• Mai aveți câțiva ani de muncă pentru a economisi pentru pensionare.
• Vă aflați într-o categorie de impozitare scăzută astăzi sau sunteți destul de sigur că această categorie de impozite va fi mai mare atunci când vă retrageți.
• Nu doriți să plătiți vreodată impozite pe banii pe care îi câștigați investițiile în timp ce sunt în contul dvs.
• Dacă ți se întâmplă ceva, vrei să fii sigur că moștenitorii tăi păstrează cât mai mult din moștenirea lor.
• Puteți gestiona efortul de a plăti o parte din venitul dvs. impozabil lună după lună.

Motivele pentru a rămâne la contul tradițional de pensionare pot include:

• Ai un buget foarte restrâns chiar acum. Este mai ușor să strângi suficient pentru o contribuție tradițională înainte de impozitare, deoarece o parte din acești bani îți revin imediat ca o taxă mai mică pe salariul tău.
• Vă așteptați să vă aflați într-o categorie de impozite mai mică după pensionare. Cotele de impozitare sunt imposibil de previzionat, dar mulți oameni au venituri mai mici după pensionare și, prin urmare, datorează mai puțin impozitele pe venit.
• Ești aproape de vârsta de pensionare. Aceste declarații impozabile mai au încă câțiva ani, nu zeci de ani.