Frecvența de reglare

Ce este o frecvență de ajustare?

Frecvența de ajustare se referă la rata la care rata dobânzii unei ipoteci cu rată ajustabilă este resetată odată cu expirarea perioadei inițiale cu rată fixă.

Frecvența se poate adăuga în mod semnificativ la costurile dobânzii pe durata de viață a unui împrumut. Un împrumutat ar trebui să fie conștient de această componentă a ipotecii sale înainte de închidere.

Chei de luat masa

• Frecvența ajustării se referă la rata la care rata dobânzii unei ipoteci cu rată ajustabilă este resetată odată cu expirarea perioadei inițiale cu rată fixă. 
• Frecvența de ajustare se poate adăuga în mod semnificativ la costurile dobânzii pe durata de viață a unui împrumut, astfel încât debitorii ar trebui să fie conștienți de această componentă ipotecară înainte de închidere.
• Frecvența de ajustare este de obicei setată la o ajustare pe an.

Înțelegerea frecvenței de ajustare

Frecvența de ajustare este o caracteristică importantă, dar potențial ignorată, a oricărei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM). Fiecare ARM prezintă mai multe variabile cheie. Aceste ipoteci implică o perioadă introductivă în care rata dobânzii este fixă, urmată de o a doua fază în care rata se deplasează periodic pentru a reflecta ratele de piață predominante.

Ratele pieței se reflectă într-o rată a indicelui care este identificată în acordul ipotecar inițial. Perioadele inițiale tind să varieze de la trei la 10 ani. Ajustările tarifare sunt limitate de limitări pentru ajustările inițiale și ulterioare. Fiecare ARM va avea tendința de a avea un plafon al ratei absolute care guvernează rata în orice moment al vieții contractului de împrumut.

Frecvența de ajustare este de obicei setată la o ajustare pe an. În general, o perioadă mai lungă între modificările ratei este mai favorabilă pentru debitor. Cu cât rata este ajustată mai rar, cu atât împrumutatul este mai puțin expus riscului de mișcare ascendentă a indicelui ales.

Este important să rețineți că rata inițială a unui ARM este de obicei sub rata unei ipoteci tradiționale de 30 de ani. Acest lucru ajută la atragerea de împrumuturi către împrumut. Atunci când ajustările sunt făcute mai frecvent, creditorul este capabil să alinieze mai rapid rata împrumutului la ratele predominante.

Exemplu de ajustare a frecvenței

Pentru a demonstra consecințele diferitelor frecvențe de ajustare, luați în considerare un ARM 5/1 cu o rată inițială de 3% și un capac de ajustare de 1%. Acesta este un ARM care va avea prima ajustare după cinci ani, iar ajustările ulterioare o dată pe an după al cincilea an.

Să presupunem că în perioada inițială de cinci ani, ratele dobânzilor au crescut până la punctul în care, la primul punct de ajustare, ratele predominante sunt de 6%. Acest lucru are ca rezultat o nouă rată de 4% pentru împrumutatul în al șaselea an de ipotecă, cu o altă ajustare care va avea loc la sfârșitul acelui an.

Comparați acest scenariu cu un împrumut cu o frecvență de ajustare lunară. Un astfel de împrumut ar dura doar trei luni pentru a urca la 6%. Presupunând că rata indicelui rămâne ridicată, împrumutatul ar fi obligat să plătească o rată de 6% timp de șase luni, în timp ce împrumutatul din primul exemplu ar rămâne la 4% pe tot parcursul anului. Un împrumutat din primul exemplu ar beneficia de economii semnificative.