Asigurare agregată Stop-Loss

Ce este asigurarea agregată Stop-Loss?

Asigurarea agregată stop-loss este o poliță concepută pentru a limita acoperirea (pierderile) daunelor la o anumită sumă. Această acoperire asigură faptul că o creanță catastrofală (stop-loss specific) sau numeroase revendicări (stop-loss agregat) nu epuizează rezervele financiare ale unui plan autofinanțat. Stop-loss-ul global protejează angajatorul împotriva creanțelor mai mari decât se aștepta. Dacă totalul daunelor depășește  limita agregată, asigurătorul stop-loss acoperă daunele sau rambursează angajatorul.

Chei de luat masa

• Asigurarea totală stop-loss este concepută pentru a proteja un angajator care își autofinanțează planul de sănătate al angajaților de plăți mai mari decât anticipate pentru daune.
• Asigurarea stop-loss este similară cu asigurarea deductibilă ridicată, iar angajatorul rămâne responsabil pentru daunele sub valoarea deductibilă.
• Deductibilul sau atașamentul pentru asigurarea agregată stop-loss este calculat pe baza mai multor factori, inclusiv o valoare estimată a daunelor pe lună, numărul de angajați înscriși și un multiplicator de atașament stop-loss, care este de obicei în jur de 125% din daunele anticipate.

Înțelegerea Asigurării Agregate Stop-Loss

Asigurarea globală stop-loss se deține pentru planurile de asigurare autofinanțate pentru care un angajator își asumă  riscul financiar  de a oferi angajaților săi beneficii de asistență medicală. În termeni practici, angajatorii care se autofinanțează plătesc pentru fiecare creanță așa cum este prezentată, în loc să plătească o primă fixă ​​unui operator de asigurare pentru un plan complet asigurat. Asigurarea stop-loss este similară cu achiziționarea unei asigurări deductibile. Angajatorul rămâne responsabil pentru cheltuielile cu despăgubiri sub suma deductibilă.

Asigurarea stop-loss diferă de asigurarea convențională pentru beneficiile angajaților. Stop-loss acoperă doar angajatorul și nu oferă acoperire directă angajaților și participanților la planul de sănătate.

Cum este utilizată asigurarea Stop-Loss agregată

Asigurarea totală stop-loss este utilizată de angajatori ca acoperire a riscului împotriva unei valori ridicate a daunelor. Asigurarea totală stop-loss vine cu un nivel maxim pentru daune. Atunci când se depășește un prag maxim, angajatorul nu mai trebuie să efectueze plăți și poate primi niște rambursări.

Asigurarea totală stop-loss poate fi adăugată la un plan de asigurare existent sau achiziționată independent. Pragul este calculat pe baza unui anumit procent din costurile proiectate (numite puncte de atașament) – de obicei 125% din cererile anticipate pentru anul respectiv.

Un prag agregat  stop-loss este de obicei variabil și nu este fix. Acest lucru se datorează faptului că pragul fluctuează ca procent din angajații înscriși de un angajator. Pragul variabil se bazează pe un factor agregat de atașament, care este o componentă importantă în calculul unui nivel stop-loss.

La fel ca în cazul planurilor deductibile ridicate, majoritatea planurilor stop-loss vor avea prime relativ mici. Acest lucru se datorează faptului că se așteaptă ca angajatorul să acopere peste 100% din valoarea cererilor primite.

---

Potrivit sondajului privind beneficiile pentru sănătatea angajatorilor din cadrul Fundației familiale Henry J. Kaiser din 2018, asigurătorii oferă acum planuri de sănătate cu o opțiune autofinanțată pentru angajatorii mici sau mijlocii;aceste planuri de sănătate includ o asigurare stop-loss cu puncte de atașament reduse.

Calcule globale ale asigurărilor Stop-Loss

Atașamentul agregat asociat unui plan stop-loss este calculat după cum urmează: 

Pasul 1

Angajatorul și furnizorul de asigurări stop-loss estimează valoarea medie în dolari a creanțelor așteptate de angajat pe lună. Această valoare va depinde de estimarea angajatorului, dar de multe ori variază între 200 și 500 USD pe lună.

Pasul 2

Să presupunem că planul stop-loss folosește o valoare de 200 USD. Această valoare ar fi apoi înmulțită cu multiplicatorul de atașament stop-loss, care variază de obicei între 125% și 175%. Folosind o estimare a daunelor de 200 USD și un multiplicator de atașament stop-loss de 1,25, deductibilul lunar ar fi de 250 USD pe lună pe angajat (200 USD 1,25 = 250 USD).

Pasul 3

Această deductibilă trebuie apoi să fie înmulțită cu înscrierea planului angajatorului pentru luna respectivă. Presupunând că un angajator are 100 de angajați în prima lună de acoperire, deductibilul total al acestora ar fi de 25.000 USD pentru lună (250 USD x 100).

Pasul 4

Înscrierea poate varia în fiecare lună. Datorită varianței înscrierii, acoperirea agregată stop-loss poate avea fie o deductibilă lunară, fie o deductibilă anuală.

Pasul 5

Cu o deductibilă lunară, suma pe care un angajator trebuie să o plătească se poate modifica în fiecare lună. Cu o deductibilă anuală, suma pe care angajatorul trebuie să o plătească ar fi însumată pentru anul și, de obicei, pe baza estimărilor din luna inițială de acoperire. Multe planuri stop-loss vor oferi o deductibilă anuală, care este ușor mai mică decât însumarea deductibilelor pe parcursul a 12 luni.