Contract aleatoriu
Ce este un contract aleatoriu?
Un contract aleatoriu este un acord prin care părțile implicate nu trebuie să efectueze o anumită acțiune până când nu are loc un anumit eveniment declanșator. Evenimentele sunt acelea care nu pot fi controlate de niciuna dintre părți, cum ar fi dezastrele naturale și moartea. Contractele alimentare sunt utilizate în mod obișnuit în polițele de asigurare. De exemplu, asigurătorul nu trebuie să plătească asiguratul până la un eveniment, cum ar fi un incendiu care duce la pierderea proprietății. Contractele aleatorii – numite și asigurări aleatorii – sunt utile, deoarece ajută de obicei cumpărătorul să reducă riscul financiar.
Chei de luat masa
- Un contract aleatoriu este un acord prin care părțile implicate nu trebuie să efectueze o anumită acțiune până la apariția unui eveniment specific.
- Evenimentele declanșatoare ale contractelor aleatorii sunt cele care nu pot fi controlate de niciuna dintre părți, cum ar fi dezastrele naturale sau moartea.
- Polițele de asigurare utilizează contracte aleatorii prin care asigurătorul nu trebuie să plătească asiguratul până la un eveniment, cum ar fi un incendiu care duce la pierderea proprietății.
Înțelegerea unui contract aleatoriu
Contractele alimentare sunt istoric legate de jocurile de noroc și au apărut în dreptul roman ca contracte legate de evenimente întâmplătoare. În asigurare, un contract aleatoriu se referă la un acord de asigurare în care plățile către asigurat sunt dezechilibrate. Până când polița de asigurare are ca rezultat o plată, asiguratul plătește prime fără a primi nimic în schimb, în afară de acoperire. Atunci când plățile au loc, acestea pot depăși cu mult suma primelor plătite asigurătorului. Dacă evenimentul nu are loc, promisiunea prezentată în contract nu va fi îndeplinită.
Cum funcționează contractele aleatorii
Evaluarea riscurilor este un factor important pentru parte, asumând un risc mai mare atunci când ia în considerare încheierea unui contract aleatoriu. Polițele de asigurare de viață sunt considerate contracte aleatorii, întrucât nu beneficiază de asigurat până când evenimentul însuși (decesul) se produce. Abia atunci politica va permite suma convenită de bani sau servicii stipulate în contractul aleatoriu. Moartea cuiva este un eveniment incert deoarece nimeni nu poate prezice din timp cu certitudine că atunci când asiguratul va muri. Cu toate acestea, suma pe care o va primi beneficiarul asiguratului este cu siguranță mult mai mare decât cea plătită de asigurat ca primă.
În anumite cazuri, dacă asiguratul nu a plătit primele obișnuite pentru menținerea poliței în vigoare, asigurătorul nu este obligat să plătească beneficiul poliței, chiar dacă un asigurat a efectuat unele plăți de primă pentru poliță. În alte tipuri de contracte de asigurare, dacă asiguratul nu moare pe durata poliței, atunci nu se va plăti nimic la scadență, cum ar fi asigurarea de viață pe termen lung.
Anuități și contracte alimentare
Un alt tip de contract aleatoriu în care fiecare parte își asumă un nivel definit de expunere la risc este o anuitate. Un contract de anuitate este un acord între un investitor individual și o companie de asigurări prin care investitorul plătește furnizorului de anuitate o sumă forfetară sau o serie de prime. În schimb, contractul obligă în mod legal compania de asigurări să plătească plăți periodice către deținătorul anuității – numit rentier – odată ce rentierul atinge o anumită etapă, cum ar fi pensionarea. Cu toate acestea, investitorul ar putea risca să piardă primele plătite în anuitate dacă retrage banii prea devreme. Pe de altă parte, persoana respectivă poate trăi o viață lungă și poate primi plăți care depășesc cu mult suma inițială plătită pentru renta.
Contractele de anuitate pot fi foarte utile pentru investitori, dar pot fi și extrem de complexe. Există diferite tipuri de anuități, fiecare cu propriile reguli, care includ cum și când sunt structurate plățile, planurile de taxe și taxele de predare – dacă banii sunt retrași prea curând.
consideratii speciale
Pentru investitorii care intenționează să-și lase fondurile de pensionare unui beneficiar, este important să rețineți că Congresul SUA a adoptat SECURE Act în 2019, care a făcut modificări de regulă beneficiarilor planurilor de pensionare. Începând cu 2020, beneficiarii non-soți ai conturilor de pensionare trebuie să retragă toate fondurile din contul moștenit în termen de zece ani de la moartea proprietarului. În trecut, beneficiarii puteau extinde distribuțiile – sau retragerile – pe parcursul vieții lor. Noua hotărâre elimină prevederile de întindere, ceea ce înseamnă că toate fondurile, inclusiv contractele de anuitate din contul de pensionare – trebuie retrase în termenul de 10 ani.
De asemenea, noua lege reduce riscurile juridice pentru companiile de asigurări prin limitarea răspunderii lor în cazul în care nu reușesc să efectueze plăți de anuitate. Cu alte cuvinte, legea reduce capacitatea titularului de cont de a da în judecată furnizorul de anuitate pentru încălcarea contractului. Este important ca investitorii să solicite ajutor unui profesionist financiar pentru a revizui amprenta oricărui contract aleatoriu, precum și modul în care Legea SECURE ar putea avea impact asupra planului lor financiar.