Politică evaluabilă
Ce este o politică evaluabilă?
O poliță evaluabilă este un tip de poliță de asigurare care poate solicita proprietarului să plătească fonduri suplimentare pentru a acoperi pierderile unui asigurător, dacă acestea sunt mai mari decât rezervele sale. Politicile evaluabile, uneori denumite asigurări de evaluare, sunt asociate în mod obișnuit cu companiile de asigurări reciproce, care sunt grupuri de persoane și întreprinderi care reunesc resurse pentru a asigura o acoperire de asigurare membrilor.
Chei de luat masa
- O poliță evaluabilă este un tip de poliță de asigurare care poate impune asiguratului să plătească fonduri suplimentare pentru a acoperi pierderile unui asigurător.
- Acestea sunt asociate cu companiile de asigurări mutuale, care sunt grupuri de persoane fizice și de întreprinderi care reunesc resurse pentru achiziționarea de asigurări pentru membri.
- Politicile evaluabile sunt opusul politicilor neevaluabile, care solicită asigurătorului să găsească alte modalități de a găsi fonduri pe care rezervele sale nu le acoperă.
- În plus, politicile evaluabile percep de obicei asigurații mai puțin pentru protecție.
Înțelegerea unei politici evaluabile
În Statele Unite, majoritatea companiilor de asigurări sunt deținute de acționari și trebuie să obțină profit. În calitate de asigurați, cumpărăm protecție de la acești asigurători, dar nu participăm direct la profiturile sau pierderile lor.
Unele companii operează sub un model complet diferit. Un grup de companii ar putea să reunească fonduri și să formeze o corporație special pentru a achiziționa o acoperire de asigurare pentru membrii grupului. Corporația rezultată – numită societate mutuală sau societate de asigurări reciproce – permite membrilor să obțină protecție împotriva pierderilor financiare la o rată mai ieftină decât dacă ar fi căutat singuri acoperire.
Companiile de asigurări reciproce sunt, în general, mai mici și au mai puțini bani disponibili pentru soluționarea daunelor decât asigurătorii tradiționali. Ca urmare, unora li se permite să apeleze la deținătorii de polițe – coproprietarii lor – pentru fonduri suplimentare pentru a-și îndeplini obligațiile, de obicei sub forma unei plăți anuale suplimentare a primelor.
Politică evaluabilă vs. Politică neevaluabilă
Majoritatea asigurătorilor sunt mai degrabă deținuți de acționari decât de asigurați. Ca atare, ele oferă ceea ce sunt cunoscute ca politici neevaluabile. Conform acestui tip de plan, răspunderea deținătorului poliței este limitată la suma primei datorate poliței – taxa standard pentru protecția financiară.
Cu alte cuvinte, dacă asigurătorul nu este în măsură să acopere pierderile rezultate din daune, atunci trebuie să găsească fonduri din alte surse, inclusiv din investițiile sale. Utilizarea veniturilor din investiții și a altor active pentru a acoperi deficiențele înseamnă că asigurătorul va fi mai puțin profitabil, acționarii companiei de asigurare suportând în cele din urmă greutatea acestor pierderi.
Autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat pot pune limitări asigurătorilor care furnizează polițe care nu pot fi evaluate. Astfel de limitări se aplică de obicei cuantumul rezervelor pe care asigurătorul trebuie să le aloce pentru a acoperi pasivele, tipul și numărul polițelor pe care este autorizat să le subscrie și tipul de investiții în care își poate investi dividendele. Limitările sunt pentru a se asigura că companiile de asigurări sunt capabili să acopere pasivele cu active lichide, deoarece nu li se permite să solicite fonduri suplimentare de la asigurații pentru a compensa pierderile.
Important
Un asigurător care a experimentat probleme de solvabilitate în trecut este probabil să fie supus unui control suplimentar și poate fi permis doar să vândă polițe evaluabile.
Exemplu de politică evaluabilă
Unele polițe de asigurare auto sunt evaluate, ceea ce duce la costuri mai mici de acoperire pentru consumatori. Dezavantajul este că, în cazul în care compania are un an prost pentru daune, asigurații se pot confrunta cu surpriza neplăcută de a primi o taxă suplimentară la prima lor.
Plata pentru greșelile altora s-ar putea să nu pară corectă. Cu toate acestea, aceste tipuri de polițe oferă economii la prime. Deținătorii de polițe ar trebui să vadă acest lucru ca toți cei care sunt în el împreună pentru a menține înregistrări de conducere bune și pentru a avea succes ca grup.