Planul de înscriere automată
Ce este un plan de înscriere automată?
Un plan de înscriere automată este un plan de economii de pensionare în care angajații sunt înscriși automat pentru a contribui cu o anumită sumă din salariu la fiecare salariu. Planurile de înscriere automată nu necesită angajatul să ia măsuri sau să consimțească în mod explicit să participe la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k).
În astfel de planuri, angajatorul decide ce procent din salariul angajatului va fi plasat automat într-un cont de pensionare – de obicei 3% – și decide, de asemenea, dacă crește procentul în fiecare an, poate cu 1% pe an până când angajatul contribuie cu 10%.
Cum funcționează un plan de înscriere automată
Planurile automate de înscriere sunt destinate creșterii numărului de lucrători care economisesc pentru pensionare. În timp ce mulți angajatori au stabilit planuri de economii de pensionare, aceste planuri necesită de obicei angajatul să opteze și să aleagă ce procent din salariile lor să aibă locul angajatorului în economiile de pensionare.
Mulți angajați nu fac acest pas și, ca rezultat, ratează contribuțiile care corespund angajatorilor atunci când li se oferă și nu își rezervă suficient pentru pensionare.
Un raport din 2018 al companiei de gestionare a investițiilor Vanguard a constatat că, printre planurile de pensionare sponsorizate de angajatori pe care le gestiona, înscrierea automată a crescut semnificativ participarea la planurile de pensionare a angajaților cu venituri mici, angajații tineri și angajații minoritari, precum și creșterea semnificativă a participării la planul de pensionare a tuturor angajați.
Decizia angajatorilor de a adopta înscrierea automată
Angajatorii ar putea decide să adopte autoînscrierea pentru a crește participarea angajaților la planul de pensionare. Atunci când fac acest lucru, trebuie să aleagă și o investiție implicită pentru contribuțiile angajaților la planul de pensionare. Angajatorii își pot limita răspunderea fiduciară alegând fonduri pentru ciclul de viață sau fonduri echilibrate, care sunt concepute pentru a ajuta angajații să câștige suficient din rentabilitatea investiției pentru a se retrage în timp ce își asumă riscul corespunzător vârstei lor.
Chiar și cu înscrierea automată, angajaților li se oferă adesea multe alegeri cu privire la modul în care banii lor pot alege modul în care sunt investiți banii lor. Nu trebuie să rămână investiți în opțiunea implicită și pot direcționa contribuțiile viitoare și la o altă opțiune. De asemenea, pot alege să își modifice valoarea implicită a contribuției, procentul reținut din fiecare salariu sau să renunțe la contribuția totală.
În afară de a ajuta angajații lor, un alt stimulent pentru angajatori de a alege de auto-înscriere este faptul că aceasta crește probabilitatea ca, în cazul în care IRS auditează programul de retragere al companiei, IRS va găsi planul în conformitate cu regulile de nediscriminare pe care angajatorii trebuie să le urmeze atunci când oferă planuri de pensionare.