Definiția raportului de back-end
Care este raportul back-end?
Raportul back-end, cunoscut și sub raportul datorie-venit, este un raport care indică ce parte din venitul lunar al unei persoane se îndreaptă către plata datoriilor. Datoria totală lunară include cheltuielile, cum ar fi plățile ipotecare (principal, dobânzi, impozite și asigurări), plățile cu cardul de credit, pensia alimentară pentru copii și alte plăți ale împrumutului.
Back-End Ratio = (Total cheltuieli lunare datorii / Venit brut lunar) x 100
Împrumutătorii folosesc acest raport împreună cu raportul front-end pentru a aproba ipotecile.
DETALIEREA Raportului Back-End
Raportul back-end reprezintă unul dintre o serie de valori pe care subscriitorii ipotecari le utilizează pentru a evalua nivelul de risc asociat împrumutului de bani către un potențial debitor. Este important, deoarece indică cât de mult din veniturile împrumutatului sunt datorate altcuiva sau altei companii. Dacă un procent ridicat din salariul unui solicitant merge la plățile datoriei în fiecare lună, solicitantul este considerat un împrumutat cu risc ridicat, întrucât pierderea locului de muncă sau reducerea venitului ar putea determina adunarea facturilor neplătite în grabă.
Calculul raportului de back-end
Raportul back-end este calculat prin adunarea tuturor plăților lunare ale datoriilor unui împrumutat și împărțirea sumei la venitul lunar al împrumutatului.
Luați în considerare un împrumutat al cărui venit lunar este de 5.000 USD (60.000 USD împărțit anual la 12) și care are plăți lunare totale ale datoriilor de 2.000 USD. Raportul back-end al acestui debitor este de 40%, (2.000 USD / 5.000 USD).
În general, creditorilor le place să vadă un raport back-end care nu depășește 36%. Cu toate acestea, unii creditori fac excepții pentru rapoarte de până la 50% pentru debitorii cu un credit bun. Unii creditori iau în considerare doar acest raport atunci când aprobă creditele ipotecare, în timp ce alții îl utilizează împreună cu raportul front-end.
Raportul Back-End vs. Front-End
La fel ca raportul back-end, raportul front-end este o altă comparație datorie-venit utilizată de subscriitorii de ipoteci, singura diferență fiind că raportul front-end nu consideră alte datorii decât plata ipotecii. Prin urmare, raportul front-end este calculat prin împărțirea plății ipotecare a împrumutatului la venitul său lunar. Revenind la exemplul de mai sus, să presupunem că, din obligația lunară a debitorului a debitorului de 2.000 USD, plata ipotecii lor cuprinde 1.200 USD din această sumă.
Raportul front-end al debitorului este, apoi, de (1.200 $ / 5.000 $), sau 24%. Un raport front-end de 28% este o limită superioară comună impusă de companiile ipotecare. Ca și în cazul raportului back-end, anumiți creditori oferă o mai mare flexibilitate în raportul front-end, mai ales dacă un debitor are alți factori atenuanti, cum ar fi un credit bun, venituri fiabile sau rezerve mari de numerar.
Cum să îmbunătățiți un raport de back-end
Plata cardurilor de credit și vânzarea unei mașini finanțate sunt două modalități prin care un împrumutat își poate reduce raportul back-end. În cazul în care împrumutul ipotecar solicitat este o refinanțare și locuința are suficient capital propriu, consolidarea altor datorii cu o refinanțare de încasare poate reduce raportul back-end. Cu toate acestea, deoarece creditorii suportă un risc mai mare la o refinanțare a încasării, rata dobânzii este adesea ușor mai mare față de o refinanțare standard la termen, pentru a compensa riscul mai mare. În plus, mulți creditori necesită ca un împrumutat să plătească datoria rotativă într-o refinanțare de încasare pentru a închide conturile de datorii plătite, pentru ca nu cumva să-și retragă soldul.