Risc la limită (asigurare)
Ce este riscul la frontieră (asigurare)?
Riscul limită în industria asigurărilor se referă la un solicitant de poliță care prezintă un risc atât de semnificativ pentru compania de asigurări de subscriere, încât compania de asigurări cântărește cu atenție dacă va oferi acoperire acestor persoane.
Unii clienți potențiali sunt considerați un risc limită în cazul în care compania nu a fost încă în măsură să își evalueze în totalitate cererea sau dacă, dintr-un anumit motiv, asigurătorul se îndoiește de capacitatea sa de a acoperi solicitantul.
Riscurile limită se aplică cel mai adesea asigurărilor de sănătate.
Chei de luat masa
- Riscul limită se referă la un solicitant de poliță de asigurare care prezintă un risc atât de semnificativ pentru compania de asigurări de subscriere, încât compania cântărește cu atenție dacă va oferi acoperire.
- Pentru a determina riscul unei persoane, un actuar folosește o varietate de metode și instrumente concepute pentru a calcula nivelurile de risc.
- Unii clienți potențiali sunt considerați riscuri limită în cazul în care compania nu a putut evalua în totalitate cererea lor sau dacă, dintr-un anumit motiv, asigurătorul se îndoiește de capacitatea sa de a acoperi solicitantul.
- Companiile de asigurări separă solicitanții în funcție de clasele de risc pe baza profilurilor lor de risc, pe care asigurătorii le dezvoltă din cererea de asigurare.
Înțelegerea riscului la frontieră (asigurare)
Riscul limită reprezintă un client cu un profil de risc ridicat. Companiile de asigurări separă solicitanții în funcție de clasele de risc pe baza profilurilor lor de risc, pe care asigurătorii le dezvoltă din informațiile furnizate în cererea de asigurare.
Cererile de asigurare solicită solicitanților să răspundă la o serie de întrebări relevante pentru tipul de poliță de asigurare oferită. Răspunsurile solicitantului ajută compania de asigurări să dezvolte un profil de risc pentru solicitant.
Odată ce asigurătorul creează un profil de risc pentru un solicitant, acesta poate stabili o primă preliminară pe care solicitantul trebuie să o plătească. Cu toate acestea, în unele cazuri, compania de asigurări trebuie să facă unele teme înainte de a oferi o ofertă finală.
Actuari și risc
Pentru a determina riscul unei persoane, un actuar cineva al cărui rol este să evalueze riscul pentru companiile de asigurări și, uneori, pentru instituțiile financiare – folosește o varietate de metode și instrumente concepute pentru a calcula nivelurile de risc. Modelele de predicție bazate pe statistici și analize sunt principalele instrumente pe care actuarii le folosesc pentru a le ajuta să estimeze riscul.
Tabelele de viață sunt un alt instrument obișnuit de evaluare a riscurilor pe care îl folosesc actuarii, deși sunt mai importante în stabilirea prețurilor de asigurare decât în estimarea anumitor riscuri individuale. Acestea sunt folosite pentru a estima probabilitățile morții cuiva – unele înainte de următoarea zi de naștere a unei persoane pe baza vârstei și a altor factori, unii care acoperă o anumită perioadă de timp și alții care descompun riscul prin diferite populații demografice.
Determinarea riscului limită
Să presupunem că un solicitant de asigurări de sănătate oferă răspunsuri la chestionare legate de istoricul medical personal. Câteva dintre răspunsurile furnizate indică probleme de sănătate despre care se știe că se repetă la mulți oameni. Acest lucru prezintă un risc semnificativ pentru asigurător din cauza selecției adverse, care afirmă că persoanele cu un risc mai mare de probleme de sănătate sunt mai predispuse să cumpere asigurări de sănătate.
Când oamenii solicită asigurări de sănătate, asigurătorul întreabă de obicei despre istoricul medical propriu, istoricul medical al familiei și stilul lor de viață actual. Oamenii cu o stare bună de sănătate și cu un stil de viață sănătos pot fi totuși un risc limită, totuși, dacă boala SLA transmisă genetic aparține familiei lor.
În cazul în care asigurătorul oferă solicitantului o ofertă, chiar dacă îl consideră solicitant un risc limită, o face după ce a cântărit probabilitatea ca o creanță să apară în raport cu prima pe care ar putea să o câștige. Aceasta reflectă toleranța asigurătorului față de risc. Deoarece asigurătorul este mai puțin sigur de riscul real asociat poliței, poate fi mai dificil pentru asigurător să cumpere reasigurare.