Clasa de risc de asigurare

Ce este o clasă de risc de asigurare?

O clasă de risc de asigurare este un grup de persoane sau companii care au caracteristici similare, care sunt utilizate pentru a determina riscul asociat subscrierii unei noi polițe și a primei care ar trebui percepută pentru acoperire. Determinarea clasei de risc de asigurare este o componentă principală a procesului de subscriere a unei companii de asigurări.

Chei de luat masa

• O clasă de risc de asigurare este o modalitate prin care asigurătorii pot subscrie polițe bazate pe apartenența la un anumit grup de risc.
• Persoanele din fiecare grup de risc vor împărtăși, în general, caracteristici similare care îi ajută pe asigurători să estimeze mai bine șansele ca asiguratul să depună o cerere.
• Grupurile de risc mai riscante vor plăti prime mai mari – de exemplu, persoanele bolnave, mai în vârstă sau cu un istoric de conducere slab.

Clasele de risc de asigurare explicate

Deși nu există doi indivizi exact aceiași, mulți oameni prezintă similitudini care le permit să fie clasificați. Companiile de asigurări trebuie să cunoască probabilitatea ca subscrierea unei noi polițe pentru un nou client sau afacere să fie un efort profitabil. La urma urmei, adoptarea unei noi polițe pentru câteva sute de dolari pe an nu va fi o idee bună dacă deținătorul poliței va crea creanțe de mii de dolari.

În cazul asigurării auto, de exemplu, un asigurător poate examina vârsta vehiculului, vârsta șoferului, istoricul șoferului, valoarea acoperirii solicitate și zona în care este operat vehiculul. Acești factori, atunci când sunt luați împreună, creează un profil al unui anumit tip de driver, care poate fi utilizat de actuari pentru a determina modul în care acționează driverele din acest profil special.

Clasa de risc de asigurare permite companiilor de asigurări să determine cantitatea de acoperire necesară, precum și cât ar trebui să coste acea acoperire. Clasificările de risc se aplică cel mai frecvent la subscrierea polițelor de asigurare de viață.

Clase de risc pentru asigurările de viață 

Pentru prestații de deces accelerat. Acești călăreți vă permit să beneficiați de beneficiul de deces în timp ce trăiți pentru a plăti costurile asociate îngrijirii la sfârșitul vieții în cazul în care vă îmbolnăviți terminal.

În ceea ce privește costurile primelor, se utilizează o serie de factori pentru a determina în ce clasă de risc vă încadrați. Acestea pot include:

• Statutul de fumat
• Înălţime
• Greutate
• Gen
• Istorie de familie
• Vârstă
• Ocupaţie
• Indiferent dacă vă angajați în hobby-uri riscante sau alte comportamente potențial periculoase, cum ar fi abuzul de substanțe sau alcool

Când aplicați pentru o poliță de asigurare de viață, răspunsurile pe care le oferiți la întrebările privind sănătatea și stilul de viață vor fi luate în considerare de agentul dvs., iar o echipă de subscriere internă va oferi cea mai exactă clasă de risc și o cotare posibilă. În funcție de tipul de politică pe care îl achiziționați, poate fi necesar să efectuați un examen paramedical în care sunt colectate probe de sânge și urină.

Bacsis

Unele companii de asigurare nu oferă politici de examen care să vă permită să vă calificați fără un examen de sănătate. Rețineți, totuși, că puteți plăti prime mai mari.

Clasificări de risc și costuri premium

Clasa de risc de asigurare de viață la care sunteți repartizat poate avea un impact direct asupra plății pentru primele de asigurare de viață. Iată o prezentare generală a modului în care se compară clasele de risc individuale.

Preferred Plus / Elite : categoria cu cel mai mic risc. Persoanele din această clasă de risc au o stare de sănătate excelentă, sunt de obicei mai tinere și nu au niciun alt motiv imediat de îngrijorare. Acești oameni se pot aștepta să plătească cele mai mici prime pentru asigurarea de viață.

Preferat : un mic pas în jos față de plusul preferat, deținătorii de polițe de clasă preferate beneficiază de prime mai mici din cauza sănătății excelente, dar pot avea unele steaguri roșii subtile, cum ar fi colesterolul mai ridicat.

Standard Plus : starea de sănătate peste medie, dar lucruri precum tensiunea arterială sau indicele de masă corporală (IMC) pot fi în afara intervalului ideal. Primele sunt mai favorabile decât clasa de risc standard, dar puteți plăti mai mult decât cineva din grupul Preferred sau Preferred Plus.

Standard : Aceasta înseamnă risc tipic, iar pentru asigurătorii de viață înseamnă o speranță medie de viață. Este posibil să aveți unele probleme de sănătate în familie sau în trecut, ceea ce vă scutește de grupurile de risc mai preferate, rezultând prime mai mari.

Substandard / Evaluat : Dacă sunteți clasificat ca un risc mai mare decât standardul, sunteți supus la diferite grade sau calificări de standard inferior, pe care fiecare asigurător îl abordează puțin diferit. Acest lucru se poate datora unor probleme de sănătate sau a unui trecut riscant. Primele dvs. pot fi printre cele mai mari tarife, de obicei la prețul standard, plus 25% la fiecare pas în jos.

Fumător : Fumătorii vor plăti mult mai mult din cauza riscului crescut pentru sănătate. Asigurătorii vă vor întreba dacă ați fumat sau ați fumat în ultimii ani și pot testa prezența nicotinei în sângele de rutină.

Important

Multe companii de asigurări de viață consideră vaping în aceeași lumină ca fumatul pentru evaluarea riscului și stabilirea costurilor primelor.

Modificarea clasei de risc de asigurare

Clasa dvs. de risc de asigurare pentru asigurarea de viață nu este neapărat stabilită. Este posibil să vă îmbunătățiți riscul și să reduceți potențial costurile premium, deși de obicei necesită o muncă.

De exemplu, dacă vi s-a citat o rată Standard Plus pentru asigurarea de viață, este posibil să vă puteți califica pentru o rată preferată prin pierderea în greutate pentru a vă îmbunătăți intervalul IMC. Renunțarea la fumat ar putea funcționa și în favoarea dvs., deși trebuie să fiți fără fum timp de un an sau doi pentru a vedea o diferență în clasificarea riscurilor. Sau dacă primele dvs. sunt mai mari, deoarece aveți un loc de muncă mai riscant, este posibil să le puteți reduce trecând la o ocupație mai sigură.

Rețineți că unele lucruri pot fi scăpate de sub control. De exemplu, dacă aveți o afecțiune cronică sau moștenită, puteți face puțin pentru a schimba modul în care aceasta vă afectează clasa de risc și ratele de asigurare. Obținerea unor cotații de asigurare de viață de la mai multe companii vă poate ajuta la compararea costurilor și la selectarea politicii cele mai accesibile.