Strat tampon
Ce este stratul tampon?
Stratul tampon este suma de care este responsabil un asigurat între polița sa primară și o poliță accesorie. De obicei, această sumă se referă în mod specific la acoperirea răspunderii, dar poate face referire la toate creanțele.
Chei de luat masa
- Stratul tampon reprezintă riscul care încă se apropie pentru un asigurat între polița de asigurare principală și orice poliță de asigurare suplimentară pe care au achiziționat-o.
- O companie sau orice altă persoană asigurată poate avea o poliță principală care să le protejeze până la o anumită sumă de dolari și o poliță accesorie care să le acopere la un nivel superior.
- Între aceste două puncte de acoperire se află un strat de răspundere pe care companiile trebuie fie să decidă să îl acopere cu o poliță suplimentară, fie să riște să fie nevoit să plătească din buzunar în cazul în care va fi depusă o cerere.
Înțelegerea stratului tampon
Stratul tampon se referă la cantitatea de risc la care asiguratul rămâne expus, chiar dacă deține mai multe polițe de asigurare. Companiile de asigurări au început să scrie polițe cu acoperiri mai mici din cauza schimbărilor de pe piața asigurărilor. Ca răspuns la faptul că asigurătorii sunt mai puțin dispuși să extindă politicile primare la limitele superioare, creanțele și plățile excesive au creat un mediu în care mai multe polițe sunt din ce în ce mai frecvente.
Cum funcționează stratul tampon
O companie achiziționează o poliță de asigurare care acoperă răspunderea estimată a acestora. Uneori, suma pe care o pot achiziționa într-o singură poliță poate să nu ofere suficientă acoperire pentru ceea ce este riscul perceput, astfel încât compania va alege să cumpere o poliță secundară pentru a compensa riscurile suplimentare.
Când a doua politică nu începe acolo unde politica primară se oprește, există un strat de răspundere între cele două politici, cunoscut sub numele de strat tampon. O companie poate solicita o a treia poliță pentru a acoperi această parte, în caz contrar, aceasta va ajunge să fie responsabilitatea companiei în cazul unei pierderi.
Companiile care beneficiază cel mai mult de asigurarea stratului de tampon sunt companiile de camioane, condominii și complexe de apartamente și orice companii care au înregistrat un număr mare de daune sau o cantitate excesivă de pierderi.
Exemplu de strat tampon
De exemplu, luați în considerare o asociație de condominiu care are o poliță de asigurare principală cu acoperire de răspundere de 250.000 USD, asigurând condominiu împotriva pierderilor de până la 250.000 USD. Asociația condominiului a decis că are nevoie de o acoperire suplimentară din cauza activității crescute a furtunilor din zonă și determină că potențialul de pierdere ar putea depăși 500.000 de dolari. Asociația achiziționează o politică suplimentară care acoperă apartamente până la 500.000 de dolari.
Cu toate acestea, această politică suplimentară acoperă doar pierderile începând de la 350.000 USD. Diferența dintre aceste două politici este de 100.000 de dolari, ceea ce înseamnă că stratul tampon este de 100.000 de dolari, ceea ce reprezintă responsabilitatea financiară a asociației în caz de pierdere. Pentru a evita să plătească acei 100.000 de dolari, asociația caută o politică de răspundere tampon care acoperă cheltuielile rămase.
Există polițe de asigurare de răspundere tampon disponibile companiilor pentru a acoperi decalajul dintre straturile primare și excesul de acoperire. Fiecare companie va trebui să decidă care sunt riscurile sale percepute față de capitalul pe care ar trebui să îl acopere dacă trebuie depusă o cerere. Dacă compania ar plăti mai degrabă din buzunar pentru a evita posibilitatea unor prime mai mari, ar putea opta să dețină doar cele două polițe și să plătească orice suprasolicitare.