Creditorii îmi pot garanta IRA?
În funcție de statul în care locuiți, contul dvs. individual de pensionare (IRA) poate fi decorat de un număr de creditori. Spre deosebire de planurile 401 (k) sau alte vehicule calificate de economii pentru pensii, stabilite individual, Legea privind securitatea veniturilor pentru angajați (ERISA) din 1974. În timp ce planurile de pensionare sponsorizate de angajator sunt 100% protejate de la creditori, conturilor IRA individuale nu li se acordă aceeași protecție.1
Chei de luat masa
- IRA dvs. poate fi decorat de guvern pentru a vă plăti datoriile federale.
- Statele își pot crea propriile reguli privind împodobirea IRA-urilor pentru a plăti datoriile, iar aceste reguli variază foarte mult.
- Datoriile din relațiile interne, cum ar fi pensia alimentară și pensia alimentară, sunt printre cele mai frecvente cauze ale confiscării IRA de către state.
Scutire federală
În afară de o scutire parțială pentru faliment, nu există scutiri obligatorii de la confiscarea IRA. Prin urmare, economiile de pensionare pot fi garantate pentru a satisface orice datorii federale. Cea mai obișnuită datorie federală satisfăcută prin sechestrarea fondurilor IRA este impozitele restante datorate Serviciului de venituri interne (IRS).
Confiscarea federală a unui IRA se face cel mai frecvent pentru a rambursa impozitele către IRS.
Scutirea de faliment
Există o Legea din 2005 privind prevenirea abuzului în caz de faliment și protecția consumatorilor limitează scutirea IRA la 1 milion de dolari, care este încă o sumă ordonată.
Scutiri de stat
Statele pot alege să adere la sistemul federal de scutire sau să le creeze propriul, astfel că scutirile specifice pentru confiscarea IRA pot varia foarte mult în funcție de stat.În afară de IRS sau de alți creditori federali, statele pot restricționa accesul oricărui creditor la fondurile IRA.În unele state, cum ar fi New York și New Jersey, IRA-urile sunt pe deplin scutite de orice sechestru non-federal.67
În alte state, IRA-urile sunt scutite în anumite condiții. O cerință comună este că scutirea se aplică numai fondurilor depuse cu mai mult de 120 de zile înainte de declararea falimentului. O altă scutire se aplică cuantumul IRA-ului dvs. considerat necesar pentru a vă sprijini pe dumneavoastră, soțul și persoanele aflate în întreținerea dvs. Unele state impun un plafon pentru această sumă, în timp ce altele nu.În majoritatea statelor, nu există nici o protecție pentru fondurile IRA dacă proprietarul contului datorează bani în legătură cu o hotărâre referitoare la datoria relațiilor interne.
Datorii privind relațiile interne
Există o serie de datorii de relații interne care pot duce la confiscarea IRA, în funcție de statul dumneavoastră. Sprijinul pentru copii este una dintre cele mai frecvente cauze ale convulsiilor IRA admisibile.În multe state – inclusiv în Kentucky, Colorado și Louisiana – fondurile IRA nu beneficiază de protecție împotriva hotărârilor judecătorești în legătură cu întreținerea sau întreținerea pentru copii restante.1011
În alte state, IRA dvs. poate fi, de asemenea, decorată pentru a satisface alte tipuri de hotărâri privind relațiile interne.În plus față de restanțele pentru pensii alimentare, Kentucky, Louisiana și Rhode Island permit, de asemenea, sechestrarea să îndeplinească cerințele de pensie alimentară.1311 Wisconsin permite confiscarea fondurilor IRA pentru a îndeplini ordinele judecătorești legate de anularea căsătoriei, divorțul sau separarea legală.
Scutire de penalizare de retragere timpurie
Orice distribuție preluată de la IRA înainte de împlinirea vârstei de 59 ½ este de obicei supusă unei penalități fiscale de 10%. Din păcate, acest lucru se aplică și oricărei sume retrase pentru a satisface creditorii înainte de a atinge vârsta de pensionare. Cu toate acestea, dacă IRA dvs. este decorată pentru a satisface o datorie față de IRS, pedeapsa este renunțată.