Pot folosi My 401 (K) pentru a cumpăra o casă?

Dacă sunteți lipsit de numerar pentru o plată în avans și vi se întâmplă să aveți un plan de pensionare la locul de muncă, s-ar putea să vă întrebați dacă puteți folosi un 401 (k) pentru a cumpăra o casă. Răspunsul scurt este da, aveți permisiunea de a utiliza fonduri din planul dvs. 401 (k) pentru a cumpăra o casă. Cu toate acestea, nu este cea mai bună mișcare, deoarece există un cost de oportunitate; fondurile pe care le luați din contul dvs. de pensionare nu pot fi compensate cu ușurință.

Iată o privire asupra detaliilor despre atingerea 401 (k) pentru bucuriile proprietății, împreună cu câteva alternative mai bune. De-a lungul timpului, vom presupune că aveți sub 59½ ani și sunteți încă angajat.

Chei de luat masa

• Puteți utiliza fonduri 401 (k) pentru a cumpăra o casă, fie luând un împrumut din cont, fie retragând bani din cont.
• Un împrumut 401 (k) este limitat în mărime și trebuie rambursat (cu dobândă), dar nu suportă impozite pe venit sau penalități fiscale.
• În timp ce o retragere de 401 (k) este nelimitată din punct de vedere tehnic, aceasta este în general limitată la suma contribuțiilor pe care le-ați făcut în cont și poate evita penalități dacă este clasificată ca o retragere de dificultăți, dar va suporta impozite pe venit.
• Retragerile de la IRA-urile Roth și de la alte IRA-uri sunt, în general, preferabile decât luarea banilor dintr-un 401 (k).

O revizuire rapidă a regulilor 401 (k)

Un cont 401 (k) este destinat pentru a economisi pentru pensionare – de aceea deținătorii de cont primesc scutiri de impozite. În schimbul acordării unei deduceri asupra banilor contribuiți la plan și pentru a lăsa acești bani să crească fără taxe, guvernul limitează sever accesul deținătorilor de conturi la fonduri.

Până când împlinești 59½ ani, nu trebuie să retragi fonduri – sau să împlinești 55 de ani, dacă ai părăsit sau ai pierdut locul de muncă. Dacă niciunul nu este cazul și scoateți bani, veți suporta openalitate de retragere anticipată de 10%din suma retrasă. Pentru a adăuga insulta la prejudiciu, deținătorii de cont datorează, de asemenea, impozit pe venit regulat asupra sumei (așa cum ar face cu orice distribuire din cont, indiferent de vârsta lor). Totuși, sunt banii tăi și ai dreptul la asta. Dacă doriți să utilizați fondurile pentru a cumpăra o casă, aveți două opțiuni: împrumutați din 401 (k) sau retrageți banii din 401 (k).

401 (k) Împrumuturi

Dintre cele două,împrumutul de la 401 (k) este opțiunea mai dorită. Când contractați un împrumut 401 (k), nu veți suporta o penalitate de retragere anticipată și nici nu trebuie să plătiți impozit pe venit pentru suma pe care o retrageți.

Dar trebuie să vă plătiți înapoi – adică trebuie să puneți banii înapoi în cont. Trebuie să vă plătiți și dobânzi: de obicei, rata primă plus unu sau două puncte procentuale. Rata dobânzii și ceilalți termeni de rambursare sunt de obicei desemnați de furnizorul / administratorul planului dvs. 401 (k).În general, termenul maxim al împrumutului este de cinci ani. Cu toate acestea, dacă luați un împrumut pentru a cumpăra o reședință principală, este posibil să îl puteți rambursa pe o perioadă mai lungă de cinci ani.

Rețineți că, deși sunt investiți în contul dvs., aceste rambursări nu sunt considerate contribuții. Deci, nici o scutire de impozit pentru dvs. – nici o reducere a venitului dvs. impozabil – la aceste sume. Și, desigur, niciun angajator nu se potrivește cu aceste rambursări. Este posibil ca furnizorul dvs. de planuri să nu vă permită nici măcar să aduceți contribuții la 401 (k) în timp ce rambursați împrumutul.

Cât puteți împrumuta de la 401 (k)?În general, fie o sumă egală cu jumătate din soldul contului dvs. propriu, fie 50.000 USD – oricare dintre acestea este mai mică.

401 (k) Retrageri

Nu toți furnizorii de planuri permit împrumuturi 401 (k). Dacă nu au – sau dacă aveți nevoie de mai mult de 50.000 USD maximum, aveți voie să împrumutați – atunci trebuie să faceți o retragere directă din cont.

Din punct de vedere tehnic, faceți ceea ce se numește o retragere prin dificultăți. Dacă cumpărarea unei case noi este considerată o dificultate poate fi o întrebare dificilă. Dar, în general, IRS îi permite dacă banii sunt de urgență necesari pentru, să zicem, avansul pentru o reședință principală.

Este posibil să suportați o penalitate de 10% pentru suma pe care o retrageți, cu excepția cazului în care respectațireguli foarte stricte pentru o scutire. Chiar și atunci, veți datora în continuare impozite pe venit pentru valoarea retragerii.

Sunteți limitat doar la suma necesară pentru a vă satisface nevoia financiară, iar banii retrași nu trebuie rambursați. Bineînțeles, puteți începe să completați casetele 401 (k) cu noi contribuții deduse din salariu.

Dezavantaje ale utilizării 401 (k) pentru a cumpăra o casă

Chiar dacă este posibil, atingerea contului de pensionare pentru o casă este problematică, indiferent de modul în care procedați. Vă reduceți economiile de pensionare – nu numai în ceea ce privește scăderea imediată a soldului, ci și în viitorul său potențial de creștere.

De exemplu, dacă aveți 20.000 USD în cont și scoateți 10.000 USD pentru o casă, restul de 10.000 USD ar putea crește la 54.000 USD în 25 de ani, cu un randament anual de 7%. Dar dacă lăsați 20.000 de dolari în 401 (k) în loc să-l utilizați pentru o achiziție de locuințe, acești 20.000 de dolari ar putea crește la 108.000 de dolari în 25 de ani, obținând același profit de 7%.

Alternative la atingerea 401 (k)

Dacă trebuie să profitați de economiile de pensionare, este mai bine să vă uitați mai întâi la celelalte conturi – mai ales la IRA – mai ales dacă cumpărați o primă casă (sau prima dvs. casă după ceva timp).

Spre deosebire de 401 (k), IRA-urile au dispoziții speciale pentrucumpărătorii de case pentruprima dată – persoanele care nu au deținut o reședință principală în ultimii doi ani, potrivit IRS.

În primul rând, căutați să luați odistribuție de la Roth IRA – dacă aveți una. Puteți retrage contribuțiile dvs. Roth IRA dacă planul dvs. permite distribuții din conturi din cauza dificultăților. De asemenea, putețiretrage până la 10.000 USD câștiguri fără impozite dacă banii sunt folosiți pentru prima achiziție de locuințe.

Următoarea alegere ar fi luarea uneidistribuții dintr-un IRA tradițional.În calitate de cumpărător pentru prima dată, puteți efectua o distribuție de 10.000 USD fără a plăti o penalitate de 10%, deși acești 10.000 USD s-ar adăuga la impozitele pe venit federale și de stat. Dacă luați o distribuție mai mare de 10.000 USD, se va aplica o penalitate de 10% la suma de distribuție suplimentară. De asemenea, s-ar adăuga la impozitele pe venit.

Stimul de urgență al coronavirusului

La 27 martie 2020, președintele Trump a semnat Legea CARES (Ajutorul Coronavirusului, Ajutorul și Securitatea Economică) de 2 trilioane de dolari. Permite o distribuție dificilă de 100.000 USD fără penalizarea de 10% pe care o datorează în mod normal cei mai mici de 59½. De asemenea, proprietarii de conturi au la dispoziție trei ani pentru a plăti impozitul datorat la retrageri, în loc să-l datoreze în anul curent. Sau pot rambursa retragerea la un plan 401 (k) sau IRA și pot evita datorarea impozitelor – chiar dacă suma depășește limita anuală de contribuție pentru acel tip de cont.

Linia de fund

Cea mai bună utilizare a fondurilor 401 (k) pentru o casă ar fi pentru a satisface o nevoie imediată de numerar (de exemplu, bani serioși pentru un cont escrow, avans, costuri de închidere sau orice sumă solicitată de creditor pentru a evita plata unei asigurări ipotecare private).

Rețineți că luarea unui împrumut din planul dvs. vă poate afecta capacitatea de a vă califica pentru o ipotecă. Contează ca datorie, chiar dacă îți datorezi banii.

Cu toate acestea, dacă trebuie să luați o distribuție din economiile de pensionare, primul cont pe care ar trebui să îl vizați este un IRA Roth urmat de un IRA tradițional. Dacă acestea nu funcționează, atunci alegeți un împrumut de la 401 (k). Opțiunea de ultimă instanță ar fi să luați o distribuție de dificultăți din 401 (k).

Consilier Insight

Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas, Texas

Răspunsul scurt este da, dar aceasta este o problemă foarte complicată, cu multe capcane. Ați dori să faceți acest lucru doar în ultimă instanță, deoarece o distribuție de la 401 (k) este impozabilă și ar putea exista penalități de predare anticipată. Dacă 401 (k) vă permite, ați putea lua un împrumut pentru finanțarea casei și apoi să vă rambursați dobânda.

Întotdeauna le spun oamenilor să economisească în afara și în interiorul planurilor de pensionare. Investitorii sunt atât de preocupați de deducerea fiscală încât pun tot ce pot în conturile de pensionare pentru a obține deducerea maximă. Ca orice altceva din viață, este vorba de echilibru.

Mai întâi aș verifica dacă 401 (k) dvs. oferă împrumuturi. Dacă nu, este posibil să trebuiască să faceți mai multe cercetări sau să încercați să găsiți un tip de finanțare alternativă. Utilizarea banilor 401 (k) este de obicei un scenariu în cel mai rău caz.