Pot folosi 401 (k) ca garanție pentru un împrumut?

Reglementările privind serviciul de venituri interne (IRS) interzic utilizarea fondurilor într-uncont de plan 401 (k) ca garanție pentru un împrumut, dar uneori este posibil ca o persoană să obțină un împrumut direct din contul său de 401 (k).1

Chei de luat masa

• IRS nu vă permite să utilizați fonduri în contul dvs. 401 (k) ca garanție pentru un împrumut.
• În anumite circumstanțe, puteți împrumuta de la 401 (k) dacă planul vă permite.
• A lua un împrumut de la 401 (k) vine cu dezavantaje care trebuie luate în considerare cu atenție.

Accesibilitatea fondurilor 401 (k)

(K) planul de401 are unele caracteristici extraordinare, cum ar fi statutul amânat-fiscală,  contribuțiile depotrivire  și dispoziții recuperatorie pentru deponenți mai mari.  Acestea fiind spuse, unul dintre dezavantajele lor este lipsa accesibilității. Structura unui cont 401 (k) este diferită de cea a unui cont tradițional de pensionare individuală (IRA).

În timp ce un IRA este deținut în numele titularului contului, un cont 401 (k) este deținut în numele angajatorului unei persoane în numele persoanei respective. Planul specific 401 (k) oferit prin intermediul angajatorului reglementează circumstanțele în care persoanele fizice pot retrage bani din cont, iar mulți angajatori permit retrageri anticipate numai în cazul unor dificultăți financiare severe. Acest fapt structural de bază referitor la conturile 401 (k) este unul dintre principalii factori care prezintă obstacole în calea utilizării fondurilor de cont ca garanție pentru un împrumut.

Unul dintre celelalte motive primare provine din faptul că aceste conturi sunt protejate în mod specific de creditori prin Legea privind securitatea veniturilor pentru pensionare a angajaților sau ERISA. Prin urmare, dacă un 401 (k) ar fi utilizat ca garanție pentru un împrumut, creditorul nu ar avea mijloace de încasare din cont în cazul în care împrumutatul a neplătit plățile împrumutului.

Împrumut de la 401 (k)

În locul utilizării unui cont 401 (k) ca garanție, o persoană poate fi capabilă să împrumute banii de care are nevoie din contul 401 (k) însuși. Vi se permite să luați un împrumut de la 401 (k) numai atunci când documentele inițiale ale planului care stabileau planul sponsorizat de angajator afirmă în mod explicit că este inclusă o prevedere de împrumut.  Puteți solicita aceste informații de la contactul resurselor umane al companiei dvs. sau de la sponsorul planului 401 (k).

După ce ați stabilit că este disponibil un împrumut pentru 401 (k), faceți o cerere de împrumut pentru suma de care aveți nevoie până la limita disponibilă direct către sponsorul planului dvs. 401 (k). De exemplu, dacă planul dvs. 401 (k) este gestionat de Fidelity Investments, direcționați-vă solicitarea acolo.

Odată ce sponsorul planului dvs. procesează și aprobă cererea dvs. de împrumut 401 (k), primiți un cec sau o depunere directă pentru suma solicitată, minus orice taxe de inițiere a împrumutului.

Împrumutul de la un 401 (k) are atât beneficii, cât și dezavantaje, care trebuie cântărite cu atenție.

Pro

• Spre deosebire de un împrumut personal de la un împrumutător convențional, în cazul în care efectuați rambursarea (inclusiv dobânzile) către o bancă sau o uniune de credit, rambursările împrumutului dvs. 401 (k) revin în contul dvs.

• Dobânzile plătite pentru împrumuturile 401 (k) sunt substanțial mai mici decât ratele unui împrumut negarantat oferit de un împrumutat și vă avantajează ca împrumutat, spre deosebire de un împrumutat extern.

• Un împrumut de la 401 (k) nu necesită o cerere extinsă de credit, verificare de credit sau subscriere și primiți fonduri în câteva zile lucrătoare.

Contra

• În timp ce încasările din împrumuturi 401 (k) nu sunt impozabile atâta timp cât sunteți angajat de companie, fondurile sunt considerate o distribuție impozabilă dacă nu le rambursați integral după încetarea angajării. Dacă sunteți mai mic de 59½, o distribuție are ca rezultat și o penalitate de impozitare de 10%.

• Un împrumut contra 401 (k) vă reduce economiile la pensionare, ceea ce, pe o piață în jos, poate fi dificil de completat.

• În funcție de intervalul dvs. de timp până la pensionare și de timpul pe care îl luați pentru a rambursa, contul dvs. nu poate compensa niciodată pierderea acestor fonduri sau oportunitățile de apreciere.

• Chiar dacă plățile împrumutului revin în contul dvs. 401 (k), amânările suplimentare ale salariului pot fi în detrimentul fluxului de numerar de care aveți nevoie pentru alte cheltuieli de viață.

Sursa: Serviciul de venituri interne

401 (k) Limite de împrumut

IRS permite unei persoane să împrumute oricare dintre acestea este mai mică: până la 50.000 USD sau 50% din valoarea dobândită a contului(suma în 401 (k) a unei persoane pe care ar primi-o în cazul în care părăsesc locul de muncă).

---

Unele planuri necesită consimțământul soțului / soției înainte de a se putea acorda un împrumut de peste 5.000 USD.

În timp ce această restricție este aceeași pentru aproape toate planurile sponsorizate de angajatori, companiile variază în ceea ce privește limitările impuse utilizării veniturilor din împrumut. Cu aproximativ 401 (k) planuri, angajaților li se permite să ia un împrumut numai pentru a plăti cheltuielile medicale care nu sunt acoperite de cheltuielile de asigurare sau educație pentru un soț sau copil. În alte cazuri, aceștia pot utiliza fonduri de împrumut pentru plata în avans a unei achiziții de locuințe sau pentru dificultăți financiare generale.

Limita de 50% a împrumutului nu se poate aplica în cazul în care valoarea contului dobândit al unei persoane este mai mică de 20.000 USD.În acest caz, individului i se poate permite să împrumute până la 10.000 USD din cont, cu condiția ca valoarea contului dobândit să fie de cel puțin 10.000 USD.

Termeni de rambursare pentru împrumuturi 401 (k)

La fel ca alte împrumuturi, fondurile obținute dintr-un cont 401 (k) trebuie rambursate, plus dobânzi. Spre deosebire de un împrumut de la o bancă, dobânda plătită se duce chiar în contul 401 (k). Cu majoritatea angajatorilor, plățile împrumuturilor nu pot fi prelungite după un termen de cinci ani și se fac prin amânări ale salariului.În unele cazuri, cum ar fi un împrumut pentru o plată în avans pe o casă, rambursarea poate fi prelungită după maximul de cinci ani.

Dacă o persoană își părăsește locul de muncă înainte de a rambursa împrumutul, are până în octombrie anul următor (data scadenței declarației dvs. de impozitare, inclusiv prelungirea) pentru a restitui banii. Dacă împrumutul nu este rambursat în acest interval de timp, acesta este desemnat ca o  distribuție prematură a fondurilor și, prin urmare, este supus impozitelor pe venit, plus o penalitate de retragere anticipată de 10% pentru debitorii cu vârsta sub 59½.