Pot folosi 401 (k) pentru a achita împrumuturile mele de la facultate?
Dacă aveți peste 59 ½ ani, sunteți liber să utilizați 401 (k) pentru a plăti orice vă place. Dacă sunteți mai tânăr, puteți retrage în continuare fonduri din 401 (k) pentru a achita împrumuturile de la facultate, dar IRS percepe o taxă de penalizare de 10% pentru suma retragerii dvs., în plus față de orice impozit pe venit care ar putea fi datorat.
Cu toate acestea, puteți împrumuta de la 401 (k) în loc să contractați un împrumut studențesc și există câteva modalități prin care ați putea utiliza economiile la pensie pentru a plăti cheltuielile de facultate.
Chei de luat masa
- Dacă sunteți mai mic de 59½, nu puteți retrage fonduri dintr-un 401 (k) pentru a achita un împrumut studențesc fără a fi supus unei penalități.
- O excepție de la această regulă este ceva numit „Regula celor 55”, care vă permite să luați retrageri fără penalități din 401 (k) dacă vă separați de companie pentru orice motiv între 55 și 59½.
- Este posibil să împrumutați dintr-un 401 (k) în loc să contractați un împrumut studențesc.
- O opțiune mai puțin atrăgătoare este de a lua o retragere de dificultăți, o puteți folosi pentru a plăti cheltuielile de școlarizare și educație, dar poate fi supusă unor penalități și taxe.
- De asemenea, este posibil să plătiți cheltuielile de educație cu fonduri IRA fără a plăti o penalitate de retragere anticipată dacă respectați reguli specifice.
Împrumută de la 401 (k)
În loc să contractați împrumuturi tradiționale pentru studenți, este posibil să vă puteți finanța educația universitară, luând un principal și dobânzi înapoi în contul dvs. de pensie.
Dacă aveți un Roth 401 (k), puteți retrage orice contribuții pe care le-ați făcut la plan, fără impozite și fără penalități. „Această regulă nu se aplică câștigurilor din cont.
Împrumuturile dela tradiționale sau Roth 401 (k) contul deretragere sunt limitate la 50% din dvs. învestită soldul contului, până la 50.000 $. Puteți contracta mai multe împrumuturi la momente diferite, dar soldul dvs. restant maxim nu poate depăși 50.000 USD. Rețineți că sponsorii planului nu sunt obligați să ofere împrumuturi 401 (k) și pot limita suma și termenii de rambursare la mai puțin decât este permis de IRS.
Împrumuturile calificate preluate din 401 (k) nu suntsupuse impozitului pe venit, cu condiția ca împrumutul să fie achitat într-o perioadă prestabilită.În general, fondurile împrumutate trebuie rambursate în termen de cinci ani în plăți regulate, substanțial egale, cel puțin trimestrial. Cu toate acestea, dacă sunteți rezervist în armata SUA și sunteți chemat în serviciu, termenul împrumutului dvs. este prelungit pentru a include durata serviciului dvs.
Există, de asemenea, amânată a impozitului asupra câștigurilor.
Luați o retragere dificilă
O opțiune mai puțin atrăgătoare pentru a plăti cheltuielile cu învățământul superior cu fonduri din 401 (k) este o retragere de dificultăți. Dacă ați frecventat deja colegiul și ați folosit împrumuturi studențești pentru a vă plăti școlarizarea, nuvaputeafi utilizatăo retragerepentru a vă rambursa împrumuturile. Cu toate acestea, dacă intenționați să participați la școală în anul următor și nu vă puteți permite altfel să vă plătiți școlarizarea, este posibil să puteți retrage bani din 401 (k) pentru a vă plăti școlarizarea, camera și pensiunea și alte cheltuieli conexe folosind acest instrument.
Spre deosebire de un împrumut, fondurile luate ca parte a unei retrageri de dificultăți nu pot fi rambursate în contul dvs. 401 (k).
De asemenea, este posibil să puteți lua o retragere pentru a plăti cheltuielile de școlarizare și educație ale unui copil, soț sau dependent care intenționează să urmeze școala în termen de 12 luni. Oricum, dacă aveți mai puțin de 59½ sau 55 de ani în anumite circumstanțe, așa cum este descris mai sus, veți plăti în continuare o penalitate de 10% pentru suma retrasă și veți fi, de asemenea, supus impozitului pe venit.
Pentru a vă califica pentru o retragere de dificultăți pentru a vă finanța educația, trebuie să îndepliniți anumite criterii.În primul rând, trebuie să poți dovedi că nevoia ta este imediată și grea. Un împrumut pentru studenți nu este o cheltuială imediată, deoarece prevede deja rambursarea în timp. Cu toate acestea, școlarizarea pentru anul școlar viitor se califică drept imediată.
Pentru ca nevoia dvs. să fie considerată grea, cheltuiala trebuie să fie suficient de importantă și de mare încât să nu poată fi acoperită cu ușurință lucrând câteva ore sau întrerupându-vă săptămâna de film.
Pe lângă școlarizarea la facultate, venitul dvs. brut ajustat (AGI).În aceste cazuri, nu se percepe o penalitate de 10%.
Când vă evaluează nevoia, lichidarea unuia dintre celelalte active vă permite să plătiți școlarizarea fără a lua o distribuție din 401 (k), atunci retragerea dvs. din dificultate este refuzată. De asemenea, dacă planul dvs. vă permite să obțineți un împrumut 401 (k) pentru a satisface nevoia, retragerea dvs. s-ar putea să nu se califice ca o nevoie imediată și financiară.
Datorită pandemiei Covid-19, sumele disponibile pentru împrumuturi și retrageri de dificultăți au fost crescute temporar și s-a acordat, de asemenea, o flexibilitate suplimentară în termenii de rambursare. Cu toate acestea, ar trebui să consultați site-ul web IRS la irs.gov sau un contabil fiscal calificat pentru cele mai recente detalii înainte de a lua orice fond din contul dvs. de pensionare.
Atingeți în schimb un IRA
Dacă aveți un IRA, puteți utiliza fonduri din acesta pentru a plăti cheltuieli de educație pentru dvs. sau soțul dvs., copii sau nepoți fără a plăti penalitatea de 10% dacă respectați reguli specifice.9
În timp ce retragerile IRA nu pot fiutilizate pentru a plăti împrumuturi studențești, ele pot fi utilizate pentru cheltuieli de educație calificate la o instituție eligibilă. Cheltuielile calificate includ școlarizarea, cărțile și rechizitele, printre altele.
consideratii speciale
Există o alternativă la utilizarea fondurilor dintr-un 401 (k) pentru a plăti orice sumă datorată unui împrumut studențesc calificat, grațieretragă o durată de viață maximă de 10.000 USD pentru a plăti datoria studențească a beneficiarului planului sau a fratelui lor. Retragerea este fără taxe și penalități la nivel federal. Dar poate fi considerată o distribuție necalificată în statul dvs., deci merită să verificați modul în care este tratată la nivel de stat.
Linia de fund
A lua o distribuție directă pentru a-ți plăti împrumuturile studențești sau o retragere pentru a plăti cheltuielile cu învățământul superior nu este cea mai eficientă utilizare a economiilor tale de pensionare, mai ales dacă ai sub 59 ½ ani.
Împrumutul de la 401 (k), dacă angajatorul vă permite, poate fi o alternativă la contractarea unui împrumut studențesc, deși este important să cântăriți avantajele și dezavantajele înainte de a face acest lucru. Dacă aveți un IRA, puteți face o retragere fără penalități pentru cheltuielile de educație calificate la o instituție eligibilă.