Asigurare de viață în numerar
Ce este asigurarea de viață în numerar?
Asigurarea de viață în numerar este o formă de asigurare de viață permanentă care are o componentă de economii în valoare de numerar. Titularul poliței poate utiliza valoarea în numerar în mai multe scopuri, cum ar fi o sursă de împrumuturi sau numerar sau pentru a plăti prime de poliță.
Chei de luat masa
- Asigurarea de viață în numerar este mai scumpă decât asigurarea de viață pe termen lung.
- Spre deosebire de asigurările de viață pe termen lung, polițele de asigurare cu valoarea în numerar nu expiră după un anumit număr de ani.
- Este posibil să împrumutați contra unei polițe de asigurare de viață în numerar.
Cum funcționează asigurarea de viață în numerar
Asigurarea în numerar este asigurare de viață permanentă, deoarece oferă o acoperire pentru viața deținătorului poliței.În mod tradițional, asigurarea de viață în numerar are prime mai mari decât asigurările de viață pe termen lung din cauza elementului de valoare în numerar. Majoritatea polițelor de asigurare de viață în valoare de numerar necesită o plată a primei la nivel fix, din care o parte este alocată costului asigurării și restul depuse într-un cont de valoare în numerar.
Valoarea în numerar a asigurărilor de viață câștigă o rată modestă a dobânzii, cu impozite amânate pe câștigurile acumulate. Astfel, valoarea în numerar a asigurărilor de viață va crește în timp. Pe măsură ce valoarea în numerar a asigurărilor de viață crește, riscul companiei de asigurări scade, deoarece valoarea acumulată în numerar compensează o parte din răspunderea asigurătorului.
Exemplu de asigurare de viață cu valoare în numerar
Luați în considerare o politică cu un ajutor de deces de 25.000 USD. Politica nu are împrumuturi restante sau retrageri anterioare de numerar și o valoare în numerar acumulată de 5.000 USD. La decesul asiguratului, compania de asigurări plătește beneficiul integral de deces de 25.000 de dolari. Banii încasați în valoarea în numerar sunt acum proprietatea asigurătorului. Deoarece valoarea în numerar este de 5.000 USD, costul real al răspunderii pentru compania de asigurări este de 20.000 USD (25.000 USD – 5.000 USD).
Viața întreagă, viața variabilă șiasigurarea universală de viață sunt toate exemple de asigurări de viață cu valoare în numerar.
Avantajele și dezavantajele asigurării de viață în numerar
Componenta cu valoarea în numerar predări parțiale sau retrageri, dar acestea pot reduce prestația de deces.
Impozitele sunt amânate pe câștiguri până când sunt retrase din poliță și distribuite. Odată distribuite, câștigurile sunt impozabile la rata de impozitare standard a deținătorului poliței. Unele politici permit retrageri nelimitate, în timp ce altele restricționează câte extrageri pot fi efectuate într-un termen sau un an calendaristic. Unele politici limitează sumele disponibile pentru eliminare (de exemplu, minimum 500 USD).
Majoritatea acordurilor de asigurare de viață în valoare de numerar permit împrumuturi din valoarea în numerar. La fel ca în cazul oricărui alt împrumut, emitentul va percepe dobânzi asupra principalului restant. Suma restantă a împrumutului va reduce prestația de deces dolar pentru dolar în cazul decesului asiguratului înainte de rambursarea integrală a împrumutului. Unii asigurători solicită rambursarea dobânzii la împrumut și, dacă nu sunt plătite, pot deduce dobânda din valoarea rămase în numerar.
Valoarea în numerar poate fi, de asemenea, utilizată pentru plata primelor de poliță. Dacă există o sumă suficientă, un asigurat poate să nu mai plătească primele din buzunar și să aibă contul de numerar care acoperă plata.