6 Tacticile de recuperare a pensionării în stadiu târziu
Persoanele care se apropie de vârsta de pensionare cu economii reduse pot avea un drum accidentat în față. Dar anumiți pași pot crea un ou de cuib cât mai repede posibil pentru a se asigura că cel puțin câțiva bani vor fi acolo pentru sprijin la pensionare.
1. Finanțează în totalitate 401 (k)
Un angajat din această categorie de vârstă căruia i se oferă 401 (k) la locul de muncă ar trebui să ia în considerare finanțarea acestuia la suma maximă. Pentru a vă oferi o idee despre cât de puternică poate fi maximizarea unui 401 (k), luați în considerare următoarele:
O persoană care are 40 de ani și care contribuie anual cu 17.500 de dolari la 401 (k) ar putea acumula economii de peste 1,3 milioane de dolari până la vârsta de 65 de ani. Aceasta presupune o rentabilitate de 8% și nicio contribuție a angajatorului – vezi figura de mai jos. Rețineți că limita anuală de contribuție pentru 401 (k) s este de 19.500 USD pe an pentru 2020 și 2021.
Acesta este un instrument puternic de economisire și este o dovadă că lucrătorii care se apropie de pensionare ar trebui să ia în considerare în mod serios finanțarea 401 (k) lor cât mai curând și cât mai mult posibil.
Dacă această persoană crește economiile cu o sumă de recuperare de 5.500 USD la vârsta de 50 de ani, acest lucru ar duce la o economie suplimentară de 271.000 USD. Rețineți că contribuția totală de recuperare permisă este de 6.500 USD pe an pentru 2020 și 2021, pentru un total de 26.000 USD pentru persoanele cu vârsta de 50 de ani și peste.
„Faptul că nu crește deloc, dacă poți achiziționa 24.000 de dolari pe an de la vârsta de 50 de ani la 60 de ani (11 ani), cu 264.000 de dolari în plus, economisiți chiar și pentru cel mai devreme pensionar nepenalizat. rupe un portofoliu de producere a veniturilor care durează pe tot parcursul pensionării „, spune Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
2. Contribuie la un IRA Roth
IRA-urile Roth oferă investitorilor o modalitate excelentă de a economisi și de a crește bani pe o bază amânată de impozite. Există unele limitări de venit. Pentru 2021, dacă sunteți singur și venitul brut ajustat modificat (MAGI) este de 125.000 USD (124.000 USD pentru 2020) sau mai mult pe an, limita contribuției dvs. este redusă. Dacă sunteți singur și MAGI dvs. este de 140.000 USD sau mai mult pentru 2021 (139.000 USD pentru 2020) nu puteți contribui la un IRA Roth. Pentru persoanele căsătorite care depun în comun, există limitări de contribuție pentru cei cu MAGI de 198.000 USD pentru 2021 (196.000 USD pentru 2020).Și la 208.000 USD sau mai mult pentru 2021 (206.000 USD pentru 2020), limita de contribuție este nulă.
Cât de mult se poate ciorba cu un Roth? Luați în considerare următorul exemplu:
Un bărbat de 40 de ani care investește 6.000 de dolari în fiecare an și obține o rată anuală de rentabilitate de 8% are potențialul de a acumula mai mult de 473.726 de dolari până la vârsta de 65 de ani. Chiar și o persoană care așteaptă până la 50 de ani și începe să economisească 6.500 de dolari pe an (folosind aceleași ipoteze de rentabilitate) pot economisi până la 190.000 de dolari până la vârsta de 65 de ani.
Rețineți că limitele anuale de contribuție pentru IRA – atât pentru versiunile tradiționale, cât și pentru versiunile Roth – sunt de 6.000 USD pentru anii 2020 și 2021. Contribuția de recuperare pentru cei cu vârsta de 50 de ani și peste este de 1.000 USD.
Potrivit Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maximizarea contribuțiilor dvs. Roth IRA și utilizarea conversiilor Roth atunci când este cazul pot avea cu adevărat sens. Un cont Roth permite compunerea fără impozite și, atunci când sunt respectate regulile de retragere, retragerile, inclusiv câștigurile, vor fi scutite de impozite. Acest lucru creează într-adevăr o oportunitate pentru planificarea fiscală ulterioară pentru a minimiza veniturile impozabile atunci când vă aflați în faza de retragere, iar acest lucru se poate însuma și vă poate ajuta să faceți ca banii să dureze mai mult la pensionare.
Un Roth IRA complet finanțat și 401 (k) pot ajuta la construirea rapidă a activelor de pensionare.
3. Luați în considerare capitalul propriu
În timp ce o casă nu ar trebui să fie considerată de obicei o sursă principală de venit din pensie, aceasta poate oferi lichiditate în timpul pensionării. În acest scop, persoanele în vârstă ar putea lua în considerare împrumuturile contra capitalului propriu din casele lor pentru a finanța cheltuielile de viață. „O mare parte din populație are cea mai mare parte a averii legate de proprietăți imobiliare. Aceasta poate fi folosită în mai multe moduri pentru a finanța pensionarea. Puteți folosi o linie de capital propriu (HELOC) pentru a trage de la nevoie, sau puteți vinde, micșorați și trăiți din capitalul propriu.
Indiferent ce alegeți, este important să luați în considerare impactul asupra venitului dvs. lunar. Oamenii trăiesc mai mult decât zeci de ani în urmă, deci este important să vă asigurați că puteți avea un venit sustenabil pentru mulți ani de acum înainte „, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts.
O ipotecă inversă poate avea sens, deoarece instituțiile de creditare pot scurta perioadele de rambursare și pot crește sumele de rambursare pentru debitorii mai în vârstă. Vânzarea directă a unei reședințe principale și mutarea într-o casă mai mică și mai puțin costisitoare pot avea sens și pentru persoanele în vârstă. În multe cazuri, nu mai au nevoie de o casă mare, deoarece copiii sunt de obicei plecați singuri.
Cu toate acestea, vânzarea unei case nu trebuie luată cu ușurință. La urma urmei, în multe cazuri, proprietarului locuinței îi trebuie 30 de ani pentru a acumula proprietatea pe acțiuni. Prin urmare, ar fi păcat să nu obțineți cea mai mare cantitate posibilă dintr-o vânzare.
Acestea fiind spuse, persoanele fizice ar trebui să ia în considerare condițiile actuale ale pieței și dacă este momentul cel mai avantajos pentru a vinde. Bineînțeles, proprietarii de case ar trebui să ia în considerare și orice consecințe fiscale. Proprietarii de case căsătoriți care depun o declarație fiscală comună pot genera profituri de până la 500.000 de dolari fără a datora impozite federale asupra câștigurilor de capital. Pentru persoanele singure, limita este de 250.000 USD.
Aceasta presupunând că îndepliniți anumite cerințe: locuința vândută trebuie să fie reședința dvs. principală și nu trebuie să fi beneficiat de excluderea câștigurilor de capital pe o altă locuință în ultimii doi ani. Cerințele suplimentare sunt explicate în Publicația IRS 523, disponibilă de la IRS.
În cele din urmă, dacă nu vă mutați doar într-un loc mai mic din propriul cartier, luați în calcul costul vieții în zona în care s-ar putea să vă mutați înainte de a lua decizia. Cu alte cuvinte, este înțelept să vă asigurați că prețurile proprietăților imobiliare și costul articolelor de zi cu zi, cum ar fi alimentele, sunt, în general, mai mici decât locul în care locuiți acum.
4. Luați-vă deducerile
Este important să rețineți că deducerile standard nu sunt pentru toată lumea. De fapt, dacă aveți o sumă mare de dobânzi ipotecare, impozite deductibile, cheltuieli legate de afaceri care nu au fost rambursate de compania dvs. și / sau donații caritabile, probabil că este logic să detaliați deducerile.
Așezați-vă cu un CPA și treceți în revistă situația dvs. personală pentru a determina dacă are sens să detaliați. Apoi, obișnuiește să economisești chitanțe și să ții evidențe bune. Amintiți-vă, până la urmă, nu contează întotdeauna ceea ce faceți, ci contează ceea ce economisiți – mai ales pe măsură ce vă apropiați de pensionare.
5. Atingeți Politicile privind valoarea în numerar
În timp ce atingerea unei polițe de asigurare pentru numerar ar trebui să fie considerată o ultimă soluție, dacă nevoia inițială de asigurare nu mai există, poate avea sens să încasăm. Cu toate acestea, înainte de a anula vreodată o poliță sau de a accesa valoarea acesteia în numerar, ar trebui să consultați mai întâi un consilier fiscal și un profesionist în asigurări pentru a vă examina nevoile individuale.
6. Obțineți o acoperire pentru dizabilități
Nu uitați fie să obțineți o acoperire cu handicap, fie să vă asigurați că slujba dvs. oferă un fel de ajutor de handicap de grup. Ideea din spatele obținerii unei astfel de acoperiri este simplă: să vă protejați pe voi înșivă și cel puțin o parte din venitul dvs. și să vă cuibăriți în caz că se întâmplă cel mai rău.
Șansele dvs. de a deveni handicapat depind de cariera și stilul dvs. de viață, dar conform datelor publicate de Biroul de recensământ al SUA în 2019, aproximativ 40,7 milioane de americani raportează un anumit nivel de handicap. Este un număr substanțial – 12,7% din „populația civilă neinstituționalizată din SUA”, potrivit raportului. Înseamnă că, pentru a vă proteja veniturile și a îmbunătăți șansele de a vă retrage cu o formă de ou de cuib, este logic să luați în considerare cel puțin o formă de acoperire a handicapului.
„Asigurarea de invaliditate este importantă pentru a vă proteja economiile”, spune Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. „Contactați angajatorul sau asociația profesională pentru cele mai eficiente opțiuni din punct de vedere al costurilor”.
Linia de fund
Persoanele de 40 și 50 de ani care au făcut puțin sau deloc planificarea pensionării sunt cu siguranță dezavantajate. Cu toate acestea, cu o planificare adecvată și dorința de a economisi și de a investi, șansele nu sunt insurmontabile.