Aducându-le copiilor primul lor card de credit
De ce să iei unui minor un card de credit? Îi poate ajuta să învețe de la început obiceiuri sănătoase în materie de bani. Uitați-vă la ce se întâmplă dacă nu faceți acest lucru: o capcană în care pare să cadă aproape fiecare tânăr adult – și care uneori ar putea necesita chiar și o salvare de la mama sau tată – este datoria cardului de credit.
Ușurința cu care cardurile de credit permit oamenilor să cumpere acum și să-și dea seama mai târziu, combinată cu o presiune copleșitoare de marketing destinată consumatorilor tineri, a dus la o epidemie de maxim 20 de ani. Dar este posibil să vă învățați copiii obiceiuri bune de credit, mai ales dacă începeți cât timp sunt încă sub acoperiș. Este important să vă gândiți la avantajele și dezavantajele de a le primi un card și când ar funcționa cel mai bine pentru copilul dumneavoastră. Iată ce trebuie să faceți dacă decideți că este momentul.
Chei de luat masa
- Accesul la un card de credit poate ajuta minorul să învețe obiceiuri sănătoase de cheltuieli și să înceapă să-și construiască un istoric de credit.
- Cea mai bună alegere pentru un adolescent mai mic poate să nu fie un card de credit, ci un card de debit legat de un cont bancar.
- Părinții ar trebui să-și facă copiii să își facă propriile cercetări pentru a afla despre diferiți termeni ai cardului de credit și, mai ales, despre modul în care funcționează ratele dobânzii.
- Când copilul are 21 sau 22 de ani, probabil este timpul ca părintele să facă un pas înapoi și să-i lase să-l ia de acolo.
Crearea creditului devreme
Mulți părinți își ajută copiii să obțină un prim card de credit, astfel încât să poată construi credit.În timp ce punctajului de credit. Mult mai important (35%) este istoricul plăților, în special cât de des și-au plătit facturile la timp – sau nu.
Din păcate, copiii care primesc un card de credit devreme pentru a-și construi creditul pot, în schimb, să-și deterioreze scorul folosind cardul iresponsabil. Dacă vrei să-ți ajuți copiii să-și construiască creditul printr-un card, eforturile tale cele mai mari ar trebui să le ajute să înțeleagă ce înseamnă creditul și cum să-și construiască obiceiuri financiare bune.
Ca regulă generală, un copil trebuie să aibă 18 ani sau mai mult pentru a obține un card în nume propriu, astfel încât până la acea vârstă va trebui probabil să fie un utilizator autorizat pe un card care este pe numele dvs.
Instilând obiceiuri sănătoase
Învățarea copiilor tăi de obiceiuri bune de cheltuială și o mentalitate sănătoasă în ceea ce privește cardurile de credit este cel mai bun motiv pentru a le primi un card în timp ce locuiesc cu tine – și sunt încă în măsură să învețe de la tine. Marea majoritate a oamenilor care se simt copleșiți de datorii au ajuns acolo câte o achiziție la un moment dat. Ca părinte, educarea copiilor tăi, zi de zi, despre diferența dintre nevoi și dorințe, satisfacția imediată și varietatea amânată, va face un drum lung spre a-i ține departe de necazuri.
Înainte de a vă pune copilul pe cardul dvs. ca utilizator autorizat, așezați-vă împreună cu ei și conveniți asupra liniilor directoare, cum ar fi trecerea în revistă a cumpărăturilor împreună în fiecare lună și faptul că copilul va plăti aceste facturi în totalitate, cu excepția cazului în care sunteți de acord că, pentru o anumită achiziție, pot plăti mai puțin decât factura completă pentru o lună sau două.
Evitarea achizițiilor de impuls
Revizuind cumpărăturile lunare ale copiilor dvs. cu aceștia și procesând rațiunea din spatele fiecăruia, îi puteți ajuta pe copii să înțeleagă gândirea impulsivă care determină unii oameni să cheltuiască mai mult decât își pot permite. De asemenea, prin aplicarea plăților în timp util a cheltuielilor pentru întreaga lună, îi veți ajuta să evite cele două lucruri care le pot afecta cel mai mult scorul de credit: plățile întârziate și soldurile mari.
Furnizarea unei plase de siguranță
Desigur, obiceiurile bune de creditare sunt comportamente pe care sperăm că copiii noștri le vor alege singure, dar o parte din a fi un adult tânăr face greșeala ocazională și învață din ea. Din păcate, acest tip de „oportunitate de învățare” poate rămâne pe un raport de credit ani de zile.
Un alt motiv pentru a le oferi copiilor tăi primul lor card de credit în timp ce sunt încă sub acoperiș este că poți oferi o plasă de siguranță. Prin faptul că le poți supraveghea peste umeri, vei fi sigur că câinele nu mănâncă plata lor, nu se lasă păcălit în taxe lunare risipitoare, iar hoții de identitate nu lovesc jackpotul pe cheltuiala lor.
Cele mai bune carduri de credit pentru copii
Momentul ideal pentru a pune un card în portofelele copiilor dvs. este în liceu, dar în loc de un card de credit, începeți-le cu un card de debit care deduce bani direct din contul lor bancar. Fie cu o indemnizație săptămânală sau cu un salariu de la primele lor locuri de muncă, se vor obișnui cu responsabilitatea de a purta un card și de a nu cumpăra mai mult decât își pot permite să plătească. Apoi, puteți avansa pe un card de credit real. Iată câteva opțiuni dincolo de simpla transformare a acestora în utilizator autorizat pentru unul dintre conturile dvs.:
Pentru a evita comisioanele de descoperit de cont, luați în considerare renunțarea la protecția de descoperit de cont (astfel încât taxa să fie refuzată atunci când depășește soldul din cont) sau ajutați-vă copilul cu un sistem să urmărească cheltuielile lor pe măsură ce merg.
Card de credit securizat
O opțiune pentru copii este un card de credit securizat, care limitează cât de mult pot percepe în funcție de cât depuneți la emitentul cardului.
Iată câteva alte opțiuni:
Stație de service sau card de benzină
Odată ce copilul tău începe să conducă, ia în considerare obținerea primului lor card de credit cu gaz. Cel mai probabil, cardul va trebui să fie pe numele dvs. Cu toate acestea, doar având un card de gaz le va permite să se ude cu picioarele cu credit fără tentația sau capacitatea de a pleca de la capăt. De asemenea, deoarece multe stații de benzină au acum mini-marturi, le permite să facă achiziții mici pe care vor fi încă obligate să le bugeteze și să le ia în calcul la sfârșitul lunii.
Card de credit cu limită inferioară
După absolvirea liceului, luați în considerare obținerea copilului dvs. de un card de credit pe care să îl poată folosi în tandem cu cardul de debit. În mod ideal, cardul de credit ar trebui să aibă o limită scăzută (maximum aproximativ 500 USD), o rată a dobânzii scăzută și o taxă anuală mică (sau nu).
Card de credit de urgență
Dacă copilul dvs. merge la facultate sau se mută într-un alt oraș, luați în considerare și obținerea unui „card de urgență” de familie pe numele dvs., dar cu copilul dvs. ca utilizator autorizat. Acesta este un card care poate fi ascuns în siguranță în caz de urgență reală.
Cercetarea celor mai bune carduri de credit
Când vine vorba de alegerea unui anumit card, cereți-i copilului dvs. să facă cercetări și să discute despre acesta cu dvs. Există multe site-uri web care evaluează cardurile de credit și recompensele pe care le oferă, inclusiv evaluările propriilor carduri de credit ale Investopedia, care includ evaluări ale cardurilor pentru studenți. Asigurați-vă că copilul dvs. citește și înțelege toți termenii de pe fiecare dintre cardurile examinate.
În special, asigurați-vă că copilul dvs. înțelege dobânda compusă poate dubla soldul cardului de credit sau cum un scor mai mic de credit afectează costul viitor al împrumuturilor. Pentru a vă ajuta copiii să învețe acest lucru, cereți-i să petreacă ceva timp online citind despre aceste subiecte. Faceți din aceasta o condiție prealabilă pentru obținerea unui card de credit. Sunt șanse să înveți și tu ceva!
Predare după (rău) Exemplu
O modalitate bună de a vă ajuta copiii să învețe să folosească înțelepciunea cardurilor de credit este să le spuneți despre momentele (dacă există) pe care nu le-ați făcut. Explicați-le cum v-ați datori, împărtășiți-le cum v-ați simțit în mijlocul tuturor și spuneți-le cât de mult și cât de greu v-a fost să vă dezgropați în cele din urmă.
Linia de sosire financiară
Dacă ești ca mulți părinți, scopul tău final este să-ți ajuți copiii să se „lanseze” financiar, odată pentru totdeauna. Având în vedere acest lucru, va trebui să stabiliți o linie de sosire, după care îi veți lăsa să se ocupe independent de afacerile lor de credit. Dacă nu reușiți să faceți acest lucru, îi puteți face dependenți excesiv de dvs. ca sursă de stabilitate financiară, uneori în deceniile următoare.
Ca regulă generală, vârsta ideală pentru a tăia legăturile de credit cu copilul dvs. este atunci când împlinesc 21 sau 22 de ani. Asigurați-vă că îi anunțați planul cu un an înainte, astfel încât să poată întreprinde toate acțiunile necesare. Datorită eforturilor dvs. anterioare, aceștia ar trebui să fie pregătiți să gestioneze cu succes creditele pe cont propriu.