Ipoteca închisă
Ce este un credit ipotecar închis?
O ipotecă cu termen închis (cunoscută și sub numele de „ipotecă închisă”) este un tip restrictiv de ipotecă care nu poate fi preplătit, renegociat sau refinanțat fără a plăti creditorului costuri de rupere sau alte penalități.
Acest tip de credit ipotecar are sens pentru cumpărătorii care nu intenționează să se mute în curând și vor accepta un angajament pe termen mai lung în schimbul unei rate mai mici a dobânzii. Ipotecile cu termen închis interzic, de asemenea, gajarea garanțiilor care au fost deja gajate unei alte părți.
Acestea pot fi contrastate cu creditele ipotecare deschise.
Chei de luat masa
- O ipotecă cu termen închis impune mai multe restricții debitorului în schimbul unei rate mai mici a dobânzii.
- Limitările pot include penalități de plată anticipată sau interzicerea debitorilor de a utiliza fonduri proprii pentru asigurarea unei ipoteci sau a unei linii de credit suplimentare.
- Dacă aceste restricții sunt încălcate, debitorul va fi obligat să plătească penalități.
- Creditele ipotecare închise sunt de obicei mai puțin riscante pentru creditori.
Înțelegerea creditelor ipotecare închise
O ipotecă cu termen închis poate avea o rată a dobânzii fixă sau variabilă, dar implică mai multe restricții pentru debitor. De exemplu, creditele ipotecare închise restricționează împrumutatul să utilizeze capitalul propriu pe care l-au construit ca garanție pentru finanțare suplimentară. Deci, dacă un împrumutat are 15 ani într-o ipotecă închisă de 30 de ani și și-a rambursat jumătate din datorie, nu poate contracta un împrumut de capital propriu sau altă formă de finanțare fără permisiunea creditorului inițial și fără plata taxei de rupere. În plus, împrumutatul unei ipoteci cu termen închis se va confrunta cu o penalitate de plată anticipată dacă își achită anticipat principalul ipotecar.
Pe de altă parte, o ipotecă deschisă poate fi rambursată devreme, dar va avea o rată a dobânzii mai mare, în timp ce o ipotecă convertibilă îmbină caracteristicile ipotecilor închise și deschise.
Împrumutătorii pot oferi ipoteci închise ca modalitate de a atenua riscul atunci când acordă finanțare debitorului. În cazul în care împrumutatul se achită de ipotecă sau intră în faliment, având o ipotecă cu termen închis, creditorul poate fi asigurat că nu vor exista alți creditori care să poată solicita casa ca garanție. În schimb, creditorul care oferă ipoteca închisă ar putea structura acordul pentru a acorda împrumutatului rate mai mici ale dobânzii.
Alte considerente
În cazul în care un proprietar de locuințe poate contracta un împrumut de capital propriu – de exemplu, dacă ipoteca lor principală este deschisă – noua finanțare ar putea fi clasificată ca o a doua ipotecă cu capital închis. Spre deosebire de o linie de credit pentru capital propriu, acest tip de finanțare nu poate fi extins pentru a permite împrumutatului să scoată și mai mulți bani pentru acasă.
Cumpărătorii de case care iau în calcul o ipotecă cu termen închis ar trebui să revizuiască pe deplin termenii și să înțeleagă întinderea completă a condițiilor. În timp ce ratele mai mici ale dobânzii la ipotecă pot fi atractive, compromisul este că împrumutătorii vor fi limitați în modul în care își structurează finanțele. De exemplu, un împrumutat care dorește să-și plătească împrumutul mai devreme pentru a economisi la cheltuielile cu dobânzile va fi în schimb confruntat cu o penalitate sau blocat plătind dobânda în curs de desfășurare pe toată durata de viață a ipotecii.