Cauzare concomitentă

Ce este cauzarea concomitentă?

Cauzarea simultană este o metodă utilizată în cererile de asigurare pentru gestionarea pierderilor sau daunelor care apar din mai multe cauze. Rădăcinile cauzalității concurente provin din hotărârile și opiniile instanțelor, care formează un corp de precedent juridic, care devine util atunci când părțile într-un litigiu necesită decizia unei instanțe.

În asigurări, cauzalitatea simultană se întâmplă atunci când o proprietate suferă o pierdere din două cauze separate atunci când una are acoperire de poliță, iar cealaltă nu. În funcție de situațiile specifice, de tipul poliței în vigoare și de instanța de stat în care vor fi audiate dezacordurile, este posibil ca daunele din ambele cauze să fie acoperite. Cauzarea simultană poate fi, de asemenea, un factor în polițele de asigurare de răspundere civilă. 

Chei de luat masa

• Cauzarea simultană se referă la identificarea unei pierderi care rezultă din cauze multiple; de exemplu, o furtună de vânt care provoacă daune la acoperiș, care duce și la deteriorarea apei de ploaie, care, la rândul ei, provoacă mucegai.
• Multe polițe de asigurare conțin astăzi clauze anti-concurențiale de cauzalitate (ACC) care protejează un asigurător de la plata aceleiași daune mai mult de o dată, dar care pot fi în detrimentul unor asigurați.
• Deși sunt comune în polițele de proprietate și accident, clauzele ACC se regăsesc și în polițele de asigurare de răspundere civilă.

Înțelegerea cauzelor concomitente

Cu o pierdere de cauzalitate concomitentă, evenimentele care cauzează pierderea se pot întâmpla unul după altul sau pot fi evenimente simultane. Astăzi, majoritatea polițelor de asigurare vor include o prevedere de cauzalitate anti-concurentă (ACC). 

Precedentele legale de cauzalitate concurente au rezultat din deciziile instanței inferioare din California din anii 1980. Aceste instanțe au decis că cererile de despăgubire cauzate de evenimente concurente erau valabile. Hotărârea a afirmat că dacă un pericol acoperit se adaugă pierderilor cauzate de un risc exclus, întreaga pierdere poate fi solicitată de asigurat. De exemplu, un cutremur provoacă o despărțire în fundația unei case și un foc începe de la o lumânare care a căzut pe podea în timpul tremurării. Proprietatea are o politică care acoperă daunele provocate de incendiu, dar exclude daunele cauzate de un cutremur. Conform hotărârii instanței, întreaga cerere este valabilă. 

Exemplu

Un exemplu de cauzalitate simultan ar putea fi atunci când o furtună tropicală lovește un depozit comercial. Vânturile puternice provoacă daune structurilor, în timp ce ploile abundente provoacă inundații. Ușa care duce în holul depozitului este deschisă de vânturi puternice. Apele de inundație au deteriorat și mai mult podeaua holului din față.

Este imposibil să separați daunele provocate de inundație de daunele provocate de vânt. Clădirea are o politică de proprietate comercială care acoperă daunele cauzate de vânt, dar exclude daunele cauzate de apele inundațiilor. În caz de cauzalitate concomitentă, beneficiile de acoperire vor fi datorate asiguratului.

Politicile de asigurare se adaptează la cauzele simultane

Furnizorii de asigurări nu au fost de acord cu acest punct de vedere, susținând că hotărârea le-a crescut răspunderea și costurile. De asemenea, au susținut, decizia a ignorat clauzele de excludere existente. Ca răspuns, Biroul Serviciilor de Asigurări (ISO) și asigurătorii comerciali au revizuit formularea în proprietarii de case și în politicile de proprietate comercială, adăugând cauzalitatea anti-concurentă.

Formularea de cauzalitate anti-concurentă adăugată ar exclude daunele din pericolele enumerate, chiar dacă un al doilea pericol acoperit ar contribui la daune. De asemenea, excluderea se aplică indiferent dacă cele două pericole se întâmplă în același timp sau dacă unul a avut loc în ordine. Multe politici privind proprietatea comercială aplică astfel un limbaj de cauzalitate anti-concurentă exclusiunilor specifice, inclusiv legea și ordonanțele, mișcarea pământului, acțiunea guvernului, pericolul nuclear, serviciile de utilități, apa, inundațiile, ciupercile și mucegaiul.

Nu toate instanțele de stat vor aplica cauzalitatea concurentă. În schimb, ei determină care pericol a fost cauza principală sau predominantă a pierderii. Revenind la exemplul depozitului nostru, dacă instanța decide că cauza principală a fost vântul, atunci daunele ar trebui acoperite. 

Doctrina cauzalității concurente se aplică în primul rând unei  politici de risc integral, care acoperă o gamă mai largă de pericole decât o  politică de pericole numită. Politica privind pericolele numite acoperă pierderile numai din acele pericole enumerate în poliță. Cu toate acestea, o politică de pericole numită poate conține în continuare formulări pentru cauzalitatea anti-concurentă.

Asigurarea concomitentă de cauzalitate și răspundere civilă

Asigurarea de răspundere civilă  protejează împotriva creanțelor rezultate din răniri și daune aduse persoanelor și bunurilor și plătește costurile legale și plățile stabilite pentru evenimente în care asiguratul este considerat răspunzător din punct de vedere legal. Unele reclamații pot avea două sau mai multe acțiuni ale asiguratului, care, prin ele însele, le fac răspunzătoare. Chiar dacă polița de asigurare nu include acoperire pentru toate acțiunile deținătorului poliței, furnizorul de asigurări trebuie totuși să apere întreaga creanță.